Les prêteurs utilisent les cotes de crédit comme l'une des nombreuses façons d'évaluer la solvabilité d'un emprunteur éventuel. Maintenir une bonne cote de crédit en prenant des décisions financières judicieuses vous permettra d’emprunter lorsque vous en aurez besoin ou que vous le souhaiterez. N'oubliez pas que votre pointage de crédit n'est qu'un des nombreux facteurs, tels que l'emploi et le revenu, qu'un prêteur utilisera pour décider de vous prêter de l'argent ou non. Vous pouvez conserver une bonne cote de crédit en effectuant vos paiements à temps et en équilibrant vos dépenses de crédit.

Première partie de deux:
Améliorer votre pointage de crédit

  1. 1 Passez en revue votre pointage de crédit. Avant de pouvoir améliorer votre pointage de crédit, vous devrez y accéder. Vous pouvez vérifier votre pointage de crédit en accédant à votre score FICO sur MyFICO.com ou en contactant l'une des agences d'évaluation du crédit (TransUnion, Experian et Equifax). Tout rapport de score obtenu auprès d'une agence d'évaluation du crédit contiendra les trois notes, vous n'en avez donc besoin que d'une. Alternativement, vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement à partir d'un site Web comme Creditkarma.com, Creditsesame.com ou Credit.com.[1]
    • La plupart des notes de crédit vont de 301 à 850, 301 étant la plus basse et 850 la plus élevée. Les scores supérieurs à 750 sont considérés comme excellents, les scores entre 700 et 749 sont bons et les scores entre 650 et 699 sont corrects.
    • Tout ce qui est inférieur à 650 est considéré comme médiocre ou mauvais.[2]
  2. 2 Savoir ce que signifie votre pointage de crédit. Lorsqu'un prêteur demande votre pointage de crédit, le bureau de crédit fournissant le score applique un algorithme complexe à toutes les données de votre historique de crédit auxquelles le bureau a accès et crée un «score» de crédit personnalisé basé sur vos données. Malgré la complexité des formules de pointage de crédit, chacun utilise les cinq mêmes facteurs pour évaluer votre solvabilité. Si vous savez que votre score est faible, vous devez déterminer laquelle de ces catégories est susceptible d’abaisser votre score.
    • Historique des paiements - si les paiements de votre historique de crédit ont été effectués à temps. Votre score historique de paiement peut être faible si vous avez été en retard sur les paiements au cours des derniers mois ou si vous avez des comptes dans les collections.
    • Montants dus - le rapport entre le montant du crédit en cours en votre nom et le total du crédit approuvé en votre nom. Si vous avez utilisé près du montant approuvé pour vos cartes de crédit, cela diminuera votre score.
    • Durée de l’historique du crédit - Score basé sur l’ancienneté de votre dossier de crédit. Les bureaux de crédit ont accès aux données de dix ans avant la dernière utilisation de chaque ligne de crédit en votre nom. Si vous n'avez pas beaucoup d'antécédents de crédit, ce score sera faible, mais il ne sera pas aussi lourd.
    • Types de dettes dues - la combinaison de dette en votre nom. Le score considère si vous avez toutes vos dettes en cartes de crédit, ou si votre dette est équilibrée entre les prêts aux collèges, une hypothèque et une petite marge de crédit. Si le seul type de dette que vous devez est la dette de carte de crédit ou de multiples prêts-auto, cela peut avoir un impact négatif sur votre score.
    • Nouveau crédit - montant du nouveau crédit pour lequel vous avez été approuvé et accepté. Plus vous empruntez dans un court laps de temps, plus cette partie de votre score est faible. [3]
  3. 3 Améliorer les facteurs de crédit que vous pouvez. La première étape pour augmenter votre score consiste à effectuer tous vos paiements à temps. Étant donné que l'historique des paiements est généralement la plus grande partie d'un score de crédit, vous pouvez améliorer votre score en améliorant votre historique de paiement. Vous pouvez également améliorer d'autres domaines de votre pointage de crédit, tels que les montants dus et les types de crédit, en réduisant votre solde créditeur global et en contractant un peu de crédit à la fois.
