Pour beaucoup de personnes complètement endettées, le dépôt de bilan peut apporter un soulagement et un nouveau départ financier. La plupart des citoyens des États-Unis peuvent déposer une déclaration de faillite au titre du chapitre 7 ou du chapitre 13. Cet article traite du chapitre 7, dans lequel un tribunal règle la plupart des dettes en cause, notamment en vendant les actifs non protégés du débiteur et en distribuant le produit aux créanciers. [1] Bien que le processus puisse sembler compliqué, il est relativement simple de naviguer avec des conseils juridiques ou des recherches appropriés.

Première partie de trois:
Se préparer à classer

  1. 1 Déterminez si la faillite est la meilleure option pour vous. La faillite n'est pas quelque chose que vous devriez entreprendre à la légère, mais vous devriez l'examiner si vous ne pouvez pas rembourser vos dettes et ne prévoyez pas de changement de circonstances. Cela dit, vous n'avez pas à être complètement cassé pour déposer. Parler avec un avocat avant vous pillez vos fonds de retraite et / ou refinancez votre maison.
    • La décision de faire faillite ne doit être prise qu'en dernier recours, car le coût de votre future solvabilité est élevé. Avant de déposer, vous devez déterminer si une partie suffisante de vos dettes sera acquittée pour que le processus en vaille la peine. Généralement, les dépôts de bilan sont effectués par des personnes qui ont accumulé des frais médicaux très élevés ou des dettes à partir de cartes de crédit, de prêts personnels ou d’accidents automobiles. Ces dettes, entre autres, sont légalement libérables lors de la faillite du chapitre 7. [2]
    • Comprenez que la faillite du chapitre 7 permettra à un tribunal de saisir vos biens pour répondre aux demandes des créanciers. Les biens comme votre maison, les fonds de retraite, les avantages publics, les outils professionnels et certains biens personnels sont protégés et ne peuvent être saisis. Soyez prêt, cependant, à laisser tomber certains articles non essentiels ou discrétionnaires tels que les voitures de sport, les téléviseurs grand écran et les bijoux haut de gamme. Les biens exemptés de saisie peuvent varier selon l'état, alors assurez-vous de vérifier les lois de votre État avant de décider de déposer. [3]
  2. 2 Découvrez si vous êtes admissible à la faillite du chapitre 7. Cela dépendra de votre revenu car il se compare à d'autres familles de taille similaire. Essentiellement, le tribunal vérifie que vous n'avez vraiment pas assez de revenus pour payer vos dettes. [4] Si vous ne parvenez pas à vous qualifier, votre seule option serait un chapitre 13 "consolidation de la dette".
    • Certaines dettes ne peuvent être acquittées lors du processus de faillite du chapitre 7. Celles-ci incluent les dettes contractées de mauvaise foi à la suite d'actions frauduleuses ou grossièrement négligentes, les actions préalables à la requête ainsi que certaines dettes fiscales et de prêts aux étudiants (dans la plupart des cas). [5] Vérifiez si vos dettes sont couvertes par la faillite du chapitre 7 avant le dépôt.
  3. 3 Décidez s'il convient d'engager un avocat de la faillite. Une telle personne peut vous aider à déterminer si le chapitre 7 est votre meilleure option et peut vous guider tout au long du processus. Embaucher un avocat pour ce processus vous coûtera environ 1200 $. Le prix dépendra de votre localisation et de la complexité de votre cas. [6]
    • De nombreux avocats s'attendent à ce que leurs honoraires soient payés immédiatement. C'est parce que les procédures de faillite peuvent libérer les frais juridiques en souffrance.
    • Le dépôt sans avocat est une option beaucoup moins coûteuse que le dépôt avec un. Cependant, vous devriez considérer qu'un bon avocat peut aider à persuader le tribunal de régler davantage vos dettes ou de mieux protéger vos biens personnels contre la saisie par le tribunal. Même lors du dépôt pro se, (sans avocat), vous êtes toujours tenu de payer les frais de dépôt de bilan de 335 $, ainsi que les frais de consultation préalable en matière de crédit et de cours de gestion des finances personnelles, chacun pouvant coûter jusqu'à 50 $. Si vous décidez de déposer une faillite du chapitre 7 sans avocat, consultez Comment déposer une faillite au chapitre 7 sans avocat.

