Comment trouver une alternative à la faillite

La faillite peut aider à éliminer la dette non garantie, comme la dette de carte de crédit, les prêts sur salaire et la dette médicale. Cependant, la faillite a un coût élevé. Il reste sur votre dossier de crédit pendant plusieurs années et la personne qui fait faillite peut souvent vendre vos actifs et payer vos créanciers. En conséquence, vous devriez sérieusement envisager des alternatives à la faillite. Trouvez un conseiller capable d'expliquer toutes vos options.

Méthode One of Four:
Recherche d'alternatives aux États-Unis

1. 1 Rencontrer un conseiller en crédit. Pour explorer pleinement les alternatives à la faillite, vous devriez trouver un conseiller en crédit réputé. Planifiez une réunion avec eux et demandez quelles informations financières vous devez apporter à votre session de conseil en crédit. Les conseillers en crédit facturent généralement des frais minimes.
   • Vous pouvez trouver des conseillers en crédit en communiquant avec votre caisse populaire, votre organisme local de logement, votre base militaire ou votre université.^[1]
   • Obtenez une description des services avant de vous inscrire avec eux. Un conseiller en crédit légitime ne devrait pas demander d'informations personnelles avant d'expliquer ses services.
   • Vérifiez également comment l'agence paie ses conseillers en crédit. Certains pourraient donner des primes s'ils engagent des gens pour la gestion de la dette. Vous voulez que votre conseiller exerce un jugement indépendant, évitez donc les conseillers en crédit qui paient leurs employés de cette manière.
2. 2 Discuter de la consolidation de la dette. Une solution de rechange à la faillite consiste à faire le total de vos dettes et à contracter un prêt personnel pour ce montant. Vous payez ces petites dettes. Si le prêt a un taux d'intérêt inférieur, vous pouvez réduire vos paiements de dette mensuels.^[2]
   • Vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès d'une caisse populaire ou d'une banque. Si votre crédit est mauvais, vous devez d'abord contacter les caisses populaires.
   • Alternativement, vous pourriez déposer vos dettes sur une carte de crédit en utilisant un transfert de solde. Beaucoup de cartes de crédit ont une période initiale de 0% APR qui dure 12-18 mois. Si vous ne payez pas le solde à la fin de la période promotionnelle, vous devrez payer des intérêts. Cependant, un transfert de solde peut vous donner une marge de manœuvre pour maîtriser votre dette.
   • Vous pourriez également obtenir un prêt garanti, comme une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Vous devriez probablement éviter de le faire. Avec un prêt garanti, vous risquez de perdre la garantie si vous ne pouvez pas effectuer de paiements.
3. 3 Envisagez de créer un plan de remboursement avec vos créanciers. Vous pouvez également appeler vos créanciers et demander s'ils peuvent vous aider. Expliquez pourquoi vous êtes en retard sur vos dettes. Par exemple, vous pourriez être malade ou avoir perdu votre emploi. De nombreux créanciers sont prêts à modifier votre calendrier de remboursement afin de ne pas faire défaut.^[3]
   • Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent vous permettre de cesser temporairement de faire des paiements ou de réduire le montant que vous devez pour quelques mois. Une fois remis sur pied, vous revenez à votre calendrier de remboursement habituel.
   • Vos créanciers non garantis sont incités à travailler avec vous. Dans une faillite du chapitre 7, ils seront complètement éliminés. Par conséquent, il est dans leur intérêt de modifier l’échéancier de remboursement en fonction de ce qui vous convient.
4. 4 Renseignez-vous sur les plans de gestion de la dette. Vous pourriez être en mesure de vous inscrire à un plan de gestion de la dette avec votre conseiller en crédit. Avec la gestion de la dette, votre conseiller négocie avec les créanciers pour obtenir un taux d’intérêt inférieur ou pour renoncer aux pénalités et aux frais. Vous faites un paiement à votre conseiller en crédit, qui distribue les paiements à chacun de vos créanciers.^[4]
   • La gestion de la dette peut prendre plusieurs années et vous devez effectuer des paiements réguliers. Si vous manquez des paiements, vos créanciers ne continueront probablement pas avec le plan.
   • Votre conseiller ne peut probablement pas réduire le montant total que vous devez. En conséquence, vous devrez créer un budget et le respecter afin de compléter votre plan de gestion de la dette.
5. 5 Recherche entreprises de règlement de la dette. Le règlement de la dette est une forme de négociation dans laquelle vous arrêtez de faire des paiements à vos créanciers. Au lieu de cela, vous économisez autant d'argent que possible. Après un certain temps, vous vous adressez à vos créanciers et vous proposez de régler vos dettes. En cas de succès, vous pourriez ne payer que 50% ou plus de votre dette, le créancier radiant le solde.
   • Le règlement de la dette est risqué. Un créancier n'est pas tenu de régler vos dettes pour moins que ce qu'ils valent. En outre, si vous arrêtez le paiement, votre pointage de crédit sera détruit et un créancier pourrait vous poursuivre en justice.^[5]
   • Le règlement de la dette peut prendre des années. Vous devez économiser suffisamment pour approcher vos créanciers avec une somme forfaitaire.
   • Le règlement de la dette ne fonctionne généralement qu'avec des dettes non garanties, telles que les cartes de crédit. Cela fonctionne rarement avec d'autres types de dettes (telles que les dettes garanties comme votre prêt hypothécaire ou votre prêt automobile).
   • Vous pouvez gérer vous-même le règlement de la dette ou travailler avec une entreprise si vous n'aimez pas négocier. Les sociétés de règlement de dettes exigeront que vous leur fassiez des paiements mensuels et stockerez votre argent dans un compte d'épargne.
   • Effectuez des recherches approfondies sur toute société de règlement de dettes. Assurez-vous que la société a de solides antécédents et que les consommateurs ne se plaignent pas d'avoir été arnaqués.

