Si vous avez terminé vos études avec des prêts étudiants, vous devez les rembourser. Avec le coût croissant de l’éducation, vous pourriez devoir une somme énorme. Il est essentiel d'élaborer un plan pour rembourser votre dette le plus efficacement possible afin qu'elle ne vous hante pas pendant des décennies.

Première partie de trois:
Comprendre votre dette

  1. 1 Complétez les procédures de conseil de sortie de votre école. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous êtes légalement obligé de suivre un counselling de fin d'études lorsque vous obtenez votre diplôme, quittez l'école ou êtes inférieur à la moitié de votre inscription. Différentes écoles peuvent traiter différemment le counseling de sortie, mais que vous ayez à le gérer en personne, par courrier ou en ligne, c'est une étape importante dans la compréhension de votre dette. Pendant le conseil de sortie, vous devriez recevoir des informations sur:
    • vos droits et responsabilités juridiques en tant qu'emprunteur
    • divers plans de remboursement disponibles
    • procédures pour effectuer des paiements
    • conditions à remplir pour le report, la tolérance et le pardon
    • ressources disponibles si vous avez des questions ou des préoccupations concernant votre dette
  2. 2 Comprenez que vous devez rembourser vos prêts étudiants, que vous ayez ou non terminé votre programme avec succès. Certains emprunteurs croient - à tort - qu'ils n'ont pas à rembourser leurs prêts étudiants s'ils ne sont pas diplômés. Malheureusement, ce n’est pas le cas et vous devrez rembourser votre dette, que vous ayez ou non obtenu votre diplôme.
  3. 3 Déterminez combien vous devez. Selon le temps que vous avez passé à l’école, le nombre de prêts que vous avez obtenus et le fait que votre dette soit fédérale, privée ou les deux, vous n’avez peut-être pas une idée précise de l’endettement accumulé. C'est tout à fait compréhensible, mais vous ne pouvez pas régler le problème de manière efficace sans savoir exactement ce que vous devez - et à qui.
    • Vous recevez peut-être des avis, par courrier électronique ou par courrier postal, de la part de vos prêteurs ou du bureau d'aide financière de votre école. Si tel est le cas, notez soigneusement ces avis, en notant les types de prêts que vous avez (Stafford, Perkins, PLUS, etc.) et qui gère ces prêts.
    • Que vous receviez des avis ou non, il serait bon de faire vos propres recherches pour vous assurer que vous êtes au courant de chaque prêt. Commencez par visiter le Système national de données sur les prêts aux étudiants à l'adresse https://www.nslds.ed.gov/nslds/nslds_SA/. Ce site Web contiendra des informations sur tous vos prêts fédéraux, même s'ils ont été retirés à des moments différents et sont gérés par différentes entreprises. Si vous avez emprunté uniquement auprès du gouvernement fédéral, vous n'avez pas besoin de chercher ailleurs. Si vous avez des prêts privés, vous devrez vérifier vos dossiers et faire un suivi auprès de ces prêteurs si nécessaire.
  4. 4 Sachez quelle entreprise dessert vos prêts. Si cette information ne vous a pas été communiquée lors du conseil de sortie, consultez le Système national de données sur les prêts étudiants ou adressez-vous à votre bureau d'aide financière.
    • Dans certaines circonstances, vous pouvez avoir plusieurs agents pour différents prêts. Par exemple, vous pouvez constater que vos prêts Stafford sont pris en charge par une seule société, mais que vos prêts Perkins sont gérés par un autre.
  5. 5 Découvrez quand vous devez commencer à effectuer des paiements. Pour la plupart des formes d’aide fédérale aux étudiants, vous devrez commencer à effectuer des paiements mensuels six mois après la date d’obtention de votre diplôme (ou après avoir cessé vos études). Les prêteurs privés peuvent fixer d’autres délais pour les paiements - en fait, ils peuvent même exiger des paiements pendant que vous êtes encore aux études.
