Un mauvais crédit peut avoir un impact majeur sur le bonheur futur si vous ne le corrigez pas. Il est donc important de savoir ce que vous pouvez faire pour remettre les choses en place. Vous aurez besoin d'un pointage de crédit décent lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt commercial ou même des cartes de crédit et des cartes de magasin. Mais une faible cote de solvabilité n'est pas la fin du monde, car il existe de nombreux moyens d'améliorer votre situation financière.

Méthode One of Three:
Comprendre votre profil de crédit

  1. 1 Comprenez votre rapport de crédit et votre score. Votre rapport de crédit est un enregistrement de votre passé financier, y compris les prêts, factures, cartes de crédit ou autres dettes que vous avez contractées et que vous ayez ou non effectué les paiements appropriés sur chaque compte. Votre pointage de crédit est dérivé de ces informations et constitue une représentation numérique de votre risque de crédit. En d'autres termes, cela montre à un prêteur potentiel votre fiabilité dans le remboursement de vos dettes. Les notes de crédit vont de 300 à 850, un score inférieur indiquant une solvabilité moindre et un score plus élevé indiquant un score plus élevé.
    • La plupart des professionnels de la finance recommandent une note de crédit d'au moins 700. Les scores à ce niveau ou au-dessus permettent à l'emprunteur d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les prêts et les cartes de crédit.
    • Votre pointage de crédit est également influencé par un certain nombre d’autres facteurs, notamment le montant de votre crédit disponible, la durée de vos antécédents de crédit, la diversité de vos sources de crédit (que vous ayez ou non plusieurs types de crédit, y compris les prêts et les cartes de crédit) et les demandes de crédit récentes (un plus grand nombre de demandes de crédit peut réduire votre score).[1]
  2. 2 Allez en ligne et obtenez une copie gratuite de votre dossier de crédit. Vous avez droit à un rapport gratuit chaque année provenant de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit (TransUnion, Experian et Equifax).
    • Idéalement, vous devriez le faire régulièrement, au moins une fois par an. Étant donné que la première fois est gratuite pour chaque agence, vous pouvez obtenir un rapport de crédit tous les quatre mois sans payer. [2]. Si vous avez besoin d'un autre rapport, soyez prêt à payer.
    • Vous voudrez peut-être obtenir un rapport de chacune des trois agences, au moins la première fois, car elles ne correspondront pas nécessairement.[3] Il n'y a généralement rien à craindre et juste le résultat de divergences mineures dans les rapports, mais il est bon de savoir quelles informations sont disponibles.
    • N'oubliez pas que votre rapport de crédit n'est pas le même que votre pointage de crédit. Ce sont les informations utilisées pour calculer votre pointage de crédit, mais n'incluent pas le nombre réel à trois chiffres qui vous intéresse. Cependant, vous pouvez payer les agences pour vous fournir ce service si vous le souhaitez.
  3. 3 Vérifiez si votre rapport de crédit contient des erreurs. Même de très petites erreurs peuvent faire une différence significative si elles ne sont pas prises. C'est l'un des moyens les plus simples de transformer un pointage de crédit faible.
    • Contactez les agences de crédit et de recouvrement plus petites sur votre rapport de crédit et demandez-leur de vérifier les dettes qu'elles réclament. S'ils ne sont pas en mesure de prouver que c'est vous, à cette adresse particulière, qui avez manqué à votre paiement, vous pouvez demander qu'ils retirent la demande de votre rapport. Cela améliorera immédiatement votre pointage de crédit.
    • Il en va de même pour les entreprises qui ont fusionné ou fermé - si les informations vous concernant ne peuvent être fournies, vous pouvez demander qu’elles soient supprimées et donc améliorer votre pointage de crédit presque instantanément.
    • Pour plus d'informations, consultez comment obtenir une erreur sur votre cote de crédit.
  4. 4 Nettoyez toutes les petites dettes anciennes. Un ancien paiement manqué qui est allé à une agence de recouvrement peut vous causer des problèmes. Profitez-en pour vérifier votre historique et mettre tout en ordre.
    • Effectuer des paiements partiels ou complets de toutes les dettes restantes. Même en mettant de l'argent dans le paiement d'une dette, vous aurez une meilleure apparence aux yeux des créanciers. Les agences de recouvrement seront heureuses de travailler avec vous et apprécieront vos efforts.