Méthode deux sur quatre:
Identifier des alternatives au Royaume-Uni

1. 1 Lisez les informations financières du service de paiement gratuit. Vous pourriez être en mesure d'éviter la faillite en proposant un budget et en gérant mieux vos finances. En conséquence, vous devriez visiter le site Web de Free Money Service. Il fournit une mine d'informations sur les sujets suivants:^[6]
   • comment planifier et respecter un budget
   • comment payer les factures
   • comment économiser de l'argent quand vous magasinez
2. 2 Trouvez des conseils de dette gratuits. Le service de conseil financier fournit des liens vers des agences qui fournissent des conseils gratuits sur la dette. Vous devriez contacter une agence et discuter des alternatives à la faillite. Vérifiez ici pour une liste: https://www.moneyadviceservice.org.uk/en/tools/debt-advice-locator
   • Vous pouvez obtenir des conseils en ligne, en personne ou par téléphone.
   • Trouvez un conseiller financier le plus près de chez vous et demandez-lui quels documents financiers le conseiller devra consulter. Planifiez une réunion dès que possible.
3. 3 Discutez des alternatives communes en matière de faillite. Vous avez plusieurs options pour éviter la faillite. Vous devriez en discuter avec votre conseiller financier. Par exemple, vous pouvez suivre l'une des actions suivantes, selon votre situation:
   • Accords informels avec vos créanciers. Appelez-les et discutez d'un calendrier pour effectuer les remboursements. Ils peuvent être disposés à modifier les termes de votre remboursement pour un temps limité.
   • Plans de gestion de la dette. Vous pouvez travailler avec une société de gestion de la dette agréée, qui facturera des frais. La société met en place un plan de remboursement avec vos créanciers. Vous effectuez un paiement mensuel à votre société de gestion de la dette. Un plan de gestion de la dette ne fonctionne qu'avec des dettes non garanties.^[7]
   • Arrangement volontaire individuel. Un praticien de l'insolvabilité vous aide à négocier les modalités de remboursement avec vos créanciers. Vous faites un paiement au praticien qui envoie le paiement à chaque créancier. Vos créanciers doivent accepter de planifier. Cependant, si les créanciers détenant au moins 75% de votre dette sont d’accord, alors tous les créanciers sont liés.^[8]
4. 4 En savoir plus sur le programme de paiement de la dette (Écosse). En Écosse, vous pouvez mettre en place un programme de paiement de la dette basé sur votre revenu disponible. Une fois que vous soumettez votre programme, tous les intérêts et frais sont gelés. Le programme dure un temps raisonnable.^[9]
   • Il existe de nombreuses restrictions, telles que l’impossibilité d’obtenir un nouveau crédit.^[10]
   • De plus, l'utilisation d'un DPP affectera votre crédit pendant six ans et vos informations seront rendues publiques.^[11]
5. 5 Prenons un ordre d'allégement de la dette. En Angleterre et au Pays de Galles, vous pouvez obtenir un scrutateur, ce qui équivaut à une faillite. Vous devez avoir moins de 20 000 £ de dettes, pas de revenu disponible et ne pas posséder votre propre maison. Cela dure 12 mois, pendant lesquels vous ne payez pas mais devez respecter certaines restrictions.
   • Après 12 mois, vous êtes libéré de toutes les dettes énumérées dans le DRO.^[12]
   • Un scrutateur vous donne une chance de geler votre situation d'endettement et de voir si vous pouvez vous tourner financièrement.
   • Les DRO ont un impact négatif sur votre pointage de crédit et sont rendus publics.^[13]

