Comment prioriser vos dettes

Si vous êtes endetté, revenir dans le noir peut être une route longue et ardue. À moins d'avoir gagné à la loterie, il semble qu'il n'y ait jamais assez d'argent pour rembourser toutes vos dettes aussi rapidement que vous le souhaitez, et si vous courez à court d'argent, rester à flot peut être une tâche herculéenne. Si vous ne pouvez pas tout faire, vous devez établir des priorités. La priorisation de vos dettes peut vous aider à les rembourser le plus rapidement possible, tout en offrant la sécurité dont vous avez besoin pour vous remettre sur pied, même en période de soudure. Mieux encore, vous pouvez hiérarchiser vos dettes par vous-même, ce qui peut vous éviter de recourir à des programmes de conseil en crédit ou de gestion de la dette potentiellement coûteux.

Méthode One of Three:
Rester à flot en prenant soin des nécessités

1. 1 Déterminez si cette méthode vous convient. Si vous êtes à peine à court, vous devriez établir un ordre de priorité pour vous assurer que vous avez tout le nécessaire maintenant tout en essayant de minimiser les problèmes potentiels sur la route. Toutefois, si vous êtes en mesure de payer pour des produits de première nécessité, tels que votre domicile et vos services publics de base, passez à la méthode de l’avalanche de dettes.
2. 2 Gardez un toit sur votre tête. Si vous êtes propriétaire de votre maison, le paiement hypothécaire est votre dette prioritaire. Aux États-Unis, les prêteurs commenceront généralement les procédures de saisie après trois paiements manqués, bien que cela puisse varier.^[1] Même si vous n’avez qu’un mois ou deux de retard, vous aurez peut-être du mal à remettre vos paiements à jour, ce qui peut vous causer des problèmes plus tard. Si vous louez, vous pouvez généralement être expulsé après un seul paiement manqué, et vous devrez alors trouver un autre endroit où vivre avec une énorme tache sur votre dossier.
3. 3 Payez vos utilitaires. L'énergie, l'eau et les autres services publics vous donneront généralement une marge de manœuvre dans les paiements manquants, mais si vous avez des arriérés excessifs, ils fermeront votre service, ce qui rendra la vie quotidienne très difficile et obtenir un service dans le futur. Si vous ne pouvez pas payer vos factures intégralement, appelez l'entreprise et vérifiez si vous pouvez élaborer un plan de paiement. Ils sont généralement très accommodants.^[2]
4. 4 Faites vos paiements de voiture. Si vous avez besoin de votre voiture pour vous rendre au travail ou pour trouver du travail, il est important que vous gardiez vos paiements à jour. Les sociétés de financement peuvent reprendre possession des voitures assez facilement et, dans de nombreux cas, elles ne sont même pas obligées de vous avertir. Assurez-vous de payer votre assurance aussi, parce que c'est la loi et que si vous ne le faites pas, le prêteur ajoutera sa propre assurance, ce qui vous coûtera beaucoup plus cher tout en protégeant seulement les intérêts du prêteur.^[3]
   • Suivre un paiement de voiture tout en faisant de votre mieux pour payer votre prêt hypothécaire et vos services publics peut être difficile. Considérez ces options pour alléger votre fardeau financier:
     • Faites de votre mieux pour économiser de l'argent sur l'essence.
     • Envisagez le covoiturage.
     • Avez-vous envisagé de vivre sans voiture?
5. 5 Payer d'autres dettes et paiements légalement requis. Si vous ne payez pas de pension alimentaire, de taxes ou d’autres paiements légaux, vous serez passible d’amendes ou même de peines de prison.
6. 6 Payer des prêts étudiants. Le gouvernement soutient les prêts étudiants et, si vous faites défaut, ils peuvent prendre des mesures de recouvrement que d'autres créanciers ne peuvent pas. Heureusement, il existe de nombreux programmes gouvernementaux pour vous aider.^[4]
7. 7 Payer les factures médicales. Les factures médicales offrent un peu plus d'indulgence que la plupart des autres types de prêts, et même si elles figurent dans votre dossier de crédit, elles sont généralement considérées différemment des autres paiements manqués.
8. 8 Prenez soin des dettes moins prioritaires. Les cartes de crédit, les prêts garantis par des objets ménagers, les prêts personnels et les cartes de paiement en magasin ne sont pas des priorités élevées. Payez le minimum sur tout cela si vous le pouvez, mais si vous devez choisir entre votre facture de carte de crédit ou votre hypothèque, choisissez votre hypothèque. Appelez vos sociétés émettrices de cartes de crédit et dites-leur que vous avez besoin d'ajournement ou de clémence. Si vous appelez et leur faites savoir que vous avez des problèmes, la plupart sont prêts à élaborer un plan de paiement en réduisant temporairement vos minimums ou en reportant le paiement pendant quelques mois jusqu'à ce que vous travailliez de nouveau, etc. ils seront moins susceptibles de travailler avec vous.
9. 9 Mettez à jour vos comptes dès que possible. Une fois sur vos pieds, mettez tous vos comptes à jour si vous les avez pris du retard. Concentrez-vous sur ceux sur lesquels vous êtes le plus en retard. Une fois que tout est en place, commencez à hiérarchiser rapidement vos dettes.

