Comme la plupart de ceux qui ont déposé leur bilan à un moment donné sont au courant, non seulement cela affecte vos finances, mais cela nuit aussi beaucoup à votre pointage de crédit. Heureusement, la reconstruction du crédit après une faillite est une possibilité, et en établissant des habitudes financières appropriées et en prenant des crédits à la fois prudemment et de manière responsable, il est possible d’atteindre une note de 700, voire 750. Avoir de bons antécédents de crédit vous permettra non seulement pour obtenir un crédit, mais aussi obtenir de meilleurs taux.

Première partie de deux:
Établir de bonnes habitudes financières

  1. 1 S'engager à maintenir de solides habitudes financières au fil du temps. La clé pour reconstruire le crédit est la cohérence dans le temps. Cela signifie payer les factures à temps et respecter toutes les obligations de crédit à leur échéance.
    • Il est important de se rappeler que les impayés restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans avant de disparaître. Une impayé fait référence à un paiement manqué d'un mois, bien qu'il ne soit généralement pas signalé aux agences d'évaluation du crédit avant que deux mois ne soient manqués. Cela signifie que vous devrez vous concentrer sur le maintien d'un bon comportement de paiement du crédit pendant au moins sept ans (ce qui signifie ne pas ajouter de défauts supplémentaires) afin d'avoir un rapport clair.[1]
  2. 2 Examinez votre rapport de crédit. Le cheminement vers le rétablissement du crédit commence par la connaissance exacte de votre situation en matière de crédit et la mesure dans laquelle vous devez aller pour obtenir la note de crédit que vous souhaitez. En règle générale, tout ce qui dépasse 700 est considéré comme bon, avec 750 à 850 personnes jugées excellentes. Inversement, tout ce qui est inférieur à 640 est considéré comme médiocre, 400 ou moins étant très pauvre. Sachant cela aide à vous informer de la façon dont vos finances doivent être restructurées.[2]
    • Obtenez des copies de votre rapport de solvabilité auprès des trois principaux bureaux, soit Equifax, Experian et TransUnion. Ne communiquez pas individuellement avec les trois sociétés de crédit nationales. Vous pouvez demander des rapports aux bureaux de votre choix via une seule source. Des rapports annuels de crédit gratuits sont fournis seulement via annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 ou par la poste au service de demande de rapport de crédit annuel.[3] Faites attention aux sites Web frauduleux.
    • Pour demander par courrier, remplissez le formulaire de demande de rapport annuel de crédit https://www.annualcreditreport.com/requestReport/landingPage.action] et envoyez-le par courrier à l'adresse suivante:
      • Service de demande de rapport de crédit annuel
      • P.O. Case 105281
      • Atlanta, GA 30348-5281
    • Marquez la date sur votre calendrier quand vous pourrez obtenir une autre série de rapports de crédit gratuits l'année prochaine. Considérez que votre rendez-vous pour vérifier vos progrès.
    • Vous pouvez également obtenir un pointage de crédit gratuit à partir de sites Web tels que Credit Karma et Credit Sesame.
  3. 3 Contester toute information incorrecte sur votre rapport de crédit. Il n'est pas rare que des informations incorrectes apparaissent sur votre rapport de crédit ou qu'il y ait des incohérences entre les rapports de différents bureaux. Par exemple, les dettes payées intégralement peuvent être considérées comme impayées ou un historique de paiement incorrect peut être présent.
    • Pour contester les informations incorrectes figurant sur votre dossier de crédit répertorié par les bureaux énumérés ci-dessus, vous pouvez utiliser cet exemple de formulaire de litige et l'envoyer à la société.[4]
    • Inclure des copies de tous les documents prouvant qu'il y a une erreur dans le rapport.[5] Indiquez clairement où se trouve l’erreur sur le rapport (vous pouvez inclure une copie avec les cercles d’erreur ou en surbrillance) et que vous souhaitez la corriger.[6]
    • Envoyez votre lettre par courrier certifié et assurez-vous de demander un accusé de réception, qui vous fournira une preuve documentée que le bureau a reçu votre lettre.[7]
  4. 4 Créez un budget. La faillite peut affecter négativement votre pointage de crédit pendant 10 ans. De bonnes compétences en matière de budgétisation constituent la première étape dans la mise en place de solides habitudes financières qui non seulement vous aideront à reconstruire votre crédit, mais vous aideront également à maintenir un bon crédit et à prévenir les difficultés financières. La budgétisation vous permet de connaître l’argent qui entre et de faire un plan strict pour ce qui se passe. Cela donne la priorité et laisse la place au remboursement de la dette, aux économies et au paiement des factures à temps. La règle d'or de la budgétisation est de ne jamais dépenser plus que ce que vous faites. Si vous l'êtes, cela signifie que les dépenses doivent être réduites ou que les revenus doivent être augmentés.[8]
    • Commencez par déterminer exactement combien vous rapportez chaque mois.