Méthode trois sur quatre:
Éviter la faillite au Canada

1. 1 Trouvez un syndic autorisé en insolvabilité (LIT). Visitez https://www.ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=fra et entrez votre emplacement. Vous devriez planifier une réunion avec un LIT pour vous aider à discuter de vos options. Les LIT sont autorisés par le gouvernement fédéral. Ils ne facturent généralement pas pour une première consultation.^[14]
   • Si vous décidez de faire faillite, le LIT peut vous aider à remplir les documents.
   • Évitez de travailler avec des consultants en dettes, qui ne sont pas autorisés ou réglementés par le gouvernement.
2. 2 Discuter d'une proposition de consommateur. Une alternative au dépôt de bilan consiste à offrir de payer à vos créanciers un pourcentage de votre dette sur une période de temps (ne dépassant pas cinq ans). Vous pouvez également suggérer d'étendre votre période de remboursement afin que le paiement mensuel soit inférieur. Vous faites cette offre dans une «proposition de consommateur».^[15]
   • Vous êtes admissible à une proposition de consommateur si vos dettes ne dépassent pas 250 000 $, sans compter les dettes garanties par votre résidence principale.
   • Votre LIT vous aidera à approcher vos créanciers. Si vos créanciers sont d'accord, vous effectuerez un paiement à la LIT, qui distribuera l'argent à chaque créancier.^[16]
   • Une proposition de consommateur peut arrêter les saisies de salaire et autres actions de recouvrement contre vous.
   • À la fin de la période de remboursement
3. 3 En savoir plus sur les propositions de la division I C'est comme une proposition de consommateur, mais pour ceux qui dépassent la limite de la dette. Il est disponible pour les entreprises et les particuliers. Votre LIT vous aidera à élaborer une proposition pour réduire votre paiement mensuel de dette.^[17]
4. 4 Renseignez-vous sur les ordres de consolidation. En Alberta et en Nouvelle-Écosse, vous pouvez demander une ordonnance de consolidation, également appelée «paiement méthodique de dettes». Un tribunal combinera toutes les dettes et décidera du montant que vous devez payer. Vous effectuez des paiements au tribunal, qui distribue les paiements à vos créanciers.^[18]
   • Avec ce programme, toutes les dettes non garanties seront consolidées à un taux d'intérêt garanti de 5%.^[19]
   • En Alberta, vous pouvez regrouper tous les prêts non garantis, y compris l'impôt sur le revenu et les prêts étudiants.
   • Une fois inscrit, toutes les actions de collecte s'arrêteront.
5. 5 Service de dépôt volontaire de recherche (VDS). Ce mécanisme est disponible au Québec seulement. Vous vous inscrivez avec votre palais de justice le plus proche. Le tribunal décidera combien vous devez payer les créanciers en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille. Vous payez au tribunal, qui distribue ensuite les paiements à vos créanciers.^[20]
   • Une fois que vous vous inscrivez à VDS, vous ne pouvez pas être poursuivi par vos créanciers.
   • Vous paierez un taux d'intérêt convenu de 5%, selon le montant le plus bas.
   • VDR protège certains actifs, mais pas tous. Il ne protège pas votre véhicule, votre mobilier ou vos biens immobiliers tels que votre maison.