    • Si vous manquez un paiement, faites-le dès que possible. Votre score reflète le nombre de jours de retard d'un paiement, alors même si vous êtes en retard, privilégiez tout de même votre paiement ou contactez votre créancier.[4] Si vous manquez fréquemment des paiements, configurez des alertes de calendrier, des rappels par courrier électronique ou des retraits automatiques pour payer vos factures de crédit.
    • Si vous avez un solde créditeur élevé, utilisez l’épargne pour rembourser vos dettes ou arrêtez d’utiliser les cartes de crédit jusqu’à ce que vous puissiez rembourser votre solde. À moins d'être dans une situation d'urgence, vous devriez viser à utiliser moins du tiers du crédit total pour lequel vous avez été approuvé. Réduire le pourcentage de votre crédit approuvé en cours peut augmenter votre pointage de crédit en quelques mois seulement.
    • Si vous venez de retirer une nouvelle marge de crédit, accordez-vous un coussin de 1 à 2 mois jusqu'à ce que vous ouvriez une autre ligne.
    • Si vous êtes nouveau sur la scène du crédit, votre pointage de crédit peut être juste inférieur à la moyenne. Vous ne devriez pas vous inquiéter de votre pointage de crédit en tant que nouvel emprunteur, si ce n'est pour vous rappeler de faire les paiements à temps et de ne pas emprunter tout ce pour quoi vous êtes approuvé.
  4. 4 Savoir quand demander de l'aide. Tout le monde a des bosses sur la route et si vous ne pouvez vraiment pas payer vos factures, vous pouvez prendre certaines mesures pour préserver vos antécédents de crédit. Certains créanciers n'enverront pas votre compte aux collections si vous acceptez de faire des paiements moins importants ou de demander un report. Un conseiller en crédit peut vous aider à consolider votre dette en une seule ligne avec un paiement mensuel réduit. Travailler avec un conseiller en crédit maintenant pour trouver une solution peut vous faire économiser à la fois vos finances futures et votre pointage de crédit.

Deuxième partie de deux:
Maintenir un bon pointage de crédit

  1. 1 N'utilisez pas tout votre crédit. En règle générale, visez un solde impayé inférieur à un tiers du montant approuvé pour les cartes de crédit. Lorsque vous utilisez un pourcentage plus élevé de vos lignes de crédit approuvées, cette partie de votre pointage de crédit diminue. Comme la limite de crédit approuvée est généralement basée sur votre revenu, une grande partie du montant peut indiquer que vous approchez de votre limite de dépenses et que vous êtes un emprunteur à risque.[5]
    • Utilisez un budget pour guider vos dépenses et assurez-vous de ne pas abuser de votre crédit.Les limites d'approbation sont souvent calculées à l'aide de calendriers de récupération à très long terme (pensez à 5 à 15 ans et plus). Vous ne devriez donc pas prévoir de dépenser autant sur une carte de crédit pour laquelle vous avez été approuvé.
    • Gardez un compte d'épargne pour les urgences. Votre pointage de crédit prend un coup si vous devez faire beaucoup d’emprunts à la fois. Bien que cela soit inévitable, avoir des économies pour éviter d’utiliser trop de crédit peut garder votre pointage de crédit en bon état.
  2. 2 Prenez du crédit lentement. La nouvelle partie crédit de votre pointage de crédit tient compte du montant total de votre crédit récemment emprunté. La logique sous-jacente à la méthode de notation est que plus vous avez emprunté d’argent récemment, plus vous êtes risqué en tant qu’emprunteur. Ceci est basé sur des statistiques qui montrent que les emprunteurs qui ont besoin d'emprunter beaucoup d'argent en peu de temps ont souvent plus de difficultés à rembourser cet argent. [6]
    • Planifiez votre emprunt à l'avance. Si vous avez besoin de nouveaux meubles et d'un véhicule plus grand pour un bébé qui arrive, échelonnez vos achats de quelques mois. Le fait de laisser du temps entre l'ouverture de nouvelles lignes de crédit montre que vous n'avez pas eu de problèmes et que vous n'êtes pas un emprunteur risqué.
