Comment négocier avec les sociétés de cartes de crédit

Lorsque vous accumulez un montant important de dette de carte de crédit et que cela devient écrasant, vous devez travailler avec la compagnie de carte de crédit pour trouver une solution. Lorsqu'une banque reconnaît votre incapacité à payer, son objectif est de générer des profits et de compenser les pertes. Ce changement peut vous donner l'occasion de négocier avec la société émettrice de cartes de crédit pour régler votre dette sans avoir à rembourser la totalité du solde.^[1] Si vous ne vous sentez pas à l'aise de négocier par vous-même, vous pouvez engager une aide professionnelle (par exemple, des sociétés de règlement de dettes, des conseillers en crédit ou des avocats). Avant de négocier, vous devez vous préparer adéquatement. Lorsque les négociations sont terminées, vous devez formaliser votre accord par écrit.

Première partie de quatre:
Comprendre votre situation

1. 1 Évaluez la situation d'endettement de votre carte de crédit. Bien que cela puisse sembler rétrograde, les sociétés émettrices de cartes de crédit sont plus susceptibles de régler lorsque les dettes sont importantes. Étant donné que la dette de carte de crédit n'est pas garantie, ils reconnaissent la possibilité qu'ils ne récupéreront rien si vous faites faillite ou ignorez la dette. Lorsque les dettes sur cartes de crédit sont moins importantes, la faillite ne plane pas sur le dossier et il est plus facile pour vous de rembourser la totalité du montant dû.^[2]
2. 2 Connaître les normes généralement acceptées des négociations de cartes de crédit. Les sociétés émettrices de cartes de crédit règlent régulièrement leurs dettes en utilisant des arrangements généralement acceptés. Bien qu'il ne soit pas impossible de négocier un règlement plus unique, cela peut s'avérer difficile.^[3] La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit s'installent de la manière suivante:^[4][5]
   • Dates de paiement du déménagement
   • Réduire les taux d'intérêt
   • Réductions de paiement
   • Abstention (ne pas effectuer de paiement pendant un certain temps)
   • Paiements forfaitaires, soit un paiement unique en échange de l'annulation de la dette de la société émettrice de la carte de crédit
   • Plans de remboursement, généralement basés sur vos revenus et vos dépenses
3. 3 Déterminez quel type de négociation aura probablement lieu. Les négociations prennent de nombreuses formes et chaque forme affectera la manière dont vous négociez. Si vous ne souhaitez négocier qu’une seule carte de crédit avec cette société en particulier, la négociation sera probablement une fois où vous n’aurez plus à interagir avec la société une fois que le règlement aura été conclu et rempli. Cependant, si vous avez plusieurs cartes de crédit avec cette société ou si le règlement que vous concluez créera une relation à long terme avec l'entreprise, vous devrez peut-être négocier différemment. Reconnaître le type de négociation susceptible de se dérouler vous aidera à déterminer comment aborder la négociation.^[6]
   • Par exemple, si la négociation est probablement une opération ponctuelle, vous pourrez peut-être négocier de manière plus agressive, ce qui pourrait nuire aux relations. Toutefois, si vous devez à nouveau travailler avec la société de cartes de crédit, vous ne voudrez peut-être pas être agressif et nuire à ces relations. Pensez à ces choses lorsque vous évaluez vos tactiques de négociation.
4. 4 Analysez le type de conflit auquel vous serez confronté. Pendant la plupart des négociations, les conflits se présentent de deux manières différentes. Premier, conflits d'accord se présenter lorsque votre poste est en conflit direct avec les convictions et les opinions de la société de cartes de crédit. Seconde, attribution de conflits de ressources surgissent lorsque deux parties ne peuvent pas s’entendre sur la façon dont quelque chose sera divisé. Au cours de certaines négociations, vous ne voyez qu’un type de conflit, alors que dans d’autres, vous pouvez avoir une combinaison des deux. Comprendre comment les conflits surviennent et la forme qu'ils prennent vous aidera à préparer et à concentrer vos tactiques de négociation.^[7] Dans le contexte de la dette de carte de crédit, ces types de conflits peuvent survenir de la manière suivante:
   • Des conflits d'accord peuvent survenir lorsque vous pensez que votre date de paiement doit être repoussée, mais la société de carte de crédit a pour politique de ne pas le faire.
   • Des conflits d'affectation des ressources peuvent survenir lorsque vous pensez que la dette doit être réglée pour un certain montant sans intérêt, tandis que la société émettrice de cartes de crédit estime que vous devriez payer plus pour que votre dette soit réduite, ce qui devrait inclure les intérêts.
5. 5 Considérez ce que la négociation signifie pour vous. Demandez-vous si vous êtes négocié parce que vous devez ou parce que vous voyez une opportunité. Si vous négociez parce que vous devez le faire, vous aurez probablement moins de pouvoir tout au long du processus de négociation. D'un autre côté, si vous négociez parce que vous voyez une opportunité, vous pourriez avoir plus de pouvoir à la table et vous pourriez être disposé à vous retirer sans accord.^[8]
