Bien qu'une rente vise à procurer un revenu stable, particulièrement lorsque vous prenez votre retraite, il existe des circonstances dans lesquelles vous pourriez décider de vendre votre rente.[1] Par exemple, vous pouvez décider de vendre votre rente pour acheter une maison, investir dans une entreprise ou couvrir les coûts d'une urgence. Peut-être avez-vous fait le calcul et découvert que votre rente n'est pas la solution la plus rentable pour vous et que vous souhaitez réinvestir. Pour trouver le bon acheteur pour votre rente, cherchez des acheteurs qui peuvent vous donner les conditions que vous désirez. Si le temps le permet, obtenez des offres concurrentes plutôt que de rechercher le premier acheteur.

Première partie de trois:
Évaluation de votre rente

  1. 1 Déterminez si votre rente est transférable ou non. Si votre rente n'est pas transférable, vous ne pouvez la vendre sous aucun prétexte. Vérifiez votre contrat pour voir s'il est transférable. Si vous essayez d'obtenir des fonds immédiats, inscrivez votre rente non transférable comme un actif ou une forme de revenu et demandez un prêt bancaire.
  2. 2 Déterminez si votre rente est un règlement structuré. Vérifiez votre contrat ou consultez votre comptable pour connaître les lois de votre pays. La plupart des États ont des lois qui protègent les personnes qui tentent de vendre leur rente structurée. Si votre État a une loi sur la protection des règlements structurés, votre transaction devra être approuvée par un tribunal d'État.[2] La Loi sur le règlement des paiements périodiques protège ceux qui ont reçu une somme en espèces à la suite de poursuites pour préjudice corporel et décès injustifié, de dépenser l’argent accordé trop rapidement, ce qui les obligera à recourir à l’aide publique pour répondre à leurs besoins.[3]
    • N'essayez pas de vendre une rente structurée par vous-même, surtout si vous vivez dans un État qui n'a pas de loi structurée sur la protection des rentes. Parlez à un courtier et à un avocat de confiance avant de poursuivre.
  3. 3 Évaluez votre rente. Avant de magasiner pour les acheteurs de rentes, découvrez la valeur de revente de votre rente. Engagez un comptable si vous ne connaissez pas les détails de votre investissement et sa valeur relative. Gardez à l'esprit que la vente de votre rente vous permet toujours de recevoir moins d'argent de votre rente. Vous recevrez un paiement forfaitaire ajusté avec un taux d'actualisation, ce qui signifie que vous aurez environ 8 à 14% de moins que si vous attendiez les paiements.[4]
  4. 4 Comprendre les implications fiscales de la vente de votre rente. Toutes les rentes offrent un report d'impôt à partir du moment de votre investissement initial. Vos distributions sont toutefois imposables. Cela signifie que votre rente devient exempte d'impôt dans la phase d'accumulation, mais est taxée à mesure que des distributions vous sont faites. Ces paiements sont imposés comme un revenu ordinaire.[5]
    • Les gains réalisés en vendant votre rente avant son échéance sont imposables en tant que revenu ordinaire. Toutefois, les pertes sur la vente ne sont pas déductibles d’impôt en tant que pertes d’investissement.[6]
    • Si vous vous retirez d'une rente avant l'âge de 59,5 ans, vous devrez également payer une pénalité fiscale de 10%. Cependant, des exceptions sont faites dans divers cas, tels que le décès ou l'invalidité du titulaire de la rente.
    • Vous pouvez également échanger votre rente contre un autre contrat de rente qualifié sans payer d’impôt sur la première rente. Ces échanges "1035" peuvent être difficiles, alors vérifiez avec un expert-comptable ou un conseiller en investissement avant de continuer.[7]