    • Lorsque vous contractez une nouvelle ligne de crédit, rappelez-vous que le montant pour lequel vous avez été approuvé, ainsi que le montant que vous empruntez, affectent tous deux votre pointage de crédit. En règle générale, avoir été approuvé pour un montant important ne nuira pas à votre score, sauf si vous dépensez un pourcentage élevé du montant approuvé.
  3. 3 Diversifiez votre dette. Il est préférable pour votre pointage de crédit que vous ayez une combinaison de différents types de dettes, comme une hypothèque, un prêt auto, un prêt scolaire et une carte de crédit, que beaucoup de dettes en un seul type de ligne de crédit. Cela est particulièrement vrai pour les cartes de crédit. Si vous avez effectué avec succès des paiements sur plusieurs périodes de temps sur différents types de crédit, votre score s'améliorera.[7]
  4. 4 Continuez à utiliser les mêmes comptes. Votre rapport de crédit revient à la première transaction associée à une carte que vous avez utilisée au cours des dix dernières années et plus votre historique de crédit est long, meilleur est votre score. Cela ne signifie pas que vous ne devriez jamais ouvrir de nouveaux comptes, tenez-vous à des comptes qui vous paraissent bien.
    • Si vous avez une carte depuis l'âge de 18 ans, continuez à l'utiliser de temps en temps. Le fait que vous ayez payé vos dettes de manière constante sur une longue période augmentera votre score.
    • Une idée fausse commune est que l'annulation des cartes de crédit est bonne pour votre pointage de crédit. L'annulation d'une carte peut en fait réduire temporairement votre pointage de crédit, car cela réduit le ratio entre l'encours total de votre dette et le total de la dette approuvée. L'annulation d'une carte peut être un moyen judicieux de limiter vos dépenses, mais cela n'améliorera pas votre score.
    • Si vous manquez des paiements, des défauts de paiement ou des pénalités sur une marge de crédit, vous devriez envisager de fermer cette ligne une fois le paiement effectué. Cela prendra du temps, mais 10 ans après que vous ayez payé la carte, toute l'histoire associée ne sera plus considérée comme faisant partie de votre historique de crédit.
  5. 5 Ne soyez pas obsédé par votre pointage de crédit. Les notes de crédit ne sont qu'un des nombreux facteurs que les prêteurs considèrent si et quand vous demandez un prêt. Tout aussi important si ce n'est pas plus est votre statut d'emploi, votre revenu et le montant de tout acompte. Si votre pointage de crédit est médiocre, vous devriez travailler à améliorer les choses que vous pouvez, mais vous devez également vous concentrer sur l'élaboration d'un budget et sur une utilisation moindre du crédit. Les notes de crédit sont généralement un bon indicateur de votre situation financière. Si vous avez de la difficulté à obtenir une approbation de crédit, le mieux est de ne pas emprunter.
    • Votre crédit augmentera petit à petit au fur et à mesure que votre historique de crédit, votre durée et votre substance changeront. La plupart des petits changements n'affecteront pas votre capacité à emprunter de l'argent, et vous ne devriez pas trop vous inquiéter de votre score. Si vous suivez les étapes ci-dessus, vous avez fait ce que vous pouvez et vous devriez pouvoir vous détendre.
    • Ne vous préoccupez plus des hypothèques que les cartes de crédit et les prêts à court terme. Parce que les prêts au logement sont garantis par des garanties, ils apparaissent moins risqués dans votre rapport de crédit. Les cartes de crédit et autres prêts non garantis qui ne sont associés à aucun article sont plus risqués.