   • Par exemple, si vous négociez un taux d'intérêt réduit parce que vous avez entendu parler du tarif d'un ami sur la même carte de crédit, vous négociez parce que vous voyez une opportunité. Dans ce scénario, vous pouvez être plus agressif et concéder moins, car vous ne ressentez pas la pression de devoir vous entendre.
   • Toutefois, si vous négociez un règlement forfaitaire parce que vous ne pouvez plus effectuer de paiements par carte de crédit, vous allez très probablement négocier par nécessité. Ici, vous devrez peut-être concéder davantage à la société émettrice de cartes de crédit parce que vous vous sentez obligé de vous entendre.
6. 6 Trouver une meilleure alternative à un accord négocié (BATNA). Vous devez évaluer les solutions possibles contre les alternatives de ne pas parvenir à un accord avec la société de carte de crédit. Demandez-vous quelle est votre meilleure option si vous ne parvenez pas à un règlement. La meilleure alternative à laquelle vous pouvez penser s'appelle votre BATNA. Par exemple, si vous ne parvenez pas à un règlement concernant votre dette de carte de crédit, vous pourriez déposer votre bilan ou contracter un emprunt pour rembourser votre dette. Ces alternatives sont des BATNA possibles.
   • La valeur de votre BATNA vous aidera à déterminer votre prix de réservation, ce qui est le plus que vous payeriez, ou le moins que vous feriez, pour conclure un marché pendant les négociations. Par exemple, si votre BATNA est en faillite, le coût de la faillite devrait être déterminé.Supposons que le coût est de 10 000 dollars, plus la perte de certains actifs (voitures et habitations, par exemple).
   • Une fois que vous connaissez le coût de votre BATNA, vous pourrez évaluer toute offre de règlement à son encontre. Vous devriez parvenir à un règlement tant que c'est mieux que votre BATNA. Cependant, si une offre de règlement vous met dans une situation pire que si vous aviez accepté votre BATNA, vous ne devriez pas l'accepter. Par exemple, si la société émettrice de cartes de crédit vous propose d’alléger votre dette mais en échange, vous devrez payer 15 000 $ et céder votre maison, vous pourriez vous retirer et mettre en œuvre votre BATNA.^[9]
7. 7 Soyez créatif lorsque vous pensez à des solutions. Plus vous assemblez d'options pendant que vous vous préparez, plus vous aurez d'options pendant le processus de négociation. Alors que la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit s'en tiennent aux méthodes de règlement traditionnelles (p. Ex. Paiements forfaitaires et plans de remboursement), vous ne devez pas vous limiter à ces méthodes. Le but de toute négociation est de trouver un accord avantageux pour les deux parties. Ici, vous voulez alléger votre dette pour le moins possible et la société de cartes de crédit veut récupérer le plus d’argent possible.
   • Notez le plus d'idées possibles. Ne vous souciez pas de savoir si la société émettrice de cartes de crédit est susceptible de l'accepter ou si vous pensez que l'idée est folle. Lorsque vous réfléchissez à des idées, pensez à vos intérêts et à ceux de la société émettrice de cartes de crédit.^[10]
   • Par exemple, si votre intérêt est de soulager la dette de carte de crédit, envisagez des moyens uniques de le faire. Évidemment, vous pouvez payer en espèces, mais peut-être pouvez-vous également payer avec des biens ou des services (par exemple, des voitures ou des maisons supplémentaires, ou peut-être que la société émettrice de cartes de crédit peut vous rembourser si vous avez besoin de compétences). .
8. 8 Demandez-vous qui doit être impliqué. Assurez-vous de connaître les noms des employés des sociétés émettrices de cartes de crédit autorisés à négocier et à prendre des décisions contraignantes concernant votre dette. Évitez de négocier avec des employés de bas niveau qui devront obtenir l'approbation des gestionnaires. Souvent, ces employés ne sauront pas ce qui est ou n'est pas approprié et vous risquez de perdre votre temps.^[11]
   • Avant d'entamer des négociations formelles, contactez la société émettrice de cartes de crédit et demandez à qui vous devez parler pour négocier un règlement. Parlez-leur brièvement et assurez-vous qu'ils sont autorisés à prendre des décisions. Si tel est le cas, obtenez leurs informations de contact afin de pouvoir définir un moment pour négocier après vous être préparé.
9. 9 Pensez aux contraintes de temps.^[12] Plus les négociations sont longues, plus votre dette peut augmenter et plus votre crédit peut être affecté négativement. De plus, si vous avez engagé un avocat pour vous aider, leurs frais juridiques peuvent augmenter à mesure que vous passez plus de temps à négocier. Incorporer ces pensées dans votre préparation. Par exemple, si vous pensez que les négociations prendront beaucoup de temps, demandez à la société émettrice de cartes de crédit de geler votre compte afin de ne pas contracter de dettes supplémentaires pendant la période de négociation. De plus, assurez-vous que votre avocat travaille avec diligence pour éviter des frais juridiques inutiles.

