Comment décider d'investir ou de rembourser la dette

Qu'il s'agisse d'une hypothèque, d'un prêt personnel, d'une carte de crédit ou de tout ce qui précède, de plus en plus de personnes se noient sous le fardeau de leur dette. rembourser leurs dettes le plus rapidement possible. Mais attendez, c'est toujours le meilleur plan de jeu financier? Bien que vous vous sentiez bien de ne pas avoir de dettes, dans certaines situations extrêmement rares, vous feriez mieux de simplement conserver vos dettes (c'est-à-dire payer les paiements minimums sur votre prêt) et d'investir vos liquidités. Heureusement, il existe certains principes de base que vous pouvez utiliser pour vous aider à déterminer s'il convient d'investir ou de rembourser vos dettes.^[1]

Première partie de deux:
Apprendre la différence entre la "bonne" dette et la "mauvaise" dette

1. 1 Faites une liste qui comprend tous vos passifs. Rassemblez vos états financiers et faites une liste qui comprend toutes vos dettes. La liste doit inclure les éléments suivants:
   • Le nom de l'entreprise dont vous avez emprunté l'argent.
   • Le solde impayé du prêt.
   • Le paiement minimum mensuel.
   • La date prévue à laquelle le prêt sera entièrement remboursé.
2. 2 Créez une liste de tout ce que vous avez acheté avec de l'argent emprunté. Vous avez probablement utilisé la plupart de vos dettes pour faire des achats. Écrivez une liste de tout ce qui a été payé avec un prêt. Si vous ne vous souvenez plus de tout ce que vous avez acheté avec votre carte de crédit, écrivez simplement «Achats par carte de crédit».
3. 3 Combinez les deux listes. Créez une liste maîtresse qui relie vos dettes à vos achats.
   • Par exemple, si l'une de vos dettes est une carte de crédit Visa, indiquez les achats que vous avez effectués avec cette carte de crédit.
   • Si vous avez acheté une maison avec une hypothèque, inscrivez la maison sous la rubrique hypothécaire.
   • Tout ce que vous avez appelé "Achats par carte de crédit" à partir de l'étape ci-dessus est considéré comme une créance irrécouvrable. Très rarement, les gens utilisent une carte de crédit pour acheter quelque chose qui augmente avec le temps.
4. 4 Séparez votre bonne dette de vos créances irrécouvrables. Toutes vos dettes tomberont dans l'une des deux catégories suivantes: bonne dette ou créance irrécouvrable. C'est basé sur les critères suivants:^[2]
   • Si l'achat implique quelque chose qui augmente généralement de valeur avec le temps, alors c'est une bonne dette. Exemples de bonnes dettes: votre maison, vos études collégiales, vos rénovations et vos beaux-arts.
   • Vous accumulez des créances irrécouvrables lorsque vous utilisez des cartes de crédit ou d'autres dettes pour établir ou maintenir un style de vie que vous ne pourriez pas vous permettre autrement. Les achats dont vous ne vous souvenez plus ou que vous n’utilisez plus, tels que les divertissements, les voyages ou les frais de subsistance de base, sont des exemples de créances irrécouvrables et de vie au-delà de vos moyens. S'endetter pour acheter une nouvelle voiture est considéré comme une créance irrécouvrable, car sa valeur se déprécie rapidement et les taux d’intérêt peuvent être très élevés.