    • Pour tous les prêts fédéraux subventionnés, le gouvernement continuera à couvrir les intérêts accumulés pendant cette période de grâce de six mois, comme cela a été le cas lorsque vous étiez aux études. Si vous avez des prêts non subventionnés, les intérêts courront pendant cette période. Sachez que si vous ne payez pas, vous devrez plus de six mois après l'obtention de votre diplôme que le jour de l'obtention du diplôme.
  6. 6 Sachez que le fait de ne pas effectuer de paiement aura un impact sur votre crédit. Bien que l’aide fédérale aux étudiants soit accordée indépendamment de votre pointage de crédit, sachez que si vous ne payez pas, votre crédit en souffrira absolument, que vos prêts soient fédéraux, privés ou les deux.
    • Si vous ne faites pas vos paiements et que vous vous retrouvez avec un mauvais crédit, vous aurez beaucoup plus de mal à vous qualifier plus tard pour d'autres types de prêts (y compris les prêts hypothécaires et automobiles).
    • Un mauvais crédit peut également rendre plus difficile la location d'un appartement ou l'inscription à certains services publics. Vous pourriez même avoir de la difficulté à obtenir un plan de téléphone cellulaire.

Deuxième partie de trois:
Explorer vos options de remboursement

  1. 1 Comprenez que des paiements mensuels moins élevés signifieront que vous payez plus avec le temps. Bon nombre d’emprunteurs recherchent naturellement le plan de remboursement avec les paiements mensuels les plus bas. Sachez que si vous prenez cette voie, vous paierez beaucoup plus à long terme. Par exemple, disons que vous avez une dette de prêt fédéral de 26 946 $ - la moyenne pour les emprunteurs qui ont fréquenté une université publique de quatre ans:[1]
    • Si vous payez un paiement mensuel standard de 272 $ par mois, vous finirez par payer 32 585 $ sur vos prêts.
    • Si vous payez sur un plan progressif, en commençant par 152 $ par mois et en augmentant à 455 $ par mois, vous finirez par payer 33 979 $ sur vos prêts.
    • Si vous payez avec un «plan de salaire selon votre salaire» inférieur à 104 dollars par mois et que vous augmentez à 272 dollars par mois, vous finirez par payer 39 509 dollars sur vos prêts.
  2. 2 Commencez par le plan de remboursement standard si vous pouvez vous le permettre. Parce que faire des paiements plus petits augmentera votre coût global, vous devriez faire les paiements standard recommandés si possible. En vertu de ce plan, vous rembourserez complètement vos prêts étudiants en dix ans.
    • En général, à moins que vous ne le demandiez autrement, votre agent de prêt étudiant vous initiera au plan de remboursement standard.
  3. 3 Considérez le plan de paiement progressif si vous pensez que votre salaire augmentera régulièrement au fil du temps. Si vous occupez un emploi stable mais peu rémunérateur, mais que vous pouvez raisonnablement anticiper des promotions et des augmentations périodiques, le plan de paiement progressif pourrait mieux vous convenir. Vous commencerez avec un paiement mensuel inférieur, qui augmentera avec le temps.
    • En général, le plan de paiement progressif vous permettra également de rembourser vos emprunts dans dix ans. Vérifiez auprès de votre agent de crédit pour voir à quoi ressembleront vos numéros individuels.
  4. 4 Regardez dans le plan de remboursement prolongé si vous avez besoin des plus petits paiements mensuels disponibles. Si votre budget est restreint et que vous ne prévoyez pas une augmentation significative de vos revenus, le plan de remboursement prolongé peut être votre meilleure option. Dans le cadre de ce plan, vous payez vos prêts étudiants sur vingt-cinq ans.
    • Rappelez-vous qu'il y a un coût global significatif associé à ces paiements mensuels moins élevés. Vous aurez cette dette beaucoup plus longtemps et vous paierez beaucoup plus cher.
