Votre cote de crédit peut affecter tout, du prix que vous payez lorsque vous achetez une maison, que vous soyez ou non embauché pour un emploi. Il est donc très important de maintenir une bonne cote de crédit. Étant donné que de nombreux facteurs influent sur votre cote de crédit, vous devez faire plus d'une chose pour conserver un score élevé. Mais ils se résument à quelques méthodes générales. Vous devez cultiver de bonnes habitudes, garder une trace de votre crédit et résoudre tous les problèmes de crédit pouvant survenir.

Méthode One of Three:
Cultiver de bonnes habitudes

  1. 1 Utilisez une carte de crédit pour tout. Cela peut sembler contre-intuitif, mais les gens qui ont un excellent crédit utilisent leurs cartes de crédit plus que la plupart des gens, et ils paient tout sur la carte à temps tout le temps.[1]
    • La différence réside dans la façon dont ils voient la carte elle-même. Ceux qui ont un excellent score le considèrent comme la forme de monnaie dominante, représentant l’argent qu’ils ont dans la banque. Les personnes dont les résultats sont justes pensent souvent à la carte différemment, comme une extravagance à utiliser avec parcimonie. Sachez qu'un solde impayé est une dette à intérêt élevé!
  2. 2 Faites vos paiements à temps. L'historique des paiements est le principal facteur déterminant votre pointage de crédit. Il représente 35% de FICO. Payer tout votre solde à temps, à chaque fois, est un conseil simple et peut sembler banal, car plus facile à dire qu'à faire. Néanmoins, payer à temps et intégralement sont les outils les plus puissants que vous devez créer et conserver un bon score.[2]
  3. 3 Demander plus. Les personnes avec d'excellents scores demandent assez souvent des limites de crédit plus élevées (une ou deux fois par an). C'est une bonne habitude à adopter, car cela permet essentiellement à votre créancier d'améliorer votre pointage de crédit, car cela réduit votre utilisation globale du crédit, tant que vous continuez à faire les mêmes frais sur la carte. Si vous utilisez une proportion trop importante de votre crédit disponible, cela affaiblit votre crédit.
    • Comme pour tout, la modération est la clé. Si vous demandez des limites plus élevées chaque semaine, vous générerez un certain nombre d'efforts sur votre rapport, ce qui entraînera une diminution de votre score. Une ou deux fois par an, demandez à un créancier avec qui vous avez de bons antécédents une limite supérieure.
  4. 4 N'utilisez pas plus du tiers de votre crédit disponible. Même si votre limite de crédit globale peut être de 9 000 $, cela nuira à votre score si plus de 3 000 $ de cette limite sont utilisés. [3]
    • Cela s'appelle la section «montants dus» de votre pointage de crédit, qui n'est pas le nom le plus simple. Cela signifie le montant dû par rapport à vos limites de crédit, et non la totalité du montant de la dette.
  5. 5 Obtenez plus d'une source de crédit. La combinaison de crédit ne représente qu'environ 10% de votre score total, mais c'est un facteur. Une fois votre crédit réhabilité au point de pouvoir bénéficier d'un prêt, vous devez souscrire un prêt ou une marge de crédit sous une autre forme que le type de crédit que vous avez déjà. [4]
    • Par exemple, si vous avez une seule carte de crédit, achetez un appareil sur un plan à tempérament ou contractez un petit prêt personnel. Ce n'est jamais une mauvaise idée d'économiser le montant du prêt avant d'appliquer, de le mettre dans un compte séparé et de faire simplement les prélèvements sur ce compte.
  6. 6 Ne fermez pas les lignes de crédit. Si vous annulez une carte ou une autre ligne de crédit, le montant total du crédit disponible diminuera, ce qui affectera négativement votre score. Si vous n'utilisez pas beaucoup une carte, chargez une petite facture récurrente, comme une facture de téléphone ou une facture de détritus, sur la carte. Cela va le garder actif et avec un petit équilibre mais gérable.[5]