Deuxième partie de trois:
Début du processus de dépôt de bilan

  1. 1 Accomplissez le conseil de crédit obligatoire. Le gouvernement fédéral exige que les débiteurs reçoivent des conseils en matière de crédit avant de déposer leur bilan. Cela vous coûtera entre 20 et 50 dollars, mais les frais seront annulés si vous ne pouvez pas payer. [7] Si votre dossier est déposé sans l'aide d'un conseiller en crédit, il sera rejeté avant de demander la libération de votre dette antérieure à la requête. Vous pouvez trouver une liste de conseillers agréés sur le site Web Justice.gov. [8]
  2. 2 Remplissez les documents requis. En plus de la pétition elle-même, vous déposerez des pièces justificatives:
    • Un tableau des actifs et des passifs
    • Une liste des recettes et dépenses courantes
    • Une liste de toutes les dettes à inclure dans la faillite
    • Une comptabilisation des contrats exécutoires et des contrats non expirés
    • Une liste des actifs exonérés
    • Selon le code de faillite révisé, un test des moyens est utilisé par le syndic pour déterminer les abus possibles du droit de la faillite.
    • Vous pouvez trouver les formulaires appropriés en ligne gratuitement. [9]
    • La liste des créanciers, numéros de compte, adresses et montants dus doit être aussi complète que possible pour éviter les problèmes après la faillite. Les créanciers qui ne sont pas notifiés par le tribunal tenteront de percevoir malgré la faillite.
    • Les dettes doivent également inclure les passifs co-signés ou les garanties en cours même lorsqu'un prêt est en bon état. Sinon, les créanciers peuvent demander un paiement.
  3. 3 Déposez la pétition, vos documents remplis et votre certificat de conseil en crédit auprès du tribunal de la faillite. En tant que débiteur, vous devez déposer une requête auprès du tribunal desservant la région où vous habitez (ou où vous possédez une entreprise ou possédez la plupart de vos biens). Une fois que la requête est déposée, la plupart des actions en justice sont «suspendues», ce qui signifie que la plupart de vos créanciers ne pourront pas entamer ou poursuivre des poursuites, saisir des salaires ou vous demander un paiement. exigera un paiement de 335 $ en espèces ou par mandat. [10] La taxe de dépôt doit être acquittée en totalité lorsque vous déposez votre demande initiale, bien que certains tribunaux autorisent le paiement de la taxe de dépôt en plusieurs versements.

Troisième partie de trois:
Assurez-vous que votre classement est fluide

  1. 1 Fournissez à votre syndic de faillite une copie de vos plus récents talons de chèque de paie et votre dernière déclaration de revenus. Dans certains cas, vous devez fournir ces documents au syndic au moins sept jours avant votre rencontre avec les créanciers. Vérifiez auprès de votre syndic désigné ou de votre avocat pour savoir quels documents le syndic a besoin. [11]
    • Le syndic de faillite supervisera votre processus de classement et vous est assigné après avoir déposé vos documents initiaux. Ce syndic n'est pas votre avocat ou le juge mais un autre fonctionnaire nommé par le tribunal ou vos créanciers pour assurer le bon déroulement de la procédure de faillite.
  2. 2 Assister à la réunion des créanciers. Au moins 21 jours, mais pas plus de 40 jours après la signature de la pétition, une réunion avec les créanciers aura lieu. Cela s'appelle aussi une réunion 341. Vous devez y assister et les personnes que vous devez seront en mesure de vous poser des questions concernant vos affaires financières et vos biens. Cela se produit rarement, surtout si la plupart de vos dettes ne sont pas garanties (pas avec des garanties comme votre maison ou votre voiture). Les sociétés émettrices de cartes de crédit n'enverront pas de représentants à une telle réunion. Cependant, des personnes appartenant à des sociétés ou à des parties à qui vous devez de l'argent pour votre maison ou votre voiture peuvent être présentes. [12]
    • Cette réunion sera supervisée par votre administrateur du chapitre 7. Il vous indiquera les éléments à apporter à cette réunion, mais vous aurez généralement besoin des documents suivants: [13]
      • copies d'une hypothèque enregistrée
      • titres de voiture
      • actes de propriété
      • relevés bancaires
      • déclarations de revenus
      • des fiches de paie
  3. 3 Complétez votre cours post-dépôt, gestion des finances personnelles. Vous pouvez suivre ce cours uniquement après le dépôt de votre dossier et le faire dans les 45 jours suivant la réunion du créancier. Ce n'est pas le cours de conseil en crédit que vous avez suivi lorsque vous avez soumis vos documents. Le coût de ce cours peut varier de gratuit à environ 50 $. Les liens vers les fournisseurs approuvés par le syndic sont répertoriés sur [justice.gov]. Si vous ne le faites pas, vous risquez de voir votre cas rejeté. Soumettez le certificat d'achèvement comme indiqué dans la correspondance à vous.
  4. 4 Déposer des motions ou des objections si nécessaire. Pendant que votre dossier est en cours, des réclamations supplémentaires peuvent être déposées contre vous. Par exemple, un créancier de prêt automobile peut réclamer un montant plus élevé que celui indiqué dans les documents soumis. Cela devra être résolu en utilisant les procédures légales appropriées. Encore une fois, il est conseillé de demander un avis juridique professionnel. Gardez à l'esprit que vous ne pourrez faire de telles requêtes que lorsque votre dossier sera ouvert. N'attendez pas qu'il soit fermé.
  5. 5 Attendez la correspondance finale en disant que vos dettes sont acquittées. Une fois toutes les objections et motions résolues, votre dossier sera traité légalement et vos créanciers recevront un avis de votre déclaration de faillite réussie. Ce sera un minimum de 61 jours après votre assemblée des créanciers.
  6. 6 Remettez-vous sur la bonne voie. À la fin du processus de faillite, vous êtes libéré. Vous n'êtes plus responsable des dettes libérées et les créanciers ne peuvent prendre aucune mesure contre vous. Vous êtes maintenant prêt à reconstruire votre crédit.
    • Même si toutes les dettes sont acquittées, certaines dettes peuvent être «rétablies» en raison de la pression exercée par les créanciers. Si une dette est rétablie, elle n'est plus acquittée mais continue aux mêmes conditions qu'avant la procédure de faillite. [14]