Les hypothèques de second rang sont un moyen populaire pour les propriétaires d'obtenir un prêt. Si vous êtes certain de pouvoir rembourser le prêt, cela peut être une décision financière assez sûre. Cependant, vous devriez faire vos devoirs et faire des calculs sérieux avant de signer sur la ligne pointillée. Connaître vos antécédents en matière d’équité et de crédit vous aidera à trouver les taux d’intérêt et les frais les plus bas. Vous pouvez également calculer le montant que vous pouvez espérer emprunter en fonction de votre capital et de la valeur estimée de votre maison.

Méthode One of Two:
Faire tes devoirs

  1. 1 Comprendre le risque d'une deuxième hypothèque. Une deuxième hypothèque s'ajoute à vos factures mensuelles. Il s'agit d'un taux d'intérêt élevé, car il s'agit d'un investissement risqué pour les prêteurs, car ils seraient remboursés après la première hypothèque en cas de saisie. Considérez sérieusement si vous voulez que votre maison serve de garantie pour ce type de prêt.
    • L'utilisation d'une deuxième hypothèque pour rembourser un prêt à taux d'intérêt élevé peut vous aider à réduire les intérêts que vous payez à court terme. Cependant, il est très risqué de mettre votre maison en jeu pour réduire votre dette.
  2. 2 Faites un budget réaliste. Vous voulez vous assurer que le paiement sur une ligne de crédit hypothécaire est abordable. En général, vous ne voulez qu'un tiers de votre revenu familial combiné pour aller au logement.[1] Cela comprend tout loyer, les paiements hypothécaires, les services publics, les taxes foncières, l'assurance du propriétaire et les frais supplémentaires de la communauté.[2]
  3. 3 Déterminez quel type de deuxième hypothèque vous souhaitez. Il existe deux types principaux. Les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont à durée indéterminée, ce qui signifie que vous pouvez continuer d’emprunter de l’argent jusqu’à concurrence de votre limite, même si vous remboursez le prêt. Un prêt hypothécaire de base est fermé, ce qui signifie que vous obtenez une somme et que vous ne pouvez pas emprunter plus d’argent ultérieurement.[3]
    • Les HELOC sont similaires à une carte de crédit - vous ne devez rembourser que le montant que vous empruntez. Cela peut être plus utile si vous avez besoin d'une petite somme d'argent à déterminer.
    • Un inconvénient d'un HELOC est que certains prêteurs ne vous laisseront pas souscrire de crédit supplémentaire si la valeur de votre propriété diminue considérablement.[4]
    • Les prêts sur valeur nette sont valables pour un montant forfaitaire. Si vous avez, par exemple, une estimation pour la construction d'un ajout à votre maison, vous savez exactement combien d'argent vous aurez besoin. Cette situation nécessiterait un prêt sur valeur nette immobilière.[5]
  4. 4 Découvrez votre pointage de crédit. Dans le monde du prêt d'argent, votre pointage de crédit est utilisé pour approuver ou refuser votre demande. Il détermine également quels taux d'intérêt, ou APR, vous qualifiez. Une fois par an, vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit auprès d'une agence agréée par le gouvernement fédéral, comme Experian ou Equifax. Cela devrait vous donner une idée de la qualité de votre pointage de crédit. Cependant, n'oubliez pas que le rapport de crédit gratuit n'inclut PAS votre score. Vous devez payer pour voir ça.
    • Si vous n'avez jamais vu votre score auparavant, il est préférable de payer votre pointage de crédit réel. Cependant, vous pouvez obtenir une estimation gratuite du score FICO sur Internet. Cette échelle sert de base à de nombreuses agences d'évaluation du crédit.[6]
    • Pour plus d'informations sur la vérification de votre pointage de crédit, consultez la section Vérification de votre pointage de crédit.
  5. 5 Déterminez la valeur nette de votre maison. L'équité est la différence entre la valeur de la maison et le montant dû. Cela signifie que si vous devez toujours 60 000 $ sur une maison de 100 000 $, votre capital est de 40 000 $. Les prêteurs utiliseront ce numéro pour calculer le montant qu’ils peuvent vous prêter avec une deuxième hypothèque.
  6. 6 Faites évaluer votre maison. L'autre numéro que vous devez connaître au préalable est la valeur de votre maison. Certains facteurs à prendre en compte lors de l'estimation sont le prix que vous avez payé, les changements de voisinage et les ajouts que vous avez effectués. Vous pouvez également regarder des maisons similaires dans le quartier qui ont été mises sur le marché récemment. Envisagez de faire évaluer votre maison par un professionnel avant de demander une deuxième hypothèque.

Méthode deux sur deux:
Trouver les meilleurs tarifs

  1. 1 Vérifiez auprès de votre banque ou de votre société de prêt hypothécaire actuelle. Si vous avez l'habitude d'effectuer des paiements à temps, votre banque sera probablement ravie de refinancer votre maison ou d'approuver une deuxième hypothèque. Comme ils ont déjà eu un aperçu de vos finances, ils pourront également vous donner de bons conseils. Demandez-leur des informations préliminaires et même une estimation avant que vous ne commenciez à signer des documents.
  2. 2 Regardez autour d’autres banques et prêteurs. Comme pour toute décision financière, vous voulez avoir des options chaque fois que possible. Demandez à vos amis et à votre famille par qui ils ont déjà obtenu des prêts. Rechercher sur Internet pour les banques locales et les prêteurs pour voir qui approuve les prêts sur valeur domiciliaire ou HELOC. Obtenez toutes les estimations que vous pourriez réunir et recherchez les meilleurs tarifs.
  3. 3 Demandez le meilleur taux d'intérêt auquel vous êtes admissible. Une fois que vous avez examiné plusieurs institutions financières, vous devriez avoir une idée qui convient le mieux à vos besoins. Essayez de ne pas vous laisser entraîner dans un mauvais taux avec des add-ons inutiles. Par exemple, certaines institutions vous offrent une assurance. C'est inutile, car vous avez certainement déjà une assurance habitation.[7]
  4. 4 Regardez le type de taux d'intérêt. Les 2 types de base de taux d'intérêt sont ajustables (ARM) et à taux fixe (FRM). Une hypothèque à taux fixe reste la même du début à la fin. Un taux ajustable peut fluctuer en fonction du marché, appelé indice.[8] Cela peut entraîner une baisse de votre taux d’intérêt, mais le prêteur a probablement des limites sur la quantité de change.
    • Savoir qui est une variété de facteurs. Une question simple est de savoir si votre budget a une marge de manœuvre pour augmenter les taux d’intérêt. Sinon, optez pour un FRM. Cela vous aidera à créer un budget.[9]
    • D'un autre côté, aller avec un ARM est un moyen d'éviter d'avoir à refinancer votre hypothèque à l'avenir, ce qui entraîne des frais. Au lieu de cela, votre taux d'intérêt est constamment réévalué.
    • Si la banque semble essayer de vous vendre sur un FRM, cela peut être dû au fait que l’indice des prêts diminue constamment. Demandez-leur comment les taux d’intérêt sur des prêts similaires ont fluctué au cours des deux dernières années.
  5. 5 Lisez attentivement les informations sur les prêts. Trouvez un prêt qui ne comprend pas de pénalités si vous êtes en retard avec un paiement. Un retard de paiement pourrait entraîner une augmentation spectaculaire du taux d’intérêt du prêt et des versements mensuels requis.