  5. 5 Recherchez vos options de remboursement basées sur le revenu. Selon votre situation personnelle, vous pourriez être admissible à un plan de remboursement fondé sur le revenu. Vous devez demander ce plan en présentant une preuve de faible revenu et en démontrant que d'autres plans de remboursement constitueraient une difficulté financière. L'éligibilité individuelle varie, alors contactez votre agent de prêt pour plus de détails. Ces plans comprennent:
    • Remboursement basé sur le revenu (IBR). Dans le cadre de ce plan, vous effectuerez des paiements pendant vingt-cinq ans, après quoi toute dette restante sera annulée. Vos paiements ne dépasseront pas 15% de votre revenu discrétionnaire.
    • Paiement au fur et à mesure que vous gagnez. Il s’agit d’un programme plus récent, offert uniquement aux personnes qui n’avaient aucun prêt étudiant avant le 1 er octobre 2007 et qui ont reçu des prêts étudiants après le 1 er octobre 2011. Si vous remplissez les conditions, IBR est mieux placé. Dans le cadre de ce plan, vous effectuerez des paiements pendant vingt ans, après quoi toute dette restante sera annulée. Comme pour IBR, vos paiements ne dépasseront pas 15% de votre revenu discrétionnaire.
    • Remboursement en fonction du revenu (ICR). Dans le cadre de ce plan, vous effectuerez des paiements pendant vingt-cinq ans, après quoi toute dette restante sera annulée. Vos paiements ne dépasseront pas 20% de votre revenu discrétionnaire.
  6. 6 Sachez que vous pourriez être admissible à une abstention si vous avez un besoin temporaire de cesser de faire vos paiements. L'abstention permet aux emprunteurs qualifiés d'appuyer sur le bouton «pause» de leurs paiements. Sachez que votre intérêt continuera à s'accumuler pendant cette période. Envisagez de demander une abstention si:
    • vous avez des difficultés financières soudaines.
    • vous développez un problème médical grave qui affecte votre revenu ou votre budget.
    • vous commencez un stage médical ou dentaire ou un programme de résidence et ne pouvez pas effectuer vos paiements.
    • vous acceptez un poste avec AmeriCorps.
    • vous commencez un service actif dans l’armée américaine.
  7. 7 Peser le pour et le contre du report de vos paiements. Vous pouvez être admissible à un report (une période pendant laquelle vous n'avez pas à effectuer de paiements) pour diverses raisons, mais n'oubliez pas que les reports ont des coûts. Dans la plupart des cas, vos prêts continueront d’accumuler de l’intérêt et vous paierez davantage avec le temps. Des reports sont disponibles pour les emprunteurs qui:
    • fréquenter une école supérieure ou professionnelle.
    • sont au chômage.
    • connaissent de graves difficultés économiques.
    • servent dans l'armée.
  8. 8 Comprenez que les prêts privés offriront probablement moins d'options. L'une des raisons pour lesquelles l'aide financière fédérale est beaucoup plus attrayante que les prêts aux étudiants privés est que le gouvernement offre tous ces plans de remboursement possibles. Si vous avez une dette privée, vous devrez négocier directement avec vos prêteurs et ils seront peut-être beaucoup moins enclins à vous accorder des paiements moins élevés ou un sursis.
  9. 9 Évitez le défaut si possible. Pour les prêts fédéraux, au moins, la diversité des options de paiement, d’abstention et d’ajournement devrait vous permettre d’éviter un défaut (défaut de paiement). N'ignore pas ta dette. Un défaut aura des conséquences importantes à long terme sur votre crédit et vous ne pourrez pas non plus obtenir d’aide financière supplémentaire. Si vous vous retrouvez en défaut, il n'est pas trop tard pour réparer les dégâts. Parlez à votre agent de prêt, car les circonstances peuvent varier. En général, cependant:
    • Vous pouvez sortir de la défaillance en consolidant vos prêts avec le gouvernement fédéral et en effectuant trois paiements mensuels consécutifs. La consolidation combine tous vos prêts et révise votre plan de paiement pour rendre vos paiements mensuels aussi abordables que possible. Bien sûr, cela signifie payer plus d’intérêt à long terme.