Méthode deux sur trois:
Remboursement rapide de la dette avec la technique "Avalanche de la dette"

1. 1 Déterminez si cette méthode vous convient. Si vous vivez confortablement et en toute sécurité, votre objectif devrait être de hiérarchiser vos dettes afin de les rembourser le plus rapidement possible. L'une des méthodes consiste à rembourser la commande de la dette du taux d'intérêt le plus élevé au plus bas. C'est le moyen le plus rapide et le plus efficace de rembourser la dette. Il s'agit de la technique de "l'avalanche de la dette".^[5]
2. 2 Mettez vos dettes en ordre par taux d'intérêt. Organisez vos factures et vos documents et examinez les conditions de vos prêts pour déterminer les taux d’intérêt que vous devez payer pour chaque forme de dette que vous devez. Utilisez cette information pour créer un calendrier écrit indiquant à quel moment vous rembourserez chaque dette.
   • Veillez à prendre en compte les frais pouvant affecter vos priorités. Par exemple, certaines cartes de crédit comportent des frais annuels que vous pouvez éviter si vous payez et annulez la carte. Vous devez toutefois savoir que l'annulation de la carte comporte ses propres inconvénients, car cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Certains prêts sont assortis de pénalités de remboursement anticipé, ce qui peut rendre le remboursement rapide de ces prêts moins rentables que si l’on ne tenait compte que des taux d’intérêt.
   • Si le taux d’intérêt sur un compte donné est susceptible de changer, comme c’est le cas pour les cartes de crédit à taux de lancement, veillez à le prendre en compte.Vos priorités peuvent devoir changer lorsque les taux changent.
   • Lors de la priorisation par taux d’intérêt, utilisez le taux d'intérêt effectif, le taux qui prend en compte toute déduction fiscale. Ceci est généralement applicable aux prêts hypothécaires ou étudiants. Étant donné que les paiements d'intérêts sur ces prêts sont déductibles des impôts, le coût de ces prêts est en réalité un peu moins élevé que le taux d'intérêt déclaré.^[6] Calculez le taux effectif en multipliant le taux d'intérêt déclaré par 1 moins votre tranche d'imposition. Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition de 30% et que vous avez une hypothèque dont le taux est de 10%, le taux d'intérêt effectif est de 7,0% (10 * (1-0,30)).
3. 3 Suivez les paiements minimaux. Même si vous vous efforcez de rembourser une source de dette à la fois, veillez à ne pas vous engager davantage en payant les mensualités minimales sur d’autres dettes. Prenez ces montants en considération avant de consacrer le reste de votre argent au remboursement de votre dette cible. Il peut être judicieux de créer un document Excel pour suivre ces paiements et à quel moment.
4. 4 Payez autant que possible sur la première dette. Ce sera généralement une carte de crédit ou un prêt personnel. Si vous voulez vraiment vous libérer de vos dettes, vous éliminerez les dépenses inutiles et vous dépenserez autant que possible pour rembourser cette dette. Cela vous permettra de payer rapidement et de passer à la dette suivante.
5. 5 Passez à la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois que vous avez remboursé la première dette, passez à la suivante et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette.

Méthode trois sur trois:
Encourager les bonnes habitudes avec la technique "Debt Snowball"

1. 1 Déterminez si cette méthode vous convient. Si vous êtes à l'aise et en sécurité dans vos paiements de base et vos besoins, mais que vous avez du mal à budgétiser ou à économiser de l'argent avec la méthode de l'avalanche de dettes, la méthode "boule de neige" peut vous convenir. Cette méthode se concentre sur le remboursement de vos dettes les plus faibles, tout simplement pour réduire le nombre de dettes que vous devez.^[7] Il convient de noter que ce n’est pas le moyen le plus rapide ou le plus efficace de réduire votre endettement.
2. 2 Organisez vos dettes par montant dû. Organisez vos documents et déterminez combien vous devez sur chaque dette. Créez un calendrier des dettes que vous allez rembourser en plaçant la dette avec le plus petit montant dû en premier et en augmentant le montant dû à partir de là. Assurez-vous de noter les paiements minimaux pour chaque dette et de les payer chaque mois avant de verser de l’argent pour rembourser votre première dette. Vous ne voulez pas encourir plus de dettes en ne payant pas ces minimums.
3. 3 Rembourser la première dette. Utilisez tout montant supplémentaire que vous avez chaque mois pour commencer à rembourser la première dette. Vous pouvez envisager de créer un budget pour vous-même pour économiser de l'argent ou peut-être occuper un emploi à temps partiel. Cependant, vous gagnez de l'argent, épargnez autant que vous le pouvez et mettez tout en œuvre pour cette première dette. Lorsque vous avez payé, célébrez! Tu l'as mérité.
4. 4 Passez à la deuxième dette. Après avoir payé la première dette, passez à la prochaine dette de votre liste. Celui-ci prendra plus de temps à payer que le premier, mais restez motivé pour continuer à rembourser vos dettes en vous rappelant que le paiement de la première dette vous a enlevé la charge.
5. 5 Continuez à rembourser vos dettes jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette. Votre nombre de dettes et votre dette totale diminueront de plus en plus rapidement au fur et à mesure que vous les rembourserez. Finalement, vous serez complètement libre de toute dette!