Une rente est un type d'investissement généralement géré par une compagnie d'assurance. Un investisseur investira son argent dans un fonds de pension en échange de versements périodiques sur un intervalle prédéterminé (par exemple pour les dix prochaines années) ou indéfiniment (pour le reste de votre vie).[1] Certaines rentes offrent la possibilité d'obtenir un paiement immédiat.[2] Cependant, si vous êtes dans une situation d'urgence financière et que vous avez besoin de liquidités immédiates, vous devrez peut-être encaisser une annuité anticipée. Bien qu'il puisse y avoir des frais importants, en particulier si votre rente est détenue dans un compte de retraite comme un IRA ou un 401k, il est possible d'obtenir immédiatement de l'argent de votre investissement de rente.

Méthode One of Two:
Obtenir de l'argent d'une rente immédiate

  1. 1 Examinez attentivement si vous avez besoin de liquidités immédiates. Les investissements fonctionnent mieux lorsqu'ils sont autorisés à croître à long terme. Retirer de l'argent rapidement d'une rente entraîne un risque de frais et nuira considérablement au potentiel à long terme de votre investissement. Examinez très attentivement si vous êtes dans une situation d'urgence financière réelle avant de prendre des mesures pour vendre une rente et assurez-vous de n'utiliser les options de retrait anticipé qu'en dernier recours.
  2. 2 Pensez à d’autres options d’argent immédiat. En raison des pénalités potentielles liées à l'obtention d'une rente, envisagez d'autres options pour obtenir de l'argent en cas d'urgence financière. Bon nombre de ces options comportent des risques moindres et peu ou pas de sanctions financières. Ceux-ci inclus:
    • Prenez un prêt non garanti à court terme (un prêt sans garantie) auprès de votre banque ou d'une caisse populaire locale.
    • Louer une chambre via AirBNB ou un autre site Web.
    • Vendre des articles indésirables en ligne.
    • Prenez un autre emploi à temps partiel ou un poste secondaire, tel que le babysitting, le dogitting ou le travail au détail.
    • Obtenez un prêt sur valeur domiciliaire. Ces prêts nécessiteront des paiements d'intérêts, mais ils pourraient être inférieurs aux pénalités que vous auriez à payer pour l'encaissement d'une rente.
  3. 3 Déterminez exactement combien d'argent vous avez besoin. Dans certains cas, vous pourriez être en mesure de recevoir de petits paiements immédiats en espèces de votre rente sans trop de pénalités et de frais. Cependant, si vous avez besoin d'encaisser votre rente entière, vous devrez probablement payer des amendes lourdes. Par conséquent, il est important que vous sachiez exactement combien d'argent vous avez besoin pour surmonter votre situation d'urgence financière. En ne prenant que l'argent dont vous avez absolument besoin, vous pourriez être plus stable financièrement à long terme.
  4. 4 Déterminez si vous avez une annuité immédiate ou différée. Un rente immédiate fournira des paiements en espèces mensuels, trimestriels ou annuels à l'investisseur immédiatement après l'achat de l'investissement. UNE rente différée, cependant, permet à l'investissement de croître pendant quelques années avant que les paiements ne commencent.[3]
    • Si vous avez déjà une rente immédiate, vous pouvez simplement récupérer vos versements en espèces à intervalles appropriés. Selon la quantité de liquidités dont vous avez besoin, ces versements peuvent suffire à vos besoins.
    • Lorsque des paiements sont effectués, les rentes sont imposées sur la partie des revenus de l'actif et non sur le remboursement du principal.
    • En outre, une rente immédiate dans un compte de retraite, comme un Roth IRA, peut offrir des paiements sans pénalité aux personnes de moins de 59,5 ans.[4]
  5. 5 Convertir une rente différée en une rente immédiate. Cette option est une option que de nombreux investisseurs considèrent comme une transition vers la retraite. Ils utilisent la rente différée pour faire fructifier leur argent à long terme et se convertir ensuite en une rente immédiate pour garantir un flux de revenus pendant leur retraite. Si vous convertissez votre rente différée en une rente immédiate, vous pourriez avoir le meilleur des deux mondes: un accès immédiat à des liquidités tout en permettant à votre portefeuille de placement de croître.
