APR signifie taux de pourcentage annuel. Il définit le montant que vous payez en intérêts pour une année entière plutôt que simplement au cours d'une période de paiement (généralement un mois). Obtenir un faible APR sur un prêt-auto réduira le montant des intérêts que vous devez payer sur le prêt-auto au fil du temps. Malheureusement, de nombreux distributeurs tentent de manipuler les acheteurs pour payer des taux exorbitants. Faire vos devoirs et savoir ce que sont vos points de négociation vous permettra de négocier un TAP inférieur.

Première partie de deux:
Faire tes devoirs

  1. 1 Obtenez votre rapport de crédit. La plupart des concessionnaires vous offriront un APR basé sur votre revenu et votre pointage de crédit. Les consommateurs ont droit à un rapport de crédit gratuit par an auprès d'un bureau de crédit. Le gouvernement fédéral a autorisé annualcreditreport.com à publier des rapports de crédit gratuits. Vous pouvez également choisir entre TransUnion, Equifax et Experian, ou consulter ce guide.
    • Votre rapport de crédit ne vient pas avec un pointage de crédit gratuit. Il serait bon de connaître votre pointage de crédit, mais vous devriez être en mesure de vous faire une idée de la qualité de votre crédit sur le seul rapport.
    • Le modèle de notation de crédit le plus courant est FICO. Le score FICO est calculé sur la base des montants dus (30%), du nouveau crédit (10%), de la durée du crédit (15%), de la composition du crédit (10%) et de l'historique des paiements (35%).[1] Tirez pour un score aussi proche de 850 que vous le pouvez, mais les 700 premiers vous permettront d'obtenir de bons taux de prêt.[2]
    • Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit et banques généreront automatiquement un score FICO pour vous chaque mois. Vous pouvez recevoir ce rapport gratuitement, ou vous devrez peut-être payer un supplément pour cela.
  2. 2 Vérifiez les taux d'intérêt moyens dans votre région. Vous devez entrer dans la salle de négociation en sachant quels sont les tarifs en vigueur dans votre région. Il existe de nombreuses entreprises qui compilent des rapports sur les taux d’intérêt que vous pouvez trouver grâce à une simple recherche sur le Web. Vous pouvez également consulter le site Web de votre banque pour connaître leurs tarifs.[3]
  3. 3 Obtenez une preuve de revenus. Le deuxième critère utilisé par les concessionnaires automobiles pour déterminer votre taux d’intérêt est votre revenu. Apportez un talon de paie, une déclaration de revenus ou tout autre document gouvernemental indiquant vos revenus. La stabilité de l'emploi vous aidera à obtenir un meilleur taux d'intérêt.
  4. 4 Faites le tour des voitures. Se concentrer sur une voiture de rêve permet aux concessionnaires de vous aider à obtenir des taux d’intérêt plus élevés. Trouvez plusieurs voitures afin de pouvoir vous éloigner plus tard d'une mauvaise affaire. Sauf si vous êtes sur le marché pour une voiture rare, vous devriez être en mesure de trouver plusieurs véhicules similaires dans votre région.
  5. 5 Trouver des taux d'intérêt pour les concessionnaires et les banques. Le meilleur prêt peut être accordé à un courtier, à une banque ou à une caisse populaire - cela dépend de l’entreprise ou de l’institution. Pensez aux avantages d'emprunter de l'argent à chaque endroit. Bien qu'une institution puisse avoir des taux plus élevés, cela peut être plus pratique pour vous.[4]
    • Prendre un prêt de concession n'est pas toujours une mauvaise idée. En plus du facteur de commodité, ils peuvent avoir des programmes spéciaux qui vous aident à garder votre voiture sur la route. Obtenir des informations sur tout ce qu'ils offrent avec leurs prêts, mais méfiez-vous des «add-ons» qui complètent l'offre, mais ont peu de valeur.[5]
    • Les prêts bancaires ont généralement des APR moins élevés. Malgré la législation visant à limiter les taux d'APR et les marges de crédit dans de nombreux États, vous obtiendrez souvent la meilleure offre auprès de votre banque. Si vous utilisez plusieurs banques, vous pourrez choisir le meilleur taux. Les coopératives de crédit ont généralement des taux beaucoup plus bas pour les prêts automobiles. Consultez le rapport le plus récent de l’American Credit Union Administration pour voir comment les banques et les coopératives de crédit se comparent.[6]
  6. 6 Considérons un programme de possession de voiture. Beaucoup de personnes à faible revenu ont peu de défense contre les pratiques de prêt exploitantes. Il existe de nombreux programmes pour aider les familles à faible revenu à obtenir et à payer des voitures. Vérifiez auprès des organismes sans but lucratif pour trouver un programme de propriété de voiture dans votre région.[7]

Deuxième partie de deux:
Négocier le meilleur APR

  1. 1 Pré-approuvé pour un prêt bancaire. Que vous finissiez par prendre le prêt bancaire ou non, en avoir un en main est une monnaie d'échange puissante lorsque vous parlez à un concessionnaire automobile. Si vous soupçonnez qu'un concessionnaire automobile vous a fait une mauvaise offre, parlez-en à votre banque. Jusqu'à ce que vous signiez les documents, votre TAP pré-approuvé de votre banque peut vous procurer un taux comparable.
  2. 2 Prenez un prêt à court terme si possible. Les taux d'APR augmentent considérablement en fonction de la durée du remboursement du prêt. Un prêt standard à court terme est de 36 mois. Cette information sera dans les informations de prêt que vous avez trouvées pour votre banque lorsque vous faisiez vos devoirs. Un délai de récupération plus court équivaut à des paiements mensuels plus élevés. Par conséquent, évaluez si vous pouvez vous permettre le coût supplémentaire. En moyenne, les propriétaires de voitures dépensent environ 11% de leurs revenus en paiements de voiture.[8]
  3. 3 Faites un gros acompte. Les concessionnaires automobiles préfèrent recevoir autant de liquidités que possible. Offrir de faire un acompte plus important que nécessaire est une puce de troc que vous pouvez utiliser pour obtenir un TAP inférieur. Cela diminuera également la taille de vos paiements et vous permettra peut-être même de choisir une période de récupération plus courte.
  4. 4 Échangez des offres supplémentaires pour un TAP inférieur. Les concessionnaires utilisent des compléments tels que des remises en argent, des améliorations mineures et des programmes d’incitation pour augmenter le coût de la voiture. Certains d'entre eux, cependant, sont des «produits d'arrière-plan», ce qui signifie qu'ils n'ont pas encore été installés ou sont entrés en vigueur. Dites au revendeur que vous souhaitez échanger des compléments pour un TAP inférieur.[9]
  5. 5 Soyez prêt à partir. Bien que cela ne s'applique pas à tous, le stéréotype usuel du concessionnaire de voitures d'occasion existe pour une raison. Si vous obtenez une mauvaise affaire et qu'ils ne bougeront pas, éloignez-vous. Si vous avez fait vos devoirs, vous aurez plusieurs autres options. Même s'ils ne vous offrent pas une meilleure offre pour vous ramener à la table des négociations, vous aurez probablement plus de chance avec un autre distributeur plus fiable.