    • Alternativement, vous pouvez simplement recommencer à effectuer vos paiements. Une fois que vous avez effectué neuf paiements mensuels consécutifs, vous vous retrouvez en défaut. Ce processus s'appelle la réhabilitation.

Troisième partie de trois:
Rembourser votre dette aussi rapidement que possible

  1. 1 Effectuez des paiements de capital supplémentaires si possible. Considérez votre paiement mensuel désigné comme le strict minimum. Si vous pouvez vous le permettre, vous pouvez payer un supplément sans pénalité. Cela signifie que vous payez votre prêt plus rapidement et payez moins d'intérêts avec le temps.
    • Pour obtenir les meilleurs résultats, demandez à votre agent de prêt d'appliquer tout montant supplémentaire à votre capital (plutôt qu'à vos paiements futurs). Cela garantira que votre argent influe davantage sur le solde de votre prêt.
  2. 2 Budget soigneusement. Suivez tous vos revenus et vos dépenses pendant quelques mois, puis identifiez les dépenses qui peuvent être réduites. Vous pouvez ensuite affecter cet argent aux paiements des prêts étudiants, y compris les paiements de capital supplémentaires. Selon votre situation personnelle, cela pourrait signifier:
    • louer un appartement moins cher ou vivre avec un colocataire
    • manger au restaurant moins souvent
    • faire sans voiture et marcher, faire du vélo ou prendre les transports en commun à la place
    • réduire les frais de divertissement comme les billets de cinéma et de concert
    • éviter de petites dépenses supplémentaires dans les cafés et les bars
  3. 3 Essayez d'augmenter vos revenus. Cela peut sembler évident, mais exceller dans votre travail, gagner des promotions et faire des heures supplémentaires si possible améliorera votre situation financière globale et vous permettra de rembourser vos prêts étudiants plus rapidement.
    • Lorsque vous gagnez plus, résistez à l'envie de dépenser cet argent supplémentaire. Si vous continuez de vivre comme si vous receviez un chèque de paie moins élevé et que vous alliez de l'argent supplémentaire vers des versements supplémentaires, vous pourriez économiser des milliers et des milliers de dollars et vous débarrasser de votre dette beaucoup plus efficacement.
  4. 4 Regardez dans les options de pardon. Selon votre profession et vos autres circonstances, vous pourriez être en mesure de récupérer une partie de votre dette. Parlez à votre agent de prêt pour des détails spécifiques sur les divers plans de remise et une liste complète des restrictions et des critères d'admissibilité. En général, cependant, vous pouvez être admissible à une remise partielle au moins si:[2]
    • vous enseignez pendant cinq années consécutives dans un domaine où les besoins sont élevés
    • vous rejoignez AmeriCorps ou le Peace Corps
    • vous rejoignez la réserve de l'armée ou la garde nationale après l'obtention du diplôme
    • vous êtes accepté dans Teach for America
    • vous travaillez à temps plein en tant que prestataire de services d'intervention précoce pour les personnes handicapées
    • vous travaillez à temps plein pour fournir des services aux familles des communautés à faible revenu
  5. 5 Découvrez si votre employeur vous aidera à rembourser vos prêts étudiants. Certains employeurs offrent une aide pour le remboursement des prêts étudiants. Vérifiez dans cette option pour être sûr que vous ne manquez pas cet avantage.
  6. 6 Évitez de prendre des dettes supplémentaires jusqu'à ce que vous remboursiez vos prêts étudiants. Dans la mesure du possible, évitez d'obtenir un prêt-auto, une hypothèque ou tout autre type de prêt jusqu'à ce que vous ayez réalisé des progrès importants sur votre dette d'études. Bien que cela puisse sembler un fardeau de reporter l'achat d'une nouvelle voiture ou de devenir propriétaire, cette approche sera tout à fait payante à long terme.