    • Ensuite, déterminez combien vous dépensez chaque mois. Cela comprendra les nécessités telles que le logement / logement, la nourriture, les services publics, les communications, le transport, les frais médicaux et tous les remboursements de prêts. Il comprendra également des éléments discrétionnaires tels que les vacances, les soirées, etc. Pour vous en rendre compte, il est utile de consulter vos relevés bancaires.
    • Soustrayez vos dépenses de votre revenu pour déterminer combien d'argent vous avez chaque mois. Votre objectif devrait être de laisser 5 à 10% de votre revenu mensuel pour économiser.
  5. 5 Faites des économies dans votre budget et réduisez les dépenses non essentielles. Une fois que vous savez combien vous gagnez et combien vous dépensez, il est important de réduire autant que possible les dépenses non essentielles. Cela laissera plus de place au paiement des factures à temps (élément essentiel de la reconstitution du crédit), libèrera des liquidités pour rembourser les prêts en temps opportun et permettra des économies chaque mois. L'essentiel est de savoir ce que vous voulez par rapport à ce dont vous avez besoin et de réduire les besoins autant que possible. Assurez-vous de bien regarder vos besoins et confirmez qu'ils ne veulent pas. Par exemple, vous aurez peut-être besoin d'un téléphone portable, mais un forfait de données de 3 Go est probablement un besoin, alors qu'un forfait de 1 Go est tout ce dont vous avez besoin. Voici une liste de besoins pour la plupart des gens:
    • Logement / abri. Vous devez probablement payer un loyer ou une hypothèque chaque mois. Si ce que vous payez est trop élevé, envisagez des logements plus abordables.
    • Aliments. Estimez de manière réaliste le montant que vous dépensez chaque mois pour la nourriture, y compris les courses et les repas au restaurant. Si vous avez besoin de réduire ce nombre, pensez à manger à la maison et à préparer un déjeuner plus souvent.
    • Utilitaires.Les factures d'eau, de déchets, d'électricité et / ou de gaz naturel sont généralement inévitables, mais vous pouvez les réduire en faisant preuve de prudence. Prenez des douches plus courtes, débranchez les appareils électroniques qui ne sont pas utilisés, habillez-vous chaudement au lieu de chauffer, etc.
    • Communications Vous devez probablement avoir accès à un téléphone, que ce soit une ligne fixe ou un téléphone portable. Si votre facture de téléphone mobile consomme une grande partie de votre argent chaque semaine, vérifiez si vous pouvez passer à un nombre réduit de minutes ou à un forfait de données plus petit.
    • La plupart des gens ne considéreraient probablement pas l'accès au câble ou à Internet comme nécessaire pour vivre. Si vous devez vous connecter, vous ne pouvez plus vous permettre d’accéder à la maison. Essayez d’utiliser le Wi-Fi dans votre bibliothèque ou votre café.
    • Transport. Qu'il s'agisse d'une voiture, d'un vélo ou d'un laissez-passer d'autobus, vous devez probablement dépenser de l'argent pour vous déplacer. Si vous avez une voiture, déterminez les coûts mensuels pour l’essence, l’assurance, l’entretien et l’enregistrement.
    • Frais médicaux. Si vous avez une maladie chronique qui nécessite des visites régulières chez le médecin ou un traitement médicamenteux, assurez-vous de noter ces coûts. Vous pourriez également inclure combien l’assurance-vie vous coûte chaque mois. Il y a une déduction fiscale pour les personnes dont les frais médicaux dépassent un certain seuil; assurez-vous de savoir ce que vous gardez une trace de vos dépenses (conservez les reçus) lorsque vous préparez votre déclaration de revenus.