Méthode deux sur trois:
Gérer votre dette

  1. 1 Jetez un coup d’œil à vos comptes. Avant toute chose, il convient de faire les ajustements mentaux nécessaires pour comprendre ce que vous gagnez réellement et que vous pouvez réellement vous permettre de dépenser. Votre pointage de crédit est censé refléter la façon dont vous dépensez votre argent. Commencez donc par vous assurer que vos choix financiers sont bien organisés et réalistes.
  2. 2 Payez autant de dettes en souffrance que vous le pouvez de manière responsable. Avoir de la dette est un fardeau psychologique et avoir un impact négatif sur vos options financières. Il est temps de le maîtriser!
    • Bien que vous ne vouliez pas vider les comptes de retraite, il est préférable de réduire le montant que vous devez plutôt que de consacrer plus d’argent à votre épargne jusqu’à ce que votre pointage de crédit soit en bon état.
    • Gardez un œil sur vos dépenses. S'endetter survient généralement lorsque vous dépensez plus que vous ne pouvez vous permettre, il est donc important de bien comprendre vos revenus et de faire des choix judicieux concernant vos achats.
    • Pour atteindre ces objectifs, il peut être utile de créer un budget. Cela vous aidera à économiser de l'argent dans d'autres domaines de votre vie afin que vous puissiez rembourser votre dette le plus rapidement possible.
  3. 3 Optimisez votre taux d'utilisation du crédit. Vous avez peut-être plusieurs cartes de crédit et des dettes sur chaque carte. Toutes les dettes ne sont pas égales dans ce cas, car les cartes avec un ratio d'endettement élevé sont davantage pénalisées sur votre pointage de crédit FICO que les cartes avec un ratio d'endettement inférieur.
    • Qu'est-ce qu'un ratio d'endettement? Aussi appelé utilisation du crédit, il s'agit d'une mesure de la dette que vous avez sur votre carte par rapport à ce que vous êtes autorisé à dépenser.[4] Une carte de crédit de 900 $ de dette et une limite de crédit de 1 000 $ ont un ratio d'endettement très élevé, soit un de 90%.
    • Les taux d’utilisation des crédits idéaux sont inférieurs à 10%. Si vous pouvez obtenir votre dette totale à moins de 10% de votre crédit disponible, vous avez très bien réussi.Cela devrait être votre niveau d'endettement cible, même si cela peut vous prendre un certain temps pour y arriver. En règle générale, le maintien de votre utilisation à moins de 30% est sain.
    • Transférer la dette d'une carte à l'autre. Si vous avez une carte avec une limite élevée et une autre avec un niveau d'endettement élevé, envisagez de transférer une partie de la dette d'une carte à l'autre. Cela pourrait aider à masser l'utilisation du crédit. Vérifiez si vous acceptez des taux d’intérêt plus élevés et veillez à examiner attentivement vos options.
  4. 4 Obtenez une augmentation de limite de crédit. Si votre pointage de crédit est moins que remarquable, cela va être plus difficile, mais si vous demandez une augmentation de limite, cela réduira votre utilisation totale du crédit et améliorera votre pointage de crédit.[5]
    • Rassemblez toutes les pièces justificatives qui pourraient expliquer pourquoi vous devriez recevoir une augmentation de crédit (une augmentation de salaire, par exemple) et présentez votre cas à quelqu'un par téléphone.
    • Soyez prudent, cependant, une demande d’augmentation de limite peut entraîner une augmentation de votre pointage de crédit. descendre de quelques points. Si la société émettrice de carte de crédit doit effectuer un contrôle de solvabilité pour autoriser une augmentation de limite, appelez la demande!

