Votre historique de crédit est l’un des plus importants détails que les prêteurs prennent en compte lorsqu’ils vous approuvent une hypothèque. Un mauvais crédit ou un pointage de crédit faible compromettra votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, car les prêteurs vous considéreront comme à risque de faire défaut sur votre prêt. L'obtention d'un prêt hypothécaire est devenue encore plus difficile en raison de la crise économique et du nombre record de saisies sur le marché immobilier. Cependant, il est toujours possible d’être admissible à une hypothèque et d’acheter une maison, même si vos antécédents de crédit sont loin d’être parfaits.[1]

Première partie de deux:
Organiser vos finances

  1. 1 Obtenez votre pointage de crédit Pour être admissible à une hypothèque, vous aurez besoin de votre cote de crédit. Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres dérivé de votre historique de crédit. Il est utilisé par les prêteurs lorsque vous demandez une carte de crédit et constitue un facteur clé dans la réception d’une hypothèque auprès d’un prêteur.[2]
    • Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement en contactant votre compagnie de carte de crédit. Votre banque peut également fournir votre pointage de crédit pour une somme modique ou gratuite pendant les périodes promotionnelles de l’année. Évitez d'utiliser des services de pointage de crédit en ligne, car ils peuvent être des escroqueries visant à voler vos informations bancaires personnelles.[3]
    • Si vous utilisez un rapport de crédit gratuit en ligne, assurez-vous d'utiliser une entreprise légitime, telle que Credit Karma, Credit Sesame ou Mint.[4] En cas de doute, vous pouvez contacter une agence de conseil en crédit, une banque ou un prêteur qui peut vous recommander un site légitime et fiable à utiliser.
  2. 2 Comprendre ce qui est qualifié de pointage de mauvais crédit. En général, les prêteurs seront plus enclins à approuver une hypothèque si une personne a un pointage de crédit d'au moins 620. Le meilleur score de crédit est d'environ 850, mais il peut être difficile d'atteindre un tel nombre, surtout si vous êtes dans une tranche d'âge plus jeune et essaient d'acheter votre première maison.[5]
    • Si votre pointage de crédit est de 600 ou moins, vous aurez probablement plus de difficulté à vous qualifier pour une hypothèque. Mais une cote de crédit faible ne signifie pas que vous ne pouvez pas prétendre à certains prêts, comme un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), qui approuve généralement les personnes ayant une cote de crédit de 600 à 500.[6] Vous pouvez également bénéficier d'un prêt VA si vous êtes un ancien combattant.
    • Gardez à l'esprit que votre pointage de crédit n'est qu'un facteur pour vous qualifier pour une hypothèque. Votre revenu actuel, votre capacité à payer vos factures à temps, vos antécédents de crédit et votre dette actuelle seront également des facteurs importants pour faire approuver votre demande de prêt hypothécaire par un prêteur.
  3. 3 Maintenir un revenu stable. Lorsque les prêteurs examinent votre demande de prêt hypothécaire, ils tiennent compte de votre capacité à payer vos dépenses courantes (loyer, services publics, paiements par carte de crédit) à temps chaque mois. Ils vérifieront également que vous avez un emploi stable depuis au moins deux ans et que vous gagnez suffisamment d’argent pour payer toutes vos factures tous les mois.[7]
    • Si vous êtes travailleur indépendant, vous devriez essayer de maintenir un salaire annuel stable. Être indépendant et avoir un faible score de crédit peut entraîner une certaine frustration lors de la demande d'une hypothèque. Mais maintenir un revenu solide vous donnera un coup de pouce et permettra à un courtier en hypothèques de trouver plus facilement des prêteurs prêts à vous accorder un prêt hypothécaire.[8]
  4. 4 Réduisez ou éliminez votre dette. La dette liée aux prêts étudiants ou aux paiements en retard par carte de crédit affectera votre pointage de crédit, car environ 35% de votre pointage de crédit provient de votre historique de paiement. Concentrez-vous sur la réduction de votre dette existante en payant toujours le montant minimum de votre paiement par carte de crédit et le paiement de votre prêt étudiant à temps. Si possible, fixez plus que le montant minimum chaque mois pour réduire ou éliminer votre dette.
    • Consultez votre rapport de solvabilité pour tous les comptes en souffrance ou les paiements en retard. Si vous avez des comptes, comme un paiement de prêt étudiant, c'est-à-dire 90 jours ou plus, payez-les d'abord. Les comptes en retard de 60 à 30 jours auront un impact moins négatif que les comptes en retard de 90 jours ou plus.[9]
    • Les prêteurs constateront que vous vous êtes efforcé de rembourser les comptes en souffrance et de réduire votre dette existante. Cela augmentera votre cote de crédit et contribuera à améliorer vos chances de vous qualifier pour une hypothèque.
    • Si votre rapport de crédit montre qu’une ancienne facture n’est pas payée, vous ne devez pas la payer à moins que vous ne puissiez la rembourser intégralement. Un paiement partiel peut rendre la dette plus pertinente, ce qui peut nuire à votre pointage de crédit.
