Obtenir un taux d'intérêt hypothécaire plus bas peut vous faire économiser beaucoup d'argent. Si vous avez déjà acheté une maison, vous pourrez peut-être refinancer votre maison à un taux d'intérêt inférieur. Si vous n'en avez pas encore acheté, vous pouvez prendre quelques mesures pour obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible. Si vous souhaitez simplement réduire votre versement hypothécaire, vous pouvez également prendre des mesures pour le faire sans refinancer votre maison.

Méthode One of Three:
Refinancer votre maison pour réduire les taux d'intérêt

  1. 1 Choisissez une période avec des taux d'intérêt plus bas. Regardez le marché pour voir comment les taux d'intérêt montent et descendent. Lorsque le marché atteint des taux inférieurs à ceux que vous payez, le moment est venu de refinancer.[1]
  2. 2 Choisissez un taux fixe sur une variable. Lorsque vous refinancez, assurez-vous de choisir une hypothèque à taux fixe. Si vous êtes actuellement sur une hypothèque à taux variable, votre taux augmente et diminue avec le marché, ce qui vous coûte plus cher. Cependant, si vous pouvez bloquer un montant inférieur, vous économiserez de l'argent à long terme.[2]
  3. 3 Comparer les prix. La plupart du temps, différentes banques vous donneront des taux différents. Vous devrez parler à plusieurs banques pour savoir laquelle vous offre le meilleur taux pour votre refinancement.[3]
  4. 4 Parlez à votre prêteur de votre prêt. Si vous êtes en danger de manquer un paiement ou si vous venez d'en manquer un, appelez votre prêteur. Souvent, ils peuvent travailler avec vous pour modifier votre prêt hypothécaire en utilisant des programmes fédéraux sans refinancement, mais ils peuvent également vous aider à refinancer votre prêt si vous êtes admissible.[4]
  5. 5 Vérifiez vos économies. Lorsque vous effectuez un refinancement, vous rencontrerez probablement un certain nombre de frais, tels que des frais de dossier, des frais d’émission, des frais d’évaluation, etc. Vous devez également payer des frais comme les frais de clôture. Alors, assurez-vous de discuter avec le prêteur à l'avance du montant dont vous aurez besoin.[5]
    • Les frais d'inscription ont tendance à courir entre 250 USD et 500 USD, tandis qu'une évaluation peut atteindre 600 USD ou plus. Les frais de montage du prêt vous coûteront 1% du coût total de votre prêt. Les frais de document, la certification contre les inondations, la recherche de titres et l'assurance ainsi que les frais d'enregistrement peuvent vous coûter jusqu'à 1 250 $ ou plus.
  6. 6 Utilisez une calculatrice hypothécaire pour déterminer l'incidence de l'amortissement. L'amortissement fait référence à la manière dont vos paiements sont appliqués à votre prêt. Au début, un pourcentage beaucoup plus élevé est appliqué aux intérêts que celui qui est appliqué au montant du prêt. Lorsque vous obtenez un nouveau prêt, l'amortissement recommence, ce qui peut augmenter vos coûts sur la durée du prêt.[6]
    • Par exemple, si vous avez commencé avec un prêt de 150 000 $ sur 30 ans à un taux d'intérêt de 7% et un acompte de 20%, vos paiements mensuels seraient d'environ 800 $ par mois en capital et intérêts, et vous paieriez près de 400 000 $. prêt.
    • Si vous refinancez 100 000 $ de ce prêt après 10 ans à un taux d'intérêt de 6% pendant 30 ans, vous paierez environ 600 $ par mois et environ 280 000 $ pendant la durée du nouveau prêt, mais vous avez déjà payé environ 100 000 $. ans, ce qui signifie que vous payeriez en réalité 380 000 $ pour la maison en général. Cela vous fait économiser de l'argent, mais il peut y avoir des cas où ce n'est pas le cas, surtout si l'on tient compte des coûts de fermeture possibles de 3 000 $ à 6 000 $.
  7. 7 Appliquez avec votre prêteur préféré. Une fois que vous avez décidé de refinancer, travaillez sur le processus avec votre prêteur préféré. Vous devrez passer par un long processus avec de la paperasse, comme lorsque vous avez acheté votre maison pour la première fois. Vous aurez besoin de tous les papiers originaux disponibles, ainsi que des talons de paie et des relevés de compte actuels, si vous ne financez pas avec la même banque que votre compte.[7]

Méthode deux sur trois:
Obtenir un taux d'intérêt plus bas lorsque vous achetez une maison