Deuxième partie de deux:
Décider d'investir ou de rembourser la dette

1. 1 Éliminez toutes vos créances irrécouvrables avant d’investir. La raison pour laquelle vous devriez éliminer vos créances irrécouvrables avant de commencer à investir est simple: vous avez une double dépense associée à une créance irrécouvrable.
   • Les achats effectués avec des créances irrécouvrables comprennent des éléments dont la valeur diminue au fil du temps. Vous perdez de l’argent car ces articles se déprécient.
   • Les achats effectués avec des créances irrécouvrables peuvent être associés à un taux d'intérêt élevé. Vous perdez de l'argent en payant des frais d'intérêt. Dans le cas de la dette de carte de crédit, cette dépense peut être assez élevée. Cependant, le simple fait que quelque chose ne porte pas intérêt ne rend pas la dette satisfaisante. Un prêt sans intérêt sur une dépense ou un actif amortisseur pourrait être une créance irrécouvrable.
   • Si vous investissez alors que vous avez encore des créances irrécouvrables, vous prenez un risque avec de l'argent qui pourrait augmenter les pertes que vous subissez déjà.
2. 2 Pensez à investir une fois que vous avez seulement une bonne dette. Si toute la dette que vous avez est une bonne dette, vous pouvez investir car vous verrez généralement une appréciation de la valeur des choses que vous avez achetées avec la dette.^[3]
   • Si vous avez acheté une maison avec une hypothèque, celle-ci prendra généralement de la valeur à long terme (bien que cela ne soit pas garanti). Cette augmentation de valeur compensera, dans une certaine mesure, l’intérêt que vous payez pour l’hypothèque.
   • Si vous avez toujours des prêts universitaires, vous avez investi dans votre carrière professionnelle. Votre salaire devrait augmenter avec le temps, à mesure que vous gagnez de l'expérience et / ou êtes promu.
3. 3 Tenez compte des risques liés à l'investissement. Même si vous êtes libéré de vos créances irrécouvrables, rappelez-vous qu'il y a toujours un risque lié à un placement et que vous devrez pondérer les risques et les avantages potentiels d'un placement. Par exemple, considérez qu'une bonne dette ne donne pas toujours les résultats escomptés - le marché immobilier s'est avéré moins stable qu'on ne le pensait, et de plus en plus de diplômés des collèges constatent que leurs diplômes ne garantissent pas bon travail.^[4] Vous devez examiner le coût d'une bonne dette par rapport au retour sur investissement attendu.
   • Par exemple, il peut être préférable de rembourser une bonne dette avec un taux d’intérêt élevé si votre rendement potentiel est inférieur aux intérêts de la dette.
4. 4 Évitez d'encourir plus de créances irrécouvrables une fois que vous avez commencé à investir. Si vous devez, liquider une partie de vos placements pour acheter des articles dont la valeur baisse. Cependant, évitez de contracter davantage de créances irrécouvrables avec des pertes qui compenseront les gains de vos investissements.
   • Une voiture, par exemple, peut être une nécessité où vous vivez ou pour votre style de vie. Mais s'endetter pour acheter la voiture la plus récente et la plus brillante est considéré comme une créance irrécouvrable - ils sont coûteux, se déprécient rapidement et les intérêts que vous payez sont un gaspillage d'argent.^[5] Pour éviter cela, payez comptant pour une voiture d'occasion fiable, ou contractez un prêt avec peu ou pas d'intérêt et achetez une voiture bon marché que vous pouvez payer assez rapidement.^[6]
5. 5 Regardez la grande image. La dette peut être effrayante et stressante et, pour la plupart, il est préférable de se libérer de la dette le plus rapidement possible. Toutefois, rembourser certaines dettes n'est pas toujours la meilleure décision à long terme. Ne devenez pas si obsédé par le remboursement de vos dettes que vous ne regardez pas la situation dans son ensemble.^[7]
   • Parfois, il vaut la peine de conserver votre hypothèque pour les avantages fiscaux.^[8] Payer en totalité une deuxième maison en retirant de l'argent de votre régime de retraite, par exemple, peut sembler idéal, car vous n'aurez aucune dette. Mais, en fait, vous devez payer des impôts pour retirer de l'argent de votre régime de retraite. Il peut être préférable d'avoir une hypothèque sur votre maison et de bénéficier d'un allégement fiscal.^[9]
   • Planifiez soigneusement pour la retraite. La plupart des gens prennent leur retraite avec une certaine dette. Ce n'est pas grave, à condition que vous ayez soigneusement planifié vos finances après la retraite pour pouvoir payer ces dettes.^[10] Les experts recommandent que vous ayez un plan de dépenses pour votre retraite qui inclut la possibilité de payer vos dettes. Cela peut signifier que vous devez travailler quelques années de plus que vous ne le souhaiteriez, mais vous économiserez du stress et des difficultés financières à long terme.^[11]