  5. 5 Ajustez votre ratio dette / crédit. Pour être admissible à une hypothèque avec un crédit médiocre, vous pouvez ajuster le montant de vos dettes (dette) de manière à ce qu'il soit nettement inférieur au crédit disponible. Améliorer votre ratio d'endettement est l'un des moyens les plus rapides d'améliorer votre cote de crédit et de vous rendre plus attrayant pour les prêteurs. Vous pouvez améliorer votre ratio d'endettement en:[10]
    • Continuez à rembourser votre dette renouvelable, comme les cartes de crédit et les marges de crédit. Bien que le remboursement des prêts à tempérament, par exemple le remboursement des prêts étudiants, puisse également améliorer votre cote de crédit, la priorité devrait être la dette renouvelable pour améliorer votre crédit, car la dette renouvelable exige des versements d’intérêts élevés.
    • Consolidez votre dette de carte de crédit en un prêt à tempérament personnel. Un prêt à tempérament personnel peut être contracté auprès de votre banque et vous permettra de régler toutes vos dettes au même endroit. Ce type de prêt a généralement un taux d’intérêt inférieur à celui des soldes de cartes de crédit renouvelables.
    • Ajustez comment vous payez vos paiements par carte de crédit. Vous pouvez le faire en demandant une augmentation de crédit à votre société émettrice de cartes de crédit, car cela améliorera votre ratio d'endettement. Les augmentations de crédit sont valables pour aider à améliorer les ratios d'endettement, mais pas si vous utilisez le crédit supplémentaire. Vous pouvez également transférer certains de vos soldes de cartes de crédit existants vers d'autres cartes de crédit. Cependant, les deux options peuvent être risquées car elles peuvent entraîner des dépenses excessives et un endettement accru si vous n'êtes pas discipliné ou intelligent au sujet de vos paiements par carte de crédit.La meilleure façon de régler les paiements par carte de crédit est de payer le solde minimum chaque mois et d'essayer de réduire la dette de votre carte de crédit dès que possible.
  6. 6 Soyez prêt à payer plus d'intérêts sur votre hypothèque. Lorsque vous avez un mauvais crédit ou un pointage de crédit faible, les prêteurs peuvent vous offrir un prêt hypothécaire à risque. Les prêteurs facturent des taux d’intérêt plus élevés sur les prêts hypothécaires à haut risque pour compenser le risque plus élevé de défaut de paiement qu’ils prennent sur l’hypothèque. Cela fonctionne aussi dans l'autre sens: plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire sera bas.[11]
    • Selon une étude, la différence de taux d’intérêt pour une personne ayant un crédit de 760 et une personne ayant un pointage de crédit de 620 pourrait être de 1,6%. Si vous appliquez ce nombre à une hypothèque de 200 000 $ sur 30 ans, cela représente une différence de 68 000 $ pendant la durée de l’hypothèque.[12]

Deuxième partie de deux:
Demander un prêt hypothécaire

  1. 1 Parlez à un prêteur. Avant de commencer à regarder les propriétés, commencez à magasiner pour des hypothèques. Parler aux prêteurs avant de trouver un logement vous permettra de savoir combien vous avez droit à une hypothèque. Ce nombre sera le montant maximum que vous pouvez obtenir dans une hypothèque. Cela vous aidera à trouver une maison que vous pouvez vous permettre.
    • Vous n'êtes pas obligé de signer un contrat avec un prêteur lorsque vous les visitez. Même si vous n'êtes pas encore prêt à acheter une maison, vous pouvez toujours consulter un prêteur pour connaître l'état de vos finances, le montant de l'hypothèque à laquelle vous êtes actuellement admissible et la façon dont vous pouvez améliorer votre situation financière. traiter.
    • Si vous avez une mauvaise cote de crédit, un prêteur peut vous aider à trouver des moyens d’améliorer votre score. Ils peuvent également vous donner des conseils sur la façon de se qualifier pour une hypothèque.
  2. 2 Recherchez un prêt de la Federal Housing Administration (FHA). La Federal Housing Administration (FHA) est une division du Département américain du logement et du développement urbain.[13] Si vous n'êtes pas admissible à une hypothèque conventionnelle, vous voudrez peut-être envisager de contracter une hypothèque auprès de la FHA. Les prêts FHA peuvent avoir des acomptes aussi bas que 3,5% et sont souvent disponibles pour les personnes ayant des scores de crédit entre 500 et 620. Vous ne pouvez avoir qu'un seul prêt FHA et vous ne pouvez obtenir le prêt que sur un bien occupé par le propriétaire.[14]
    • Gardez à l'esprit que les banques prêteuses prennent la décision finale de vous accorder un prêt, et non la FHA. La FHA s'associe à des banques pour assurer une partie de votre prêt. Si vous êtes en défaut de paiement, la FHA est tenue de payer la partie garantie. Cela vise à inciter les banques à offrir des prêts aux emprunteurs à haut risque ayant de faibles cotes de crédit.[15]
    • Afin de se qualifier pour un prêt FHA, vous devrez maintenir une cote de crédit de 500-620 et maintenir un contrôle sur votre dette. Vous devez également établir un revenu stable sur une période de deux à trois ans.