Deuxième partie de quatre:
Aide à l'embauche

1. 1 Contactez un conseiller en crédit. Si vous craignez d'embaucher une société de règlement de dettes, envisagez de parler avec un conseiller en crédit réputé. Ces personnes discuteront de votre situation financière dans son ensemble pour vous aider à budgétiser et à gérer votre dette. Les conseillers en crédit pourront également vous donner du matériel pédagogique et des offres d'atelier. La plupart des consultations initiales dureront environ une heure et vous aurez généralement l'occasion de faire un suivi si nécessaire.^[13]
   • Pour trouver un conseiller en crédit réputé, visitez le site Web du Programme des administrateurs américains et faites votre choix parmi la liste des organisations approuvées par le gouvernement.^[14]
2. 2 Engagez un avocat. Si vous êtes confronté à des dettes importantes et à d'éventuelles pratiques de recouvrement illicites, vous pourriez envisager d'engager un avocat pour vous aider à négocier. En tant que professionnels formés, les avocats spécialisés dans les dettes et les recouvrements de cartes de crédit sauront à qui parler et comment leur parler. Ils vous aideront à préparer, négocier et finaliser un règlement. Pour engager un avocat, demandez conseil à vos amis et à votre famille.
   • Si vous ne pouvez pas obtenir de recommandation de qualité, communiquez avec le service de référence des avocats de votre association. Après avoir répondu à quelques questions sur votre problème juridique, vous serez mis en contact avec divers avocats qualifiés dans votre région.
3. 3 Recherche entreprises de règlement de la dette. Les sociétés de règlement de dettes négocient en votre nom pour tenter de régler votre dette de carte de crédit pour un montant inférieur au montant total. Avant d'engager une entreprise en particulier, assurez-vous de faire vos recherches. Commencez par contacter votre procureur général et l'agence locale de protection des consommateurs pour connaître la réputation de l'entreprise. Ces entités vous aideront à déterminer si la société que vous consultez est fiable et digne de confiance. En outre, effectuez une simple recherche sur Internet en tapant le nom de l'entreprise et le mot "plaintes". Lisez ce que les autres disent de l'entreprise.
   • Si vous décidez d'embaucher une société de règlement de dettes, ils vous factureront des frais pour leurs services, ce qui inclut le maintien d'un compte pour l'argent de règlement. L'autre partie des frais sera calculée en pourcentage du montant économisé en raison du règlement.^[15]
4. 4 Examiner les risques associés aux sociétés de règlement de dettes. Bien que l'embauche d'une société de règlement de dettes puisse sembler un choix facile, il existe des risques. Par exemple, ces sociétés exigent souvent que vous mettiez de l'argent de côté chaque mois, jusqu'à 36 mois, dans un compte dédié, géré par un tiers. Pour beaucoup de gens, il peut être difficile de mettre ce type d’argent de côté pour si longtemps. En outre, rien ne garantit que la société de règlement de la dette sera en mesure de négocier un règlement avec succès.Pour essayer d'obtenir de l'argent pour leur travail, ils pourraient se contenter de beaucoup moins que vous ne le souhaiteriez. En outre, ces sociétés vous demandent souvent de ne plus effectuer de paiements par carte de crédit, ce qui aura un impact négatif sur votre dossier de crédit.
   • Avant d'engager une entreprise de règlement de dettes, assurez-vous de minimiser les risques en budgétisant correctement et en exigeant un règlement raisonnable.^[16]
5. 5 Évitez les arnaques. Certaines sociétés de règlement de dettes appliquent des pratiques illégales pour tenter d'obtenir de l'argent de votre part. Évitez de faire affaire avec des entreprises qui:^[17]
   • Facturer des frais avant qu'ils règlent votre cas
   • Garantir le succès
   • Promettez que les agents de recouvrement et les avocats cesseront de vous contacter
   • Garantir le type d'opération qu'ils peuvent obtenir (p. Ex., Ils se contenteront de cinq cents par dollar)

Troisième partie de quatre:
Négocier avec la société de carte de crédit

1. 1 Décidez où et comment vous allez négocier. La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit voudront négocier par téléphone, à moins que vous ne vous trouviez à proximité de leurs bureaux. Les négociations à distance sont souvent privilégiées lorsque deux parties ne s’apprécient pas, tandis que les négociations en face à face sont utiles lorsque les parties ne se connaissent pas.
   • Si vous et la société de cartes de crédit avez décidé de négocier en face-à-face, vous devrez déterminer où se dérouleront les négociations. Si vous avez engagé un avocat, ils pourraient vouloir mener des négociations dans leur bureau. Cela pourrait être un jeu de pouvoir destiné à influencer et à faire trembler la société de cartes de crédit.
   • Cependant, surtout si vous négociez pour votre propre compte, vous devrez peut-être rencontrer la société de carte de crédit à son propre bureau. Cela peut ne pas être une mauvaise chose, cependant, car cela vous permet de vous faire une idée de l'endroit où ils travaillent et de la culture dans laquelle ils travaillent. Ces informations peuvent ensuite être utilisées pour vous aider à négocier.^[18]
   • Si possible, adressez-vous à un avocat pour assister à des réunions en personne afin de vous assurer que vos droits sont protégés et que la société émettrice de cartes de crédit sait que vous souhaitez sérieusement conclure un marché.
2. 2 Rester relativement calme tout au long des négociations. Le silence peut souvent être utilisé à votre avantage. La plupart des gens vont essayer de remplir l'air mort en parlant et en marchant. Cela conduira souvent la société de carte de crédit à divulguer des informations avantageuses pour vous. Plutôt que de parler sans but, posez des questions précises afin de recueillir des informations susceptibles de vous aider à trouver une solution.^[19]
3. 3 S'engager émotionnellement dans les négociations. Lorsque la société émettrice de cartes de crédit dit quelque chose avec lequel vous n'êtes pas d'accord, vous êtes dégoûté et offensé. Ces actions impressionneront l'entreprise que vous n'êtes pas disposé à jouer et que vous avez besoin d'une solution raisonnable. En outre, si vous faites une grande affaire à des problèmes dont vous ne vous souciez pas nécessairement, vous pouvez confondre la société de carte de crédit et la concéder plus tard sans donner beaucoup.^[20]
4. 4 Faites une première offre intéressée. Même si vous pensez peut-être avantageux de laisser la société émettrice de cartes de crédit faire la première offre, ce n’est pas toujours le cas. En fait, la première offre est généralement le point focal (a.k.a., ancre) du reste des négociations, de sorte que lorsque vous faites la première offre, vous contrôlez réellement le déroulement de la négociation. Toutefois, si la première offre que vous faites n’est pas bien informée, vous pouvez aliéner la société émettrice de cartes de crédit et risquer de ne pas en arriver à un règlement.
   • Si vous envisagez de faire la première offre, faites une offre qui peut être accompagnée de nombreuses pièces justificatives. Cela vous permettra de contrôler ce qui se passera ensuite.^[21]
5. 5 Présentez plusieurs options à votre homologue. Offrez les choix de sociétés de cartes de crédit. Ce faisant, vous apprendrez ce que valent les autres parties. Sur la base de la réaction que vous obtenez à chaque offre, vous pouvez les mélanger et jeter de nouvelles options. Votre flexibilité sera également perçue comme un signe de bonne volonté.^[22]
   • Par exemple, offrez un paiement forfaitaire ainsi qu'une option d'abstention. Si l'entreprise de carte de crédit n'aime pas l'option d'abstention, jetez-la et proposez un plan de remboursement. Dans cette simple séquence d'événements, vous aurez montré que vous êtes flexible tout en apprenant que la société émettrice de cartes de crédit veut vraiment gagner de l'argent rapidement (parce que l'abstention les obligerait à geler le compte avant de recevoir de l'argent) ).
6. 6 Tenez votre terre. Au fur et à mesure que les négociations se poursuivent, continuer à faire des contreparties de qualité sans trop céder. En fait, si la société émettrice de la carte de crédit fait la première offre, songez à contrer ce qui aurait été votre première offre de toute façon. Cela vous aidera à éviter l'ancrage de la première offre.^[23]
7. 7 Essayez de montrer votre main. Si vous ne parvenez pas à trouver une solution, envisagez d’indiquer à votre société émettrice de cartes de crédit quel est votre système BATNA.^[24] Cependant, ne dites pas simplement "ceci est ma meilleure alternative". Dites plutôt à la société émettrice de cartes de crédit que vous envisagez d'autres options, mais que vous aimeriez vraiment parvenir à un accord. Dans le contexte des sociétés de cartes de crédit, cela peut être extrêmement convaincant lorsque votre BATNA est en faillite.
   • C'est le cas parce que si vous déposez une faillite et que la dette de carte de crédit n'est pas garantie, la société émettrice de cartes de crédit pourrait ne pas récupérer ses pertes si le tribunal de la faillite annule cette dette. Si vous dites à la société émettrice de cartes de crédit que vous envisagez la faillite, elle travaillera habituellement avec diligence pour vous faire un peu d'argent.
8. 8 Évitez d'accepter la première offre. Même si l'offre initiale de la société de cartes de crédit est bonne, ne l'acceptez pas simplement. Voyez quelles concessions peuvent être faites et revenez à leur première offre si vous devez le faire.^[25]

Partie quatre de quatre:
Officialiser l'accord

1. 1 Décidez qui écrira l'accord. Si vous et la société émettrice de cartes de crédit arrivez à un accord, déterminez qui le formalisera dans un écrit. En général, surtout si vous avez l'aide d'un avocat, vous voudrez être responsable de la rédaction.Lorsque vous rédigez, vous contrôlez les termes et la langue de l'accord.
   • Cependant, les grandes sociétés de cartes de crédit auront des formulaires et des modèles qu'elles utilisent. Ils peuvent vous demander d'accepter la langue qu'ils utilisent depuis des années. Si vous n'êtes pas représenté par un avocat, cela pourrait être votre seule option.
2. 2 Précisez les termes de votre accord. Si vous êtes en mesure de rédiger l'accord, assurez-vous d'inclure tout ce qui a été discuté lors des négociations. Ne négligez aucun détail, aussi petit soit-il. En général, votre accord doit couvrir au moins les éléments suivants:
   • Le montant de votre accord (par exemple, combien vous devrez payer et le montant de la dette est remis en échange de votre paiement).
   • Toute échéance pour les paiements forfaitaires et les plans de remboursement.
   • Une description de la dette qui est pardonnée et une déclaration sans ambiguïté que l'accord, s'il est exécuté, pardonnera complètement et complètement cette dette.
   • Une description de la manière dont la société émettrice de cartes de crédit déclarera la dette aux agences d'évaluation du crédit. Ce langage peut avoir une incidence sur votre dossier de crédit et vous devriez, espérons-le, demander à la société émettrice de cartes de crédit d’affirmer qu’elle a été «payée» plutôt que «payée en retard» ou «réglée».
3. 3 Laissez de la place pour les signatures. À la fin du contrat, assurez-vous de laisser un espace à chaque partie pour signer le contrat et le dater. Chaque partie devrait avoir la possibilité d’imprimer son nom, de signer son nom et d’écrire la date de sa signature.
4. 4 Exécuter l'accord. Enfin, vous devez demander à la société de carte de crédit de signer l’accord. Assurez-vous que quiconque le signe a le pouvoir de le faire et engage l'entreprise. Vous devrez également signer l'accord pour qu'il soit exécuté.
   • Sachez que même si la dette n'est pas garantie, les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent toujours poursuivre en justice, obtenir un jugement et prendre tous les avoirs gratuits à appliquer à la dette qui leur est due.