Méthode deux sur trois:
Garder la trace du crédit

  1. 1 Vérifiez vos rapports de crédit et votre pointage de crédit fréquemment. Les personnes qui ont un bon crédit et qui conservent un bon crédit sont celles qui y prêtent attention. Chaque personne aux États-Unis peut obtenir un rapport de crédit gratuit auprès de chacune des agences d'évaluation du crédit une fois par an (soit jusqu'à trois occasions différentes). Comme il s'agit d'un rapport pour vous et non d'une enquête d'un créancier, cela n'aura aucune incidence sur votre cote de crédit globale. Le rapport est un compte rendu complet de vos antécédents de crédit - ce que vous avez payé et quand vous l'avez payé, quelles sont vos dettes et quand vous avez demandé de nouvelles lignes de crédit. Votre score est une estimation de combien il peut être risqué de vous prêter de l'argent. Ce sont deux indicateurs liés mais différents de votre bien-être financier, et il est important de connaître les deux.[6]
    • Consultez votre rapport de solvabilité sur https://annualcreditreport.com.
    • Vérifiez votre pointage de crédit (gratuitement) sur https://www.creditkarma.com.
  2. 2 Corrigez les erreurs dans votre rapport de crédit. Comme chaque personne reçoit un rapport de crédit gratuit par an, tout le monde devrait examiner le sien pour les erreurs. Un Américain sur cinq a une erreur sur son dossier de crédit, alors vérifiez avec diligence. Parfois, ce sont des erreurs graves et parfois elles ne le sont pas, mais il n'y a qu'une seule façon de savoir.[7] Si vous trouvez une erreur, procédez comme suit:[8]
    • D'abord, informez le bureau de crédit de l'erreur. Envoyez une lettre physique par courrier postal certifié, en joignant une copie du rapport de crédit, de l'erreur et de tout document à l'appui de votre demande. Regardez un exemple de lettre à http://www.myfico.com/crediteducation/rights/sample-credit-report-dispute-letter-of-explanation.aspx pour avoir une meilleure idée du format. Chaque agence d'évaluation du crédit dispose d'un processus différent pour signaler et résoudre un conflit.
    • Répétez le processus avec le créancier (pas le bureau de crédit) qui a déposé les informations incorrectes. Demander que le créancier vous envoie des copies de courtoisie de toute correspondance qu’il a initiée avec le bureau de crédit.
    • Il est toujours préférable de tout mettre par écrit lorsque vous faites affaire avec des créanciers ou des agences d'évaluation du crédit. L'écriture les rend responsables de leurs paroles et, finalement, de leurs revendications.

Méthode trois sur trois:
Résoudre les problèmes de crédit

  1. 1 Limiter les demandes de nouveau crédit. Lorsque vous avez besoin d'une nouvelle ligne de crédit, choisissez seulement quelques prêteurs qui, selon vous, vont vous approuver et appliquez-leur le moins possible. En effet, de nouvelles demandes de crédit entraînent des «retombées» de votre dossier de crédit, et un certain nombre d’entre elles dans un court laps de temps vous font croire que vous essayez de gagner beaucoup de crédit à la fois. [9]
  2. 2 Contactez les créanciers pour gérer votre dette. Si vous êtes à risque de prendre du retard sur une facture, contactez vos créanciers dès que possible. Si vous les ignorez, non seulement vous semez la méfiance entre vous et le créancier, mais vous augmentez considérablement les chances qu’ils signalent le paiement manqué aux agences d’évaluation du crédit.
    • Vous êtes également beaucoup plus susceptible de pouvoir établir des plans de paiement ou modifier les conditions d'un prêt si vous avez toujours parlé avec vos créanciers.[10]
    • Rechercher les conseils sur un avocat. Surtout lorsque les dettes sont importantes, garanties ou peuvent mener à la faillite, vous voulez vous assurer que tout est géré au mieux de vos intérêts.
    • Sachez que les accords de paiement partiel, les poursuites en recouvrement et les dépôts de bilan resteront sur votre dossier de crédit, ce qui affectera votre score pendant des années.
  3. 3 Négociez les éléments négatifs de votre rapport. Cela ne fonctionnera pas toujours, mais vous pouvez parfois négocier avec un créancier pour supprimer un article négatif de votre rapport. Contre-intuitivement, cela fonctionne mieux lorsque vous devez encore de l'argent au créancier. La plupart des créanciers préfèrent obtenir de l'argent plutôt que de l'argent, ce qui les incite à conclure un marché.[11]
    • Ecrivez votre créancier et proposez de payer une partie du compte s’il enlèvera l’article de votre rapport de crédit (ou au moins le marquer comme «payé comme convenu»). S'ils acceptent votre offre ou si vous acceptez leur contre-offre, obtenez l'accord par écrit et confirmez la fin du marché.
    • Si vous envisagez de faire faillite, informez-en le créancier. Vous obtiendrez certainement une offre (parfois à un prix très avantageux) si vous le faites, car de nombreux créanciers ne reçoivent rien du tout après la faillite.