    • Selon le moment où vous avez acheté votre rente différée, il pourrait toutefois être coûteux pour vous de poursuivre l’option de conversion. Avant de procéder à une conversion, assurez-vous de discuter avec votre compagnie d’assurance et votre conseiller financier des frais et des pénalités.
  6. 6 Collectez vos paiements en espèces sans pénalité. Si vous avez une rente immédiate, vous recevrez plusieurs petits paiements chaque année. Cette option est une bonne option pour ceux qui ont un besoin immédiat d’argent (comme ceux qui ont un revenu fixe). Et tant que vous ne collectez que le montant spécifié dans votre contrat, vous pouvez le faire sans payer de frais supplémentaires.
    • Vous devrez probablement payer de l'impôt sur une partie ou la totalité du montant que vous collectez.[5]
    • Bien que les rentes immédiates fournissent un flux de trésorerie immédiat, elles versent généralement moins d'argent total que les rentes différées, qui ont plus de chances de croître.[6]
  7. 7 Déterminez votre période de cession. Une période de rachat est la période après l'achat initial de la rente où vous devrez payer des frais importants pour l'encaissement de votre plan. Une période de rachat peut aller de 5 à 10 ans après l’achat, selon votre contrat, bien qu’il se situe généralement entre 6 et 8 ans.
    • Si votre période de rachat est passée, vous pourrez peut-être encaisser votre rente sans payer trop de frais.
    • Si votre période de rachat n'est pas encore écoulée, vous pouvez envisager les dépenses impliquées avant de poursuivre le processus de retrait anticipé.
  8. 8 Décidez de vendre votre rente immédiate. Contrairement aux rentes différées, la plupart des rentes immédiates n'offrent aucune option pour les retraits anticipés ou les ventes partielles de faible montant. Vous aurez probablement la possibilité, cependant, de vendre la totalité de la rente immédiate pour un montant forfaitaire.[7] Encore une fois, réservez cette option en dernier recours, compte tenu des tracas et des frais liés à l'encaissement anticipé de votre pension immédiate.
  9. 9 Soyez conscient des éventuelles pénalités financières. Retirer de l'argent de votre rente anticipée peut entraîner d'importantes pénalités, taxes et amendes.Assurez-vous de prendre en compte ces pénalités avant de décider de retirer votre argent.[8]
    • Si votre rente fait partie d'un compte de retraite et que vous retirez votre argent avant l'âge de 59,5 ans, vous devrez payer des frais de retrait anticipé de 10% au gouvernement fédéral.[9]
    • Si vous retirez votre argent dans les 5 à 8 premières années suivant l'achat, vous devrez probablement payer des «frais de rachat» à votre compagnie d'assurance. Le montant exact des frais dépend de votre contrat. Beaucoup de frais de rachat commencent à environ 7% de pénalité pour la première année après l'achat et diminuent avec le temps. Cependant, certaines entreprises peuvent exiger des frais aussi élevés que 20%.[10]
    • L'argent que vous recevez des rentes compte comme revenu. Vous devrez probablement payer des impôts sur le revenu en plus des frais de retrait anticipé et des frais de rachat. La seule exception est que les paiements provenant d'une rente dans le cadre d'un Roth IRA ne sont pas imposables.
  10. 10 Les sociétés de recherche qui offrent des espèces en échange de paiements de rente. Aucun ne vous donnera la pleine valeur de vos futurs paiements. Ils pourraient offrir entre 60% et 85% de la valeur de votre rente. Obtenir 85% de la valeur de votre rente serait considéré comme une assez bonne offre. Étant donné que vous transférez légalement vos droits, vous souhaitez une entreprise qui suit les procédures standard et vous prépare à toute procédure judiciaire requise.