Méthode trois sur trois:
Maintien de la santé financière

  1. 1 Payez vos factures à temps Environ 35% de votre pointage de crédit est déterminé par votre historique de paiement[6] - si vous avez payé vos factures à temps. Si vous avez des factures que vous n'avez pas encore payées, trouvez un moyen de les payer.
    • Votre pointage de crédit est généré chaque fois que vous avez un paiement en retard, puis à nouveau à chaque fois que votre paiement est en retard de 30 jours et chaque fois que votre paiement est en retard de 90 jours.
  2. 2 Utilisez les cartes de crédit de manière régulière et responsable. Vous devez utiliser votre carte de crédit ou vos cartes pour de petits achats et régler le solde à la fin du mois. Cela montre que vous pouvez emprunter de petites sommes d'argent (ce que la carte vous offre lorsque vous êtes à l'épicerie) et que vous pouvez la rembourser lorsque vous payez vos factures à la fin du mois.
    • Commencez à utiliser les anciennes cartes de crédit à nouveau. Si vous n'utilisez plus une carte de crédit, l'émetteur de crédit peut simplement décider d'arrêter de déclarer le compte aux agences d'évaluation du crédit. Cela ne semble pas horrible, jusqu'à ce que vous réalisiez que les comptes avec un historique plus long améliorent réellement votre pointage de crédit global.[7] Sortez donc votre ancienne carte, payez un petit paiement mensuel récurrent ou utilisez-la de temps en temps pour aller au cinéma. Payez votre dette en totalité chaque mois.
  3. 3 Comparez différents types de cartes. Les cartes de crédit prépayées ne sont pas déclarées aux bureaux de crédit. Vous pensez peut-être que payer une carte de crédit à l'avance vous donnera un moyen facile d'augmenter votre pointage de crédit. Pensez à nouveau. Les cartes de crédit prépayées ne sont pas déclarées aux trois principaux bureaux de crédit et seront ne pas aider à augmenter votre pointage de crédit FICO.[8] Cependant, une carte de crédit sécurisée peut vous aider à améliorer votre score. Ceci est une carte de crédit avec garantie (qui devient la limite de crédit) et il peut être utilisé pour améliorer votre pointage de crédit, tant que vous l'utilisez de manière responsable.[9]
    • Une carte de crédit est un accord: vous êtes autorisé à utiliser une certaine somme d’argent, tant que vous vous engagez à la retourner. Une carte prépayée est comme un transfert de votre argent dans un compte différent. Il ne montrera pas aux futurs créanciers comment gérer le contrat de promesse de rembourser les emprunts.
    • La différence ici pourrait être considérée comme technique, car la garantie que vous proposez pour une carte de crédit sécurisée couvrira votre limite de crédit. Cependant, ce sera dans un compte séparé, et plutôt que d'être dépensé pendant que vous utilisez la carte, ce sera un dernier recours pour la banque si vous ne remboursez pas ce que vous devez.
    • Toutes les banques n'offrent pas de cartes sécurisées, mais beaucoup le font. Vérifiez si votre banque ou votre caisse populaire vous offre une carte qui vous aidera à améliorer votre réputation.
  4. 4 Obtenez un prêt que vous pouvez rembourser facilement. Si vous savez que vous serez en mesure de rembourser, un petit prêt personnel peut augmenter votre pointage de crédit. Environ 10% de votre pointage de crédit FICO est ce que l'on appelle la «composition de compte», ou essentiellement le nombre de prêts et de comptes de crédit que vous avez. Si vous contractez un petit prêt et que vous êtes en mesure de le rembourser rapidement et de manière responsable, cela aidera votre pointage de crédit.
    • Seulement prendre un prêt que vous savez, avec certitude, vous serez en mesure de rembourser. S'il vous faut plusieurs mois ou années pour gérer le prêt, ne vous en faites pas. Les taux d’intérêt pourraient gruger les liquidités restantes, ce qui rend plus difficile la fin du remboursement du prêt et l’augmentation de votre dette. C'est simplement pour augmenter votre crédit, pas pour ajouter plus d'argent à vos comptes.
    • Adhérez à une caisse et faites une demande de prêt plutôt que dans une banque. Une coopérative de crédit est la propriété des membres et sera souvent plus compréhensive quant à l'octroi de petites sommes d'argent aux familles de travailleurs.
    • Voyez si vous pouvez obtenir un petit prêt via un réseau peer-to-peer en ligne pour établir votre crédit. Étant donné que la décision de ces prêts sera prise par vos pairs, vos chances d’être approuvés sont plus grandes.
  5. 5 Utilisez vos ressources. Un pointage de crédit faible ne signifie pas que toutes vos opportunités financières sont perdues. Surtout lors de la recherche d'un prêt, assurez-vous de considérer les domaines d'assistance potentiels.
    • Si vous possédez une maison mais que vous êtes endetté, vérifiez si la valeur de la propriété a augmenté récemment. Vous pourrez peut-être emprunter sur le capital de votre maison pour obtenir le petit prêt responsable qui augmentera votre pointage de crédit.
    • Demandez à un membre de votre famille de vous aider. Quelqu'un que vous connaissez a plus de crédit que vous pouvez vous aider dans cette situation. Demandez-leur de co-signer un prêt avec vous. Cela garantira à la banque qu’elle sera remboursée et vous permettra de faire preuve de fiabilité. Bien sûr, vous devez prouver à votre ami ou membre de votre famille que vous êtes aussi bon que votre parole pour les faire signer!