Deuxième partie de trois:
Trouver un acheteur

  1. 1 Rechercher des acheteurs potentiels de rentes. L'agent d'assurance qui vous a d'abord vendu la rente est la meilleure source pour localiser un acheteur potentiel. Ils comprennent bien le marché et auront probablement des contacts pour ce type de transaction. En outre, ils peuvent également vous facturer une commission réduite pour trouver un acheteur, car vous leur avez déjà versé une commission lorsque vous avez acheté la rente.[8] Alternativement, vous pouvez rechercher un acheteur de rente en ligne. Avant de travailler avec l'une de ces entreprises, assurez-vous qu'elles:
    • Avoir des examens positifs et indépendants de leurs services.
    • Avoir un excellent service client.
    • Peut faire une offre compétitive pour votre rente.
    • Sont autorisés à mener des affaires et à suivre toutes les réglementations appropriées.
    • Communiquer les calendriers et les chiffres de manière transparente.
    • Recommandez que vous consultiez d'abord un professionnel financier avant de vendre.[9]
    • Essayez de vérifier avec le Bureau d'éthique commerciale (BBB) ​​pour déterminer si l'entreprise est réputée ou non. Les sociétés avec une mauvaise note de la part du BBB doivent être évitées.[10]
    • Parmi les acheteurs réputés de rentes figurent JG Wentworth, Catalina Structured Funding, Peachtree Financial et Stone Street Capital. Ces entreprises peuvent être contactées par téléphone ou via leurs sites Web respectifs.
  2. 2 Engagez un courtier. Si vous éprouvez des difficultés à trouver des acheteurs potentiels ou si vous ne trouvez pas le prix que vous jugez raisonnable, engagez un courtier. Vous devrez payer des frais de courtage, mais vous pourriez tirer profit de l'expertise des négociations du courtier. Choisissez votre courtier avec soin. Vérifiez leurs certifications pour vous assurer qu'ils sont autorisés à négocier le type de vente que vous souhaitez faire.
    • Demandez au courtier que vous souhaitez embaucher pour un devis. S'ils vous citent un pourcentage, calculez-le avant d'accepter.
    • Recherchez le nom d'un courtier avec lequel vous n'avez pas travaillé auparavant. Toute violation ou plainte peut être en ligne.[11]
  3. 3 Obtenez des offres pour votre rente. Essayez d'obtenir des offres d'au moins cinq entreprises avant de choisir. Lorsque vous trouvez des entreprises en ligne, utilisez leur formulaire de devis pour obtenir un devis gratuit. Un devis n'est pas nécessairement le montant que vous recevrez, et il peut ne pas inclure les frais qui peuvent être déduits lorsqu'un règlement est atteint.
    • Lorsque vous remplissez le formulaire de devis gratuit, ne leur donnez que les informations standard. Votre nom, adresse e-mail et le nom de votre rente doivent être les seules informations qu'ils demandent.
    • Ne donnez pas votre numéro de sécurité sociale, vos informations bancaires ou ne payez aucun frais pour obtenir un devis gratuit.
    • Donnez-vous autant de temps que vous pouvez pour faire la vente. Une vente précipitée est moins susceptible de vous procurer une bonne affaire.
  4. 4 Choisissez la meilleure offre. Obtenir une offre d'environ 80% de la valeur de votre rente serait considéré comme une bonne affaire.[12] Ne prenez pas d’accord dans lequel votre acheteur s'attend à ce que vous payiez les frais de sa poche avant qu’un accord ne soit conclu. Une fois que vous avez finalisé votre accord, tous les frais de justice, frais juridiques et commissions convenus doivent être déduits du règlement final.
  5. 5 Rassemblez vos documents. Pour vendre votre rente, vous aurez besoin de copies de votre demande de rente initiale et de votre contrat de rente. Si vous collectez déjà votre rente, vous aurez besoin de votre dernier chèque de versement et de votre déclaration de revenus. Si vous avez un accord de règlement, vous en aurez besoin d'une copie. Apportez votre carte d'identité valide émise par le gouvernement, telle qu'un passeport ou un permis de conduire, et une déclaration écrite attestant que vous vendez votre rente de votre propre gré.
    • Rassemblez toute autre documentation requise par votre acheteur, telle qu'une copie d'un jugement du tribunal pour une rente structurée, ou des copies de tout accord de libération.

Troisième partie de trois:
Décider du type de vente à faire

  1. 1 Décidez du type de financement que vous essayez d'obtenir de votre vente. Recherchez les différentes façons dont les rachats de rentes sont effectués. N'oubliez pas que quel que soit le type d'opération que vous effectuez, l'acheteur obtiendra la meilleure offre à long terme. Vous serez probablement offert entre 60% et 85% de la valeur de votre rente. Dans cette optique, envisagez des alternatives à la vente de votre rente.
    • Si vous vendez votre rente pour libérer de l’argent, la souscription d’un prêt pourrait mieux servir vos objectifs.
  2. 2 Envisagez de vendre comme un achat direct. Si vous vendez comme un achat simple, l'acheteur vous donnera un paiement forfaitaire pour votre rente. Vous ne collecterez plus les paiements futurs. Choisissez de vendre comme un achat direct si vous essayez d'obtenir le plus grand montant possible, ou si vous avez déterminé que votre rente ne remplit pas son objectif.
    • Si vous vendez un contrat de rente, vous devrez payer un impôt sur le revenu ordinaire sur les revenus de votre rente.[13]
  3. 3 Envisagez de vendre comme un achat partiel. Dans ce cas, l'acheteur achète vos paiements de rente immédiats pour une période donnée. À la fin de cette période, vous collectez à nouveau vos paiements de rente comme prévu. Considérez cette option si vous avez un manque temporaire de liquidités, mais souhaitez continuer à investir dans votre retraite.
  4. 4 Envisagez de vendre comme achat inversé. Vendre plusieurs années de votre rente. Par exemple, si vous recevez maintenant 1 000 dollars par mois pour les 15 prochaines années, vendez vos paiements des années 5 à 10 uniquement. Vous recevrez une somme forfaitaire pour ces années, mais vous recevrez toujours vos paiements actuels jusqu'à la quatrième année. Vous ne recevrez alors aucun paiement mensuel au cours de la cinquième à la dixième année, mais ces paiements reprendront aux années 11 à 15.
    • Sachez que cela se traduira par un paiement global inférieur de votre rente. Vous obtiendrez l'argent pour les années vendues, mais il sera inférieur à la valeur totale des paiements de ces années.
    • Vous devez également être sûr de la valeur des paiements futurs avant que toute transaction ne soit conclue.
    • Cela peut être une bonne option si vous avez besoin d'argent maintenant, mais sachez que vous serez en mesure de vous soutenir pendant une période de temps à venir.
  5. 5 Envisagez de vendre en tant qu'achats fractionnés. Si votre acheteur effectue un achat fractionné, il recevra une partie de votre paiement mensuel. Si vous n'avez besoin que de 500 $ par mois et que votre rente est de 1 000 $, vendez la moitié de votre rente; vous recevrez une somme forfaitaire immédiate pour la moitié dont vous n'avez pas besoin et vous continuerez à recevoir des paiements mensuels de 500 $.
    • Même si vous n'avez vendu que la moitié de la rente, vous devrez quand même payer des impôts sur le revenu sur les bénéfices reportés et les gains réalisés sur la vente.[14]