  6. 6 Payez vos factures à temps. Une fois votre budget créé, vous aurez une image claire de vos dépenses. Il est important de hiérarchiser vos dépenses afin que toutes les factures soient payées exactement à leur échéance. L'historique des paiements représente 35% de votre pointage de crédit.[9] et les remboursements à temps peuvent rapidement et facilement reconstituer votre pointage de crédit.
    • Si vous avez tendance à payer vos factures en retard et à payer des frais de retard, il est essentiel de vous arrêter. Créez un calendrier avec toutes vos dates d'échéance (ou entrez-le dans votre téléphone), et vérifiez-le religieusement. Assurez-vous que l’argent est prêt à l’avance et essayez d’envoyer des paiements par courrier ou faites des virements en ligne un jour ou deux avant la date limite.
    • Entrer dans le processus de paiement constant de vos factures peut vous aider à surmonter certaines des mauvaises habitudes financières qui ont contribué à votre faillite. Acceptez le fait que cela pourrait être un ajustement difficile, mais ce sera finalement le meilleur pour votre compte bancaire.
  7. 7 Construisez un petit coussin d'économies. Chaque mois, il est important de mettre un peu d’épargne. Bien que 5 à 10% soient recommandés, tout gain est positif. Avoir des économies d'urgence vous permet de renoncer à utiliser le crédit s'il y a une facture soudaine qui émerge.[10]
    • Commencer petit. La plupart des experts financiers recommandent d’avoir suffisamment d’argent pour couvrir six mois de dépenses, mais c’est un objectif de départ ambitieux (même si vous pouvez en faire un objectif éventuel).

Deuxième partie de deux:
Demander un crédit

  1. 1 Ouvrez un nouveau compte chèque et épargne. Si vous ne possédez pas déjà un compte de chèques et un compte d'épargne, ouvrez l'un d'eux dans une banque ou une caisse populaire locale. Pour choisir une banque ou une caisse populaire:
    • Comparez les taux d'intérêt et les frais de toutes les institutions financières entre votre lieu de résidence et votre lieu de travail ou, si vous êtes au chômage, à moins de 10-15 miles (24,1 km) de votre domicile.
    • Considérez les différents services fournis par chaque banque et la probabilité que vous souhaitiez ou ayez besoin de chacun d'eux. Une banque avec de nombreux services différents que vous n'utiliserez jamais ne sera peut-être pas le meilleur choix pour vous.
    • Parlez à vos amis et aux membres de votre famille de leur établissement bancaire. Découvrez s'ils sont satisfaits du taux d'intérêt, des exigences de dépôt minimum, des frais et du service qu'ils reçoivent, et s'ils recommandent que vous utilisiez le même établissement.
  2. 2 Obtenez une carte de crédit sécurisée. Contrairement à une carte de débit qui tire directement de l'argent de votre compte bancaire, une carte de crédit vous permet d'emprunter de l'argent et de le payer avec le temps. C'est le moyen le plus simple de commencer à reconstruire un crédit. Une carte de crédit sécurisée implique de donner de l’argent à la banque (disons 500 $), puis la banque vous donne le crédit correspondant. Les cartes de crédit sécurisées sont généralement proposées par les banques, bien que certaines sociétés émettrices de cartes de crédit telles que Discover proposent également des cartes de crédit sécurisées. [11]
    • Commencez avec environ 500 $. À mesure que votre crédit s'améliore, demandez à la banque si vous pouvez commencer lentement à augmenter la limite.
    • Méfiez-vous de quiconque vous demande des frais de démarrage scandaleux (certains endroits tentent de facturer jusqu'à 200 $) ou d'appeler un numéro 1-900 qui vous facturera de l'argent. Certains prêteurs recherchent spécifiquement des faillites récemment déposées, car ils ne peuvent plus demander de protection judiciaire pendant sept ans. N'ouvrez pas plus d'un ou deux comptes.
