Même si une faillite restera dans votre dossier de crédit pendant 8 à 10 ans, il ne s’agit pas d’un obstacle automatique à la création de nouveaux crédits, y compris le refinancement de votre prêt hypothécaire ou votre demande de nouveau financement. En surveillant votre dossier de crédit et en constituant une réserve de trésorerie, vous devriez pouvoir trouver le financement que vous pouvez vous permettre.

Première partie de trois:
Évaluer vos finances après une faillite

  1. 1 Examinez votre rapport de crédit. Une faillite va apparaître sur votre dossier de crédit et toucher votre pointage de crédit. Cependant, ce n'est peut-être pas aussi grave que vous le pensez. Vous avez le droit de recevoir trois rapports de crédit gratuits par an, soit un pour chacun des bureaux de crédit nationaux.[1][2]
    • Pour vous donner une bonne base, retirez un rapport dès que votre plan de faillite est approuvé par le tribunal, un autre dans six mois et le troisième à la fin de l’année.
    • Vérifiez attentivement votre rapport de crédit pour vous assurer que vos créanciers ne continuent pas à déclarer la dette en souffrance. Tout ce qui a été déchargé dans votre chapitre 7 ou qui est payé en vertu d'un chapitre 13 devrait être présenté comme étant inclus dans la faillite.
    • Vous pouvez surveiller votre pointage de crédit grâce à un service gratuit tel que MyFICO. Ne vous inscrivez pas à un service qui vous oblige à entrer un numéro de carte de crédit ou des informations de compte bancaire. Vous pouvez vous retrouver abonné à des services inutiles après la période d'essai de 30 jours.
  2. 2 Payez vos factures à temps. Tout compte en souffrance ou retard financier peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.[3] De plus, en payant à temps, vous contribuez à démontrer votre solvabilité à votre prêteur lorsque vous tentez de refinancer votre prêt hypothécaire ou de demander un nouveau financement.[4]
  3. 3 Considérez une carte de crédit sécurisée ou autre "starter". Une fois que votre faillite du chapitre 7 est terminée ou que vous avez développé un bon historique de paiement en vertu de votre plan du chapitre 13, vous devriez avoir peu ou pas de difficulté à obtenir une carte de crédit à faible limite.[5] Gardez vos soldes inférieurs à 30% de votre limite de crédit totale pour obtenir la meilleure réflexion sur votre pointage de crédit.[6]

Deuxième partie de trois:
Refinancer votre maison après une faillite

  1. 1 Cherchez à réaffirmer votre hypothèque existante. Cela se fait généralement pendant votre faillite, mais peut également se produire lors d'une saisie post-faillite. Une réaffirmation d'hypothèque consiste essentiellement à signer à nouveau votre hypothèque initiale. Votre prêt revient aux conditions d'origine, y compris le taux d'intérêt et les paiements.[7]
    • Les réaffirmations sont compliquées. Même si cela peut sauver votre maison et votre hypothèque, cela peut également avoir des conséquences financières négatives. Vous ne devez pas réaffirmer une hypothèque sans consulter un avocat expérimenté dans les procédures immobilières et de faillite.
  2. 2 Découvrez si vous êtes admissible à un refinancement simplifié de la FHA. Si vous avez initialement acheté votre maison avec un prêt FHA, vous pourriez avoir le droit de le refinancer dans le cadre du programme «FHA Streamline Refinance».[8] Les prêts conventionnels peuvent également être admissibles à un refinancement simplifié si vous pouvez satisfaire aux mêmes normes que ceux qui demandent un prêt FHA.[9]
    • Vous pourriez être admissible à un refinancement simplifié FHA 24 mois après la sortie de votre faillite. Le délai de carence peut être réduit à 12 mois si votre faillite résulte de circonstances atténuantes. Par exemple, si votre faillite était le résultat de factures médicales ou d'une catastrophe naturelle plutôt que d'une mauvaise gestion financière.[10][11]
    • La FHA est généralement moins sévère en matière de faillite que de nombreux prêts conventionnels. Il vous suffit d'attendre 2 ans après la libération ou le renvoi de la faillite du chapitre 7 ou 13.
  3. 3 Envisager de refinancer à travers un prêteur conventionnel. Vous pouvez toujours être en mesure de refinancer par une banque ou une caisse populaire. Vous devrez peut-être attendre jusqu’à 4 ans pour une faillite du chapitre 7 ou 2 ans pour le chapitre 13, à condition qu’elle ait été déposée ou rejetée il ya au moins 4 ans. Vous devrez également montrer que vous avez une valeur nette à la maison et que vous avez un bon crédit.[12]

Troisième partie de trois:
Obtenir une hypothèque après une faillite

  1. 1 Commencez un plan d'épargne. Que vous essayiez de refinancer un prêt hypothécaire actuel ou que vous demandiez un nouveau prêt, vous serez probablement confronté à un minimum de 3,5% d'acompte plus 3% ou plus de frais de clôture. Un prêteur voudra également voir vos ressources financières avec votre application. Un compte d'épargne reflétera favorablement votre solvabilité.[13]
  2. 2 Demander un prêt hypothécaire conventionnel grâce à un programme soutenu par le gouvernement. Vous pourrez peut-être obtenir un prêt classique auprès de Fannie Mae ou de Freddie Mac 2 ans après le chapitre 13 si l’affaire a été classée ou rejetée il ya 4 ans. Vous devez attendre 4 ans après la faillite ou le renvoi d'une faillite du chapitre 7.
    • Les hypothèques conventionnelles par l'intermédiaire de Fannie Mae et Freddie Mac ont des exigences complexes en matière de revenu, d'emploi et d'antécédents de crédit. Un professionnel en prêts hypothécaires peut vous aider à déterminer vos qualifications.
  3. 3 Explorez les options d'achat de maison par le biais de la Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA).[14] Si vous habitez dans une zone desservie par l'un des 40 bureaux nationaux,[15] Vous pouvez assister à un séminaire gratuit pour savoir si le programme NACA peut vous aider à acheter une maison.[16]
    • La NACA est une organisation à but non lucratif qui sert de pont entre les propriétaires potentiels et les banques. Si vous pouvez respecter leurs directives, vous pourriez être admissible à un prêt sans mise de fonds, hypothèque conventionnelle au taux du marché. Les programmes NACA sont conçus pour empêcher les acheteurs ayant des problèmes de crédit de tomber dans des prêts prédateurs.[17]
    • Un conseiller de la NACA examine vos flux de trésorerie et vos habitudes d’épargne et vous aide à établir des habitudes saines. Le programme NACA prend généralement deux ans.