Cette offre de carte de crédit entre vos mains est-elle trop belle pour être vraie? Peut être. Les sociétés émettrices de cartes de crédit font de l'argent pour gagner de l'argent. Vous devez donc savoir comment leur offre séduisante va en bénéficier. leur avant qu'il ne profite toi. Une fois que vous avez compris leurs termes, vous pouvez prendre une décision éclairée et tirer pleinement parti de ce qui vous est offert, moins les frais cachés.

Pas

  1. 1 Découvrez qui vous a envoyé l'offre. Il peut s'agir d'un acheteur indépendant, même s'il existe des références à des noms de cartes de crédit majeurs, en essayant de vous facturer simplement pour vous envoyer une demande de carte de crédit. Regardez l'enveloppe de réponse, l'en-tête de l'offre principale et les termes et conditions - si vous voyez un nom comme "Centre de traitement" ou "Administration de la carte de crédit", détruisez l'application et continuez.
  2. 2 Comparez le taux de pourcentage annuel (APR) pour les achats. C'est le pourcentage de votre solde que vous payez en intérêts par an. Il apparaît en gros caractères, mais vous n'êtes pas assuré de cet APR. Une fois que vous postulez et que votre historique de crédit est analysé, cela peut changer. Si c'est un taux d'introduction, il devrait également indiquer la durée de ce taux. Gardez également à l'esprit que les cartes à faible taux d'intérêt ont généralement moins de récompenses. Et si vous payez votre solde en entier chaque mois, aucun intérêt ne vous sera facturé. Par conséquent, une carte à faible taux d'intérêt peut être ou ne pas être votre meilleure option, selon la manière dont vous prévoyez d'utiliser la carte de crédit.
  3. 3 Considérons d'autres APR. Les avances de fonds et les transferts de solde ont un APR différent (souvent supérieur) et impliquent généralement une transaction ou des frais de transfert de solde (environ 3%). Recherchez un TAP de 0% et demandez à ce que les frais soient annulés - 43% des émetteurs le feront si vous êtes un nouveau client.
    • Lorsque vous recevez une avance de fonds ou que vous transférez un solde et que vous obtenez un TAP faible ou de 0%, tous vos autres frais (avant et après) vous seront toujours facturés. La partie délicate est que lorsque vous effectuez un paiement sur la carte de crédit, le paiement est appliqué au solde du taux d'intérêt le plus bas de sorte que votre solde de taux d’intérêt plus élevé reste sur la carte jusqu’à ce que votre transfert d’avance ou de solde soit entièrement remboursé; pendant tout ce temps, il est facturé à l'APR normal (élevé).
      • Exemple: Vous avez un solde de 1200 $ à 15% APR. Vous obtenez une avance de fonds de 1200 $ à 0% APR pendant 12 mois. Vous allez faire des paiements de 100 $ par mois, en remboursant le solde précédent de 1 200 $. Au fur et à mesure que vous payez, vos frais d'intérêt diminuent parce que le solde diminue. Vous finirez donc par payer environ 108 $ d'intérêts.[1] Vous ne vous inquiétez pas de l’avance de fonds, car vous n’avez pas à payer pour une année entière, non? Faux. Vos paiements seront appliqués à l'avance de trésorerie pendant que vous êtes facturé le plein APR de 15% pour le solde précédent, soit 180 $ - 72 $ de plus que prévu! De plus, si vous ne payez pas cette avance de fonds en entier avant la fin de l'année, vous pourriez subir des frais d'intérêts pour toute l'année (180 $ ou plus).
      • Pour éviter toute surprise, réglez l'intégralité de votre solde sur une carte avant obtenir une avance de fonds ou un transfert de solde, et ne pas facturer rien d'autre sur la carte jusqu'à ce que le solde APR faible / nul soit complètement remboursé. Prévoir de payer en entier avant l'expiration de l'APR promotionnel, vous aurez obtenu un prêt de 0% et battu la société de cartes de crédit à son propre jeu!
    • Recherchez la pénalité ou le taux de défaut. C'est ce qui est facturé si vous payez en retard ou que vous dépassez votre limite et que vous pouvez dépasser 30%. Les conditions sur lesquelles ce taux entre en jeu varient d'une offre à l'autre. Recherchez une carte avec des termes indulgents, comme autoriser un ou deux paiements en retard avant que le TAP supérieur ne prenne effet. Par exemple. "Si votre paiement arrive avec plus de dix jours de retard deux fois sur une période de six mois, le taux de pénalité s'appliquera."
  4. 4 Déterminez les taux variables. Si votre TAP varie, l'offre doit spécifier comment. Généralement, il varie en fonction du taux préférentiel, et l'offre indiquera quelque chose comme: "Votre TAC pour les transactions d'achat peut varier. Le taux est déterminé mensuellement en ajoutant 5,9% au taux préférentiel. **" ** Le taux préférentiel utilisé pour déterminer votre TAP est le taux publié dans le Wall Street Journal le 10e jour du mois précédent. "
  5. 5 Regardez le délai de grâce. C'est la quantité de temps que vous avez pour payer votre facture en entier avant que vous obtenez des intérêts facturés sur le solde. La plupart des cartes ont une période de grâce de 20-30 jours. Si la carte n'a pas de délai de grâce, vous recevez des intérêts dès que vous facturez. Et rappelez-vous que si vous ne payez pas le solde de votre compte en entier chaque mois, il n'y a pas de délai de grâce.[2]
    • Saviez-vous que si vous ne payez pas l'intégralité du montant facturé pendant la période de grâce, vous recevez des intérêts sur l'intégralité des frais, même si vous en avez payé la majeure partie pendant la période de grâce? Disons que vous achetez un lit pour 1 000 $ le 1er août et que c'est la seule charge sur votre carte. Avant la fin de votre période de grâce, vous payez 999 $, ce qui signifie que vous avez encore 1 $ à payer lorsque votre délai de grâce expire. Toutefois, vous payez des intérêts pour le montant total de 1 000 $ à compter du jour où vous avez effectué l’achat (ou du premier jour du cycle de facturation au cours duquel vous avez effectué l’achat), même si vous avez déjà indépendamment du moment où ce paiement a été effectué. Ceci est une pratique courante appelée intérêt à la traîne que les sociétés de cartes de crédit sont souvent critiquées.[3]
  6. 6 Trouvez la méthode utilisée pour calculer le solde des achats.