    • Assurez-vous de demander si vos transactions seront rapportées aux trois principales agences d'évaluation du crédit. Vous voulez qu'ils voient que vous payez vos dettes pour que votre score commence à s'améliorer.
    • Sachez que certaines banques pourraient vous obliger à attendre un an après avoir déposé votre bilan pour obtenir une carte sécurisée. Si tel est le cas, concentrez-vous sur le développement de vos économies entre-temps.
    • Obtenez une carte sécurisée dans une banque que vous souhaitez continuer à utiliser pendant un certain temps. Vous voudrez éventuellement demander si vous pouvez passer à une carte non sécurisée avec la même banque, alors choisissez judicieusement.
  3. 3 Procurez-vous une carte de crédit au détail ou au gaz. Lorsque vous êtes sur la bonne voie avec une carte sécurisée, vous pouvez demander une carte de crédit ou une carte de crédit. Ceci est important pour améliorer le crédit, car l'un des aspects de votre cote de crédit est "les types de crédit utilisés". En utilisant différents types de crédit, vous améliorez votre pointage de crédit. Gardez ces points à l'esprit lorsque vous examinez la question:[12]
    • Assurez-vous que vos transactions seront rapportées aux trois agences d'évaluation du crédit. Rappelez-vous, le but de tout cela est de vous voir responsable de votre argent.
    • Évitez les énormes frais de démarrage.
    • Essayez de vous procurer une carte dans un magasin où vous ne serez pas tenté de faire du shopping. Les cartes d'essence sont une bonne idée car le gaz est une dépense nécessaire que vous ne serez pas tenté de dépenser.Essayez d'éviter les grands magasins qui pourraient vous tenter avec des articles coûteux hors de votre fourchette de prix.
    • Outre la vente au détail et les cartes d'essence (généralement accessibles aux personnes à faible crédit), l'ajout d'autres types de crédit peut contribuer grandement à améliorer votre cote de crédit. Ces autres types de crédit comprennent les prêts à tempérament (comme une marge de crédit ou un prêt automobile) ou les prêts hypothécaires. Si vous n'avez pas déjà de prêts dans ces catégories, il est très sage d'attendre au moins deux ans après la faillite pour envisager un prêt automobile, une hypothèque ou une marge de crédit.
  4. 4 Payez votre solde chaque mois. Vous avez peut-être entendu dire que le fait d’avoir un solde est idéal pour votre pointage de crédit, mais ce n’est pas nécessairement le cas. Surtout si vous avez un mauvais crédit, les bureaux de crédit veulent voir que vous êtes capable de rembourser le solde aussi souvent que nécessaire. N'oubliez pas que 35% de votre pointage de crédit correspond à l'historique des paiements. Ainsi, payer vos factures à temps et intégralement permettra de générer rapidement votre crédit.
  5. 5 Évitez de fermer les comptes. Comme mentionné précédemment, 35% de votre pointage de crédit est l'historique des paiements. 30 pour cent sont des montants dus. Ceci est calculé en regardant combien vous devez par rapport à combien de crédit que vous avez disponible. Lorsque vous fermez des comptes, votre limite de crédit totale diminue, ce qui réduit votre pointage de crédit.[13]
    • Si vous sentez que vous ne pouvez pas contrôler l'envie de dépenser sur un compte particulier, détruisez votre carte.
  6. 6 Évitez les sociétés de financement. Rappelez-vous que les sociétés de financement existent pour réaliser des bénéfices. Au lieu de vous laisser influencer par les offres de consolidation de dettes, concentrez-vous sur le maintien de votre budget, la mise de fonds sur les économies et la mise en place progressive de la limite de votre carte sécurisée ou de votre carte de paiement.
  7. 7 Demandez quand vous pouvez passer à une carte non sécurisée. Si vous avez réussi à gérer une carte sécurisée pendant plus de 12 mois, demandez à votre banque si vous pouvez passer à une carte non sécurisée. La plupart des banques accepteront de vous laisser une carte non garantie à faible limite après 12 à 24 mois.
    • Gardez la même mentalité que vous aviez avec la carte sécurisée. Évitez de dépenser de l’argent que vous n’avez pas sur la carte non sécurisée pour éviter de retomber dans la faillite.