    • Comprenez que vous ne faites pas une bonne affaire ici parce que la société à laquelle vous vendez doit faire des bénéfices. Les prix de vente de la rente sont atteints en actualisant une série de flux de trésorerie futurs selon un certain taux d’intérêt. En règle générale, un acheteur utilisera un taux inférieur à celui de la rente pour réaliser lui-même un bénéfice. Cela se traduit par un prix de vente inférieur pour vous.
  11. 11 Consultez votre avocat fiscaliste ou votre conseiller financier. Avant d'accepter de vendre votre rente à un tiers, consultez un expert juridique ou financier de confiance. Ils vous aideront à déterminer votre responsabilité financière et à naviguer parmi les contrats complexes que vous devrez peut-être signer. Cela aidera à vous assurer que vous comprenez ce qui se passe et que cela se fait correctement. Ils peuvent également vous aider à trouver les sociétés les plus réputées qui achètent des rentes.
  12. 12 Collectez vos documents. Les documents requis pour la vente d'une rente incluent deux formes d'identification, votre contrat de rente initial et une application pour vendre votre rente à un tiers. Vous devrez peut-être contacter votre compagnie d'assurance afin de recevoir des copies correctes et à jour de vos documents.[11]
  13. 13 Terminez la transaction En soumettant vos documents et en payant vos frais et pénalités, vous pourrez recevoir votre paiement en espèces. Assurez-vous que vous déclarez ce revenu correctement pendant la période des impôts et que vous payez tous les impôts supplémentaires sur cet argent pour éviter de futures pénalités.
    • Vous voudrez peut-être envisager de discuter de vos finances avec un conseiller financier pour vous assurer que vous utiliserez et investirez correctement les liquidités.

Méthode deux sur deux:
Obtenir de l'argent d'une rente différée

  1. 1 Déterminez quel type de rente vous détenez. Il existe trois types de rentes, chacune payant un peu différemment l’argent. La Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis réglemente toutes les rentes variables et certaines rentes indexées. La SEC ne réglemente pas les rentes fixes.[12]
    • UNE rente fixe paie une quantité prédéterminée à des intervalles spécifiques sur une période de temps. Ce montant est généralement basé sur un taux d'intérêt spécifique appliqué à votre investissement initial.[13]
    • Un rente indexée fournit un paiement à l'investisseur en fonction de la performance d'un fonds indiciel boursier (ou d'un fonds qui suit la performance de l'ensemble du marché boursier). Cependant, la plupart des rentes indexées ont un minimum fixe pour les paiements, même si le fonds indiciel fonctionne mal.[14]
    • UNE rente variable permet à l'investisseur de choisir parmi différents véhicules de placement, généralement des fonds communs de placement. Votre paiement périodique dépendra de la performance de ces investissements.[15]
  2. 2 Déterminez le type de compte dans lequel votre rente est détenue. En plus des différents types de paiements de rente, les rentes peuvent être détenues dans divers types de comptes à certaines fins. Celles-ci comprennent généralement les comptes de placement et de retraite. Les deux types fonctionnent généralement de la même manière, mais ils peuvent différer en ce qui concerne les retraits anticipés et les pénalités fiscales imposées. Vérifiez vos documents de placement ou votre contrat de plan de retraite pour connaître les types de pénalités et de restrictions applicables à votre rente.
  3. 3 Envisagez des options de retrait anticipé sans pénalité. Certaines polices de rentes différées offrent une option pour les petits retraits sans pénalités supplémentaires. Par exemple, un retrait de 5 à 10% de votre investissement initial pourrait être effectué sans payer de "frais de rachat" à votre compagnie d'assurance. Bien que le retrait anticipé réduise la capacité de votre investissement à croître, vous pourrez peut-être obtenir l’argent dont vous avez besoin sans vider complètement votre rente.[16]
    • Si votre rente fait partie d'un compte de retraite et que vous avez moins de 59,5 ans, vous devrez peut-être payer une taxe de 10% au gouvernement fédéral, même si vous n'avez pas à payer de pénalité à votre compagnie d'assurance.
  4. 4 Déterminez votre période de cession. Une