    • "Solde quotidien moyen": votre solde est calculé chaque jour et les intérêts sont facturés en fonction de la moyenne de ces soldes.
      • Avec cette méthode, vous pouvez effectivement réduire vos frais d'intérêt en fractionnant vos paiements en plusieurs parties. Disons que vous avez un solde de 1 000 $ et que vous le payez le dernier jour du cycle. Votre solde quotidien moyen sera de 1 000 $. Vous serez donc facturé, disons, 13% (130 $ / 12 $ = 10,80 $) pour avoir porté ce solde pendant ces 30 jours. Mais que se passe-t-il si vous payez 500 dollars à la moitié du cycle et 500 dollars le dernier jour? Votre solde quotidien moyen sera désormais de 750 $ (il était de 1 000 $ pour les 15 premiers jours, 500 $ pour les 15 autres jours) et vos frais financiers seront de 13%, soit 97,50 $ et 8,13 $ si vous ne payez que 30%. jours, soit 25% de moins que si vous avez effectué le paiement intégral à la fin du mois!
      • Au Royaume-Uni, la méthode de la comptabilité d'exercice quotidienne est couramment utilisée. Il est similaire à la méthode du solde quotidien moyen - les différences sont négligeables.[4]
    • "Solde ajusté": juste avant que votre facture soit imprimée et postée, l'émetteur soustrait tous les paiements effectués pendant la période de facturation en cours du solde à la fin de la période de facturation précédente. Il vous donne le reste du cycle de facturation pour payer une partie du solde et éviter de payer des intérêts sur ce montant. Ceci est considéré comme la méthode de calcul la plus avantageuse.[5]
    • "Solde précédent": vous êtes facturé en fonction du solde du mois précédent et non du solde actuel. Ce n'est pas nécessairement mauvais tout ce qu'il faut, c'est attendre avec un solde particulier, mais cela pourrait créer quelques surprises si votre solde fluctue énormément, par exemple si vous ne facturiez que 25 $ ce cycle de facturation, mais il est temps le cycle précédent. Ou, cela pourrait être une bonne chose - si vous devez faire un gros achat un mois, il pourrait être utile de ne pas payer les intérêts jusqu'au mois prochain, lorsque votre compte bancaire sera réapprovisionné par un nouveau chèque de paie.
    • "Solde quotidien moyen à deux cycles" ou "Facturation à deux cycles": Certains émetteurs calculent vos frais financiers en fonction de la moyenne de vos soldes actuels et des mois précédents, ce qui vous fait essentiellement payer des intérêts sur la dette déjà payée! Par exemple, si vous avez facturé 1 000 $ le mois dernier et que vous l'avez remboursé intégralement, et que votre solde ce mois-ci n'est que de 10 $, des intérêts de 505 $ (la moyenne de 1 000 $ et 10 $) vous seront facturés. Si votre TAP est de 15%, cela représente 75,75 $. Évitez cela à tout prix (jeu de mots non prévu) si votre solde a tendance à fluctuer.
  7. 7 Vérifiez les frais annuels. La plupart des cartes de récompense des compagnies aériennes et des remises en argent ont une cotisation annuelle, alors assurez-vous que les avantages de l'utilisation de cette carte l'emportent sur le coût de la carte. Vous pouvez également demander que les frais annuels soient annulés chaque année.
  8. 8 Voir s'il y a des frais de financement minimum. Si vous avez un petit solde, les frais d’intérêt peuvent être extrêmement bas. Si ce montant est inférieur au minimum requis (0,75 $ par exemple), vous devrez payer les frais de financement minimum. Si vous avez tendance à avoir un solde important dont la charge financière est nettement supérieure à la charge de financement minimum, ce terme n’est pas aussi important.
  9. 9 Notez les frais. Si vous payez l'un de ces frais, vous serez plus près de votre limite et déclenchera généralement le taux de défaut / pénalité et éliminera votre délai de grâce.
    • frais de transaction pour avances de fonds
    • frais de transfert de solde
    • frais de retard
    • frais de limite de crédit
  10. 10 Lisez les petits caractères. Recherchez les pièges suivants:
    • Augmenter le taux simplement parce que Certains émetteurs se réservent le droit d'augmenter votre TAP même si vous n'avez jamais été en retard avec votre facture. La phrase "à tout moment pour une raison quelconque" est un drapeau rouge.
    • Clause universelle par défaut. Cette pratique consiste à augmenter votre APR si vous effectuez un paiement tardif sur tout prêt. Vérifiez les phrases "par défaut pour les autres créanciers" ou "délinquant sur un compte avec d'autres créanciers".
    • Résolutions des litiges, arbitrages exécutoires. En cas de litige, une tierce partie indépendante résout le problème - et non un juge ou un tribunal. La décision est définitive et sans contestation ni appel. Les arbitrages obligatoires signifient que vous renoncez à votre droit d'intenter des poursuites et que vous devrez toujours faire appel à un arbitre. Cependant, ces clauses ne sont pas susceptibles de se présenter devant un tribunal.
    • Des frais supplémentaires, comme obtenir des frais si vous ne mettez pas à jour votre compte chaque année.