Méthode quatre sur quatre:
Trouver des alternatives en Australie

1. 1 Rencontrer un conseiller financier. De nombreux conseillers en Australie fournissent des conseils financiers gratuits. Vous devriez trouver un conseiller et planifier une réunion. Votre conseiller peut décrire les alternatives de faillite plus en détail.
   • Appelez le service d'assistance téléphonique pour la dette nationale au 1 800 007 007. Ils sont ouverts du lundi au vendredi, de 9 h 30 à 16 h 30.^[21]
   • Vous pouvez également effectuer une recherche en ligne ici: https://www.moneysmart.gov.au/managing-your-money/managing-debts/financial-counselling/find-a-financial-counsellor.
2. 2 Envisager des règlements informels avec les créanciers. Éviter la faillite ne nécessiterait rien de plus que de proposer un budget et de réduire les dépenses inutiles. Votre conseiller financier peut vous aider à négocier des remboursements avec vos prêteurs.^[22]
   • Vos créanciers pourraient être disposés à suspendre les paiements pendant quelques mois ou à réduire temporairement votre taux d’intérêt.^[23]
   • Si vous pensez que vos créanciers sont déraisonnables, vous pouvez participer à une médiation gratuite avec le médiateur du crédit et des investissements ou le service du médiateur financier. Demandez à votre créancier à quel service ils appartiennent.^[24]
   • Les arrangements informels sont volontaires, ce qui signifie que vos créanciers ne sont pas obligés de les entrer. Vous avez également des options juridiquement contraignantes, telles qu'un accord de dette ou un accord de faillite personnelle.
3. 3 Consolidez vos dettes. Avec la consolidation, vous contractez un prêt pour couvrir vos dettes. Le prêt devrait avoir un taux d’intérêt inférieur à celui de vos prêts actuels, réduisant ainsi vos paiements mensuels. Cela pourrait être une alternative intéressante à la faillite.
   • Il existe de nombreuses entreprises de consolidation de dettes en Australie. Évitez de travailler avec celui qui n'est pas autorisé par la Commission australienne des valeurs mobilières et des investissements (ASIC). Vous devez rechercher le registre professionnel d'ASIC pour vérifier si un fournisseur est autorisé.^[25]
   • Évitez de prendre plus de dettes avec la consolidation.^[26] Parce que votre paiement mensuel diminue, vous pourriez être tenté de retirer encore plus d’argent. Tu ne devrais pas. Au lieu de cela, utilisez l'argent supplémentaire pour payer vos dettes rapidement.
4. 4 Posez des questions sur les accords de dette de la partie IX. Si vous ne pouvez pas payer les dettes à leur échéance, vous pouvez proposer un accord de dette. Vous travaillez avec un administrateur de contrats de dette pour rédiger la proposition, puis la soumettre à l'Autorité australienne de sécurité financière.^[27] Visitez le site Web de l'AFSA pour savoir si vous êtes admissible. Vos revenus et vos dettes doivent être inférieurs à un certain montant.
   • Vos créanciers votent pour accepter ou non l'accord de dette. Tant que la majorité des créanciers accepte l’accord, tous les créanciers y sont légalement liés.
   • Ces accords de dette ne vous libèrent pas des dettes garanties et autres.
   • La période de paiement dure un certain nombre d'années (généralement trois à cinq). Une fois que vous terminez l'accord de paiement, toute dette en souffrance est annulée.^[28]
5. 5 En savoir plus sur les accords d'insolvabilité personnelle (PIA) de la partie X. Ce sont des accords de dette, mais il n’ya pas de limite de revenu ou de dette totale. Si vous avez beaucoup d’actifs ou un niveau d’endettement élevé, vous pouvez choisir un contrat d’insolvabilité personnel.^[29] Vos créanciers doivent voter pour accepter ou rejeter l'accord proposé.
   • Une différence essentielle entre une entente de la partie X et celle de la partie IX est ce qui arrive à vos actifs. Dans une AIP de la partie X, le syndic qui supervise votre convention d’insolvabilité personnelle peut vendre vos actifs et distribuer le produit à vos créanciers.^[30] Vous devriez discuter avec un créancier financier des actifs que vous pourriez perdre.
   • À l’instar d’un accord de dette, une ÉFVP est enregistrée dans votre dossier de crédit.