    • Vous pouvez également envisager d'obtenir un prêt VA si vous êtes un ancien combattant. Chèque | ici pour voir si vous êtes admissible.
  3. 3 Fournissez une explication pour votre mauvais crédit aux prêteurs. Une autre option consiste à parler à votre banque de votre pointage de crédit bas et à essayer d’expliquer votre historique de crédit. Apportez une preuve de paiement à temps de votre loyer et de vos services publics pendant au moins 12 mois. Si vous avez un revenu stable, vous devez également en fournir une preuve à votre banque. Passez en revue vos antécédents de crédit avec le prêteur, surtout s'il y a de petits frais de retard qui peuvent avoir affecté votre pointage de crédit. Les prêteurs peuvent être plus réceptifs aux emprunteurs qui peuvent prouver qu’ils seront en mesure de payer leur hypothèque à temps, malgré des antécédents de crédit difficiles.[16]
    • Votre banque peut également voir les problèmes de votre historique de crédit sur une échelle décroissante. Une facture médicale tardive ou le remboursement d'un prêt étudiant sont des problèmes courants qui peuvent entraîner une baisse de votre pointage de crédit et entraîner des difficultés à obtenir une hypothèque. Mais votre banque verra probablement un défaut de paiement sur un prêt-auto comme un problème de crédit beaucoup plus grave que les paiements de prêt étudiant ou une facture médicale en retard.
  4. 4 Demandez à votre agent immobilier un contrat de location. Si votre pointage de crédit est trop bas pour être admissible à un prêt auprès d'un prêteur traditionnel, ou si vous ne pouvez pas payer un acompte de 3,5% sur un prêt FHA, vous pouvez envisager un contrat de location ou de location. Un contrat de location est conclu entre un propriétaire ou un propriétaire et un locataire ou un locataire. Dans le cadre de l'accord, une partie de votre paiement de location mensuel sert à l'achat de la maison et le reste est considéré comme un paiement de loyer. Il peut être difficile de trouver un bail pour posséder des accords et vous devrez peut-être consulter un agent immobilier pour trouver un propriétaire qui est prêt à conclure un accord. La plupart des contrats de location-acquisition sont conclus avec des propriétaires qui ne peuvent vendre leur maison au prix demandé ou lorsque le marché immobilier est un marché d’acheteur.[17]
    • La plupart des contrats de location-acquisition ont une durée de deux à cinq ans. Ces contrats peuvent être avantageux pour les personnes à faible crédit, car ils permettent d'économiser pour un versement initial, de réparer le pointage de crédit et d'essayer la maison avant de l'acheter. Certains contrats vous donnent la possibilité de quitter la maison alors que vous êtes toujours sous contrat, mais cela peut signifier que le propriétaire garde tout l’argent que vous avez payé en mise de fonds.[18]
    • Vous pouvez également envisager un prêt financé par le vendeur. Dans ce cas, le vendeur accorde un crédit à l’acheteur et un contrat de prêt hypothécaire est déposé. Un vendeur est plus susceptible d'offrir cet arrangement si l'hypothèque du vendeur a déjà été remboursée.[19] Soyez extrêmement prudent avec ces prêts, car il existe de nombreuses escroqueries qui en profitent. Toujours employer un avocat lors de la négociation de tels contrats.
  5. 5 Trouvez un co-signataire pour l'hypothèque. Si vous avez des membres de votre famille ou un partenaire avec un bon crédit, envisagez de leur demander de cosigner une hypothèque pour vous. Méfiez-vous toutefois de co-signer pour une maison que vous ne pouvez pas vous permettre. Si les paiements hypothécaires mensuels sont trop élevés pour votre budget, vous pourriez conclure un accord de co-signature pour une maison que vous perdrez en un an.
    • La co-signature peut aussi être risquée, car vous faites participer votre famille à de l'argent et vous risquez de mettre ces relations en péril si vous ne pouvez pas payer vos versements hypothécaires.
    • Toute personne qui co-signe sur l'hypothèque doit avoir un crédit suffisant pour être admissible au prêt.
  6. 6 Envisagez d'attendre que votre crédit s'améliore pour demander un prêt hypothécaire. Si votre situation financière actuelle doit être améliorée, ou si votre pointage de crédit est trop bas pour pouvoir prétendre à un prêt FHA, il peut être judicieux de ne pas postuler pour une hypothèque.
    • Prenez le temps d'améliorer votre pointage de crédit et de reconstruire votre historique de crédit. Ensuite, faites une nouvelle demande de prêt hypothécaire dans cinq mois avec une meilleure cote de crédit, un revenu stable et une meilleure maîtrise de vos dettes.
    • Si vous avez eu une faillite récente, une saisie ou un ratio dette / revenu élevé, vous devrez peut-être attendre deux ou trois ans avant que votre crédit ne soit réparé.