  1. 1 Améliorez votre crédit Votre crédit est l'un des facteurs les plus importants pour déterminer votre taux d'intérêt. Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez prendre des mesures pour l'améliorer, mais cela prendra du temps. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit proposent des scores de crédit gratuits et vous pouvez demander des scores de crédit gratuits sur divers sites Web, tels que Credit Karma.[8]
    • Vérifiez votre rapport de crédit pour les anomalies, car toute erreur sur votre rapport pourrait vous coûter cher. Vous pouvez faire appel de toute erreur auprès de l'agence de crédit. Vous devrez le signaler par écrit à l'agence de crédit et au créancier.[9]
    • Remboursez votre dette de carte de crédit. Votre dette de carte de crédit contribue à votre pointage de crédit. Plus votre dette est faible par rapport à votre crédit (ce que vous pouvez utiliser), mieux c'est.
    • Restez à jour sur les paiements, car les paiements en retard peuvent créer des dings sur votre pointage de crédit.[10]
  2. 2 Faites un acompte plus élevé. Un acompte plus élevé, plus proche de 20%, vous rapportera généralement un taux d'intérêt inférieur à un versement initial plus faible. Cependant, même un acompte de 10% vaut mieux que rien.[11]
    • Si vous avez un acompte de 5% sur un prêt de 150 000 $, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt de 5% ou plus. Dans ce cas, vous paieriez 760 $ (sur le capital et les intérêts) par mois et 370 404 $ sur la durée du prêt.
    • Toutefois, si vous achetez une maison à 150 000 $ et que vous déposez 20%, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt de 4%. Dans ce cas, votre paiement mensuel sera d'environ 575 $ (capital et intérêts) et vous devrez payer 312 743 $ pendant la durée du prêt.[12]
  3. 3 Comparer les tarifs. De nombreuses banques vous proposeront des tarifs différents. Il est donc judicieux d'obtenir des devis auprès de plusieurs banques. Vous devez être pré-qualifié en donnant les informations bancaires, mais cela peut vous aider à long terme pour que vous puissiez voir quelle est la meilleure offre.[13]
    • Essayez de faire tout cela en même temps, car votre score de crédit sera moins impacté.[14]
    • Gardez à l'esprit que les taux fluctuent constamment, alors surveillez les taux du marché avant d'appliquer.
  4. 4 Payer des points sur un prêt à long terme. Avec ce système, vous payez un certain pourcentage de l'hypothèque pour réduire votre taux d'intérêt d'un petit montant. Cette étape peut être bénéfique si vous prévoyez de garder votre maison longtemps, mais cela ne vous aidera probablement pas si vous prévoyez de vous déplacer rapidement.[15]
    • Par exemple, vous pourriez être en mesure de payer 2 000 $ pour réduire votre taux d'intérêt de 4,25% à 4,125%. Sur un prêt de 150 000 $ avec un versement initial de 20%, vous pouvez réduire votre paiement de 590 $ par mois de capital et d’intérêt à 319 018 $ pour la durée du prêt, à 582 $ par mois et 315 869 $ pour la durée du prêt.

Méthode trois sur trois:
Réduire votre paiement hypothécaire

  1. 1 Prolongez la durée de votre prêt. Si vous souhaitez simplement réduire votre paiement, vous avez d'autres options. Vous pouvez prolonger votre prêt en y ajoutant 10 ou 15 ans, ce qui réduira le paiement par mois. Bien sûr, cela signifie que vous paierez plus sur la durée du prêt, mais si vous ne pouvez pas payer vos paiements, cette option est intéressante.[16]
    • La plupart des prêteurs le feront sans refinancement, mais ils vous factureront probablement des frais. Appelez votre prêteur pour savoir s'ils peuvent vous aider.
    • Par exemple, si vous avez 80 000 $ sur votre prêt et 10 ans, vous pourriez prolonger cette période à 20 ans. Avec un taux d’intérêt de 4%, cela pourrait faire passer votre paiement de près de 1 000 $ à près de 650 $. Cependant, vous payerez environ 150 000 $ sur la durée du prêt, au lieu de près de 115 000 $.[17]
  2. 2 Vérifiez vos taxes foncières et faites appel si nécessaire. Dans certains cas, vous payez peut-être plus d'impôts fonciers que nécessaire si le comté a évalué votre propriété pour plus que sa valeur. Par exemple, si vous avez une pièce qui n'est pas chauffée ou refroidie, cela ne devrait pas être inclus dans les taxes foncières. Cependant, parfois, il est coincé.[18]
    • Demandez l'évaluation du comté et vérifiez les détails pour voir s'ils sont corrects. Sinon, vous pouvez en appeler auprès du comté et éventuellement payer des taxes foncières moins élevées.
  3. 3 Ditch ton PMI. Si vous n'avez pas effectué un versement initial de 20% lors de l'achat de votre maison, votre prêteur vous a alors demandé de souscrire une assurance prêt hypothécaire privée. L'idée est que cela aide à protéger le prêteur contre les pertes financières. Cependant, si vous avez maintenant plus de 20% d’avoir dans votre maison, vous pouvez probablement l’abandonner. Discutez avec votre prêteur du montant de votre capital et de la possibilité de supprimer le PMI.[19]