Les prêts commerciaux doivent parfois être restructurés ou modifiés en raison de difficultés financières. Un bon avocat ou une bonne société peut vous aider à travailler avec un prêteur pour modifier votre prêt en fonction de vos besoins financiers actuels. La plupart des prêts commerciaux sont modifiés en réduisant les paiements mensuels ou les taux d’intérêt, en renonçant aux frais de retard ou en mettant fin aux procédures de saisie.

Première partie de deux:
Prendre des décisions initiales

  1. 1 Décidez s'il convient d'engager un avocat ou une entreprise ou de négocier vous-même. En ce qui concerne la modification d'un prêt commercial, vous avez plusieurs possibilités quant à la manière dont vous souhaitez procéder. Vous pouvez engager une entreprise de modification de prêt, engager un avocat privé pour travailler avec vous ou négocier vous-même.
    • Le principal avantage de ne pas avoir d’aide extérieure est le coût. Travailler en solo coûte beaucoup moins cher et si vous modifiez votre prêt en raison de difficultés financières, c'est un excellent moyen de réduire les dépenses inutiles. Cependant, si vous n'avez pas de formation en droit, en gestion immobilière, en immobilier ou en affaires, vous risquez de ne pas avoir l'expertise nécessaire pour négocier vous-même. Les contrats en cause et le processus de travail avec un prêteur exigent une certaine connaissance et expérience. À moins que vous ne soyez à l'aise de naviguer seul dans les documents juridiques et financiers, il est recommandé de demander une aide extérieure.
    • Si vous êtes propriétaire d’une résidence, envisagez de passer par une société de modification de prêt. La majorité des sociétés de modification de prêts aux États-Unis travaillent avec des propriétaires de logements plutôt que des propriétaires d’immeubles commerciaux ou des entreprises. Lorsque vous choisissez une société de modification de prêt, demandez-leur toujours leur taux de réussite à l'avance afin d'évaluer vos chances de modifier le prêt avec succès. Vous devriez également poser autant de questions que possible lors des premières réunions afin de vous assurer que vous comprenez le mieux possible le processus de modification du prêt. Si vous voulez travailler avec une entreprise, mais que vous possédez des biens immobiliers commerciaux, il existe des sociétés de modification de prêts qui travaillent avec des entreprises. Ils peuvent cependant être plus difficiles à trouver.[1]
    • Un avocat privé est une bonne option si vous recherchez une modification sur une propriété résidentielle ou commerciale. Si vous faites face à une action en justice, telle que la saisie, un avocat privé pourra vous représenter devant le tribunal et vous aider à réduire les conséquences juridiques. Les avocats connaissent généralement mieux le système que les individus et peuvent vous aider à lire des documents juridiques et à mieux comprendre le processus de négociation.[2]
  2. 2 Passez en revue tous les documents liés au prêt. La première chose à faire en ce qui concerne la modification de votre prêt consiste à examiner tous les documents liés au prêt. Vous devez comprendre vos droits dans la situation afin de déterminer quelles sont vos options en ce qui concerne la modification du prêt.
    • La première chose à rechercher est de savoir si le prêt est «sans recours». Cela signifie que, en cas de défaillance du prêt, le prêteur sera obligé de saisir l’immeuble mais ne pourra pas demander un remboursement supplémentaire ou saisir d’autres garanties. Le prêteur est peut-être plus disposé à négocier le prêt, car il est dans son intérêt d’obtenir l’argent qui peut être tiré de la propriété.[3]
    • Même le prêt n'est pas un «recours», mais vous pouvez toujours modifier le prêt, surtout si le coût estimé de la saisie est supérieur au coût de la modification du prêt. En outre, de nombreux prêteurs estiment que la difficulté administrative liée à la rémunération des débiteurs est supérieure à ce qu’ils pourraient récupérer. Un avocat ou une société de modification de prêt peut vous aider à déterminer le montant que vous devrez payer une fois que le prêt aura été modifié pour vous garantir le meilleur intérêt financier du prêteur pour travailler avec vous.[4]
  3. 3 Voir si le prêt prévoit des modifications. Lors de l'examen des documents, vous devez vérifier si votre prêt prévoit des modifications. Malheureusement, tous les documents de prêt ne prévoient pas de processus de modification prédéterminé.
    • Les prêts peuvent généralement être modifiés si le prêt est en souffrance depuis au moins 60 jours, si la saisie n’est pas imminente et que l’emprunteur n’est pas actuellement en faillite et que le prêt ne porte pas sur une résidence secondaire ou un immeuble de placement.[5]
    • L'un des moyens les plus populaires de modification de prêt est le programme de modification à domicile abordable (HAMP). Malheureusement, cela ne s'applique pas à la plupart des propriétés commerciales. Cependant, cela pourrait s'appliquer si votre entreprise est une société de location. Parlez à un avocat de HAMP et indiquez si cela vous concerne.[6]
    • Si votre prêt ne répond pas à ces critères, cela ne signifie pas nécessairement que vous ne pouvez pas modifier le prêt. Vous devrez peut-être travailler un peu plus fort avec un avocat ou une société de modification pour trouver un accord avec le prêteur.[7]
  4. 4 Déterminez quel type de paiements vous pouvez raisonnablement faire. Vous devez également déterminer le montant raisonnable auquel vous pouvez vous attendre à payer compte tenu de votre situation financière actuelle. Ce processus est celui où la plupart des gens ont besoin d'une entreprise ou d'un avocat, car les calculs peuvent être compliqués pour une personne peu au fait des finances ou du droit.
    • Toutes vos informations financières doivent être disponibles pour vous permettre de calculer un paiement raisonnable. Cela comprend vos revenus mensuels, vos factures et toute autre dette ou prêt que vous avez.[8]
    • Habituellement, le montant que vous pouvez raisonnablement payer est déterminé en calculant quel pourcentage de votre revenu mensuel peut être affecté à ce prêt sans que vous ne puissiez pas payer d’autres dépenses mensuelles. Un avocat ou une entreprise doit pouvoir vous aider à déterminer le montant maximum absolu que vous pouvez payer sur votre prêt. Cela sera utile pour le processus de négociation.[9]

Deuxième partie de deux:
Détermination d'un nouveau plan de paiement

  1. 1 Contactez le prêteur. Une communication ouverte est importante tout au long du processus. Si vous ne parvenez pas à effectuer un paiement planifié ou si vous ne respectez pas les accords du prêt, vous devez en informer le prêteur.Vous devez également lui faire savoir que vous souhaitez renégocier pour éviter de tels problèmes à l’avenir. Informez le prêteur de toutes les mesures que vous avez prises jusqu'à présent, comme examiner des documents et parler à un avocat, et expliquez que vous êtes ouvert à un processus de négociation équitable et mutuellement avantageux.[10]
  2. 2 Rassemblez les documents appropriés. Lorsque vous prenez contact avec le prêteur, vous devriez avoir certains documents prêts à montrer vos raisons de vouloir négocier le prêt. Ces documents doivent fournir un aperçu de votre situation financière actuelle et aider le prêteur à comprendre pourquoi une modification est nécessaire. Préparez les documents suivants, dont la plupart peuvent être obtenus auprès de votre banque, de votre société de prêt hypothécaire, de votre comptable et de votre propriétaire:
    • PFS (état financier personnel) mis à jour
    • Mise à jour des I / E (rapport de revenus et dépenses)
    • Tableau des loyers mis à jour (si applicable au prêt)
    • Relevé hypothécaire actuel
  3. 3 Trouvez un accord acceptable pour toutes les parties impliquées. Vous devez travailler avec votre prêteur pour trouver un accord qui fonctionne pour tout le monde. Vous voulez éviter la forclusion, qui peut sérieusement affecter votre pointage de crédit pendant de nombreuses années si vous êtes personnellement responsable du paiement sur le prêt. Cela signifie que vous devez parvenir à un règlement avantageux pour le prêteur. Comme indiqué précédemment, le coût de la modification du prêt devrait être inférieur au coût de la saisie.
    • Discuter de l'augmentation ou de la baisse des taux d'intérêt. Un taux d’intérêt plus bas peut vous aider à effectuer vos paiements à temps, tandis qu’un taux plus élevé pourrait rendre la modification du prêt plus intéressante pour le prêteur. La modification des taux d’intérêt dépend de votre situation financière actuelle et de la manière dont votre situation pourrait évoluer dans le futur.[11]
    • Vous pouvez également discuter de la réduction du montant global du prêt. Bien que le prêteur puisse être prudent de le faire, cela peut aussi coûter moins cher que de saisir.[12]
    • La modification des dates de paiement peut également aider. Si vous pouvez effectuer certains paiements plus tard que prévu, cela peut permettre au montant total du prêt de rester le même.[13]
    • Rappelez-vous que si vous n'êtes pas familier avec la procédure légale de modification d'un prêt, ayez un représentant de l'avocat ou de la société présent tout au long du processus. Cette personne protégera vos meilleurs intérêts tout en s'efforçant de parvenir à un accord qui soit logique pour le prêteur.
  4. 4 Signer un nouvel accord. Une fois que vous avez conclu un accord sur votre prêt, signez un nouveau contrat. Vous devez vous assurer que tout est discuté par écrit et que les nouveaux documents sont signés avec des témoins. Les accords non officiels conclus par courrier électronique, par téléphone ou face à face ne résistent pas au tribunal si quelque chose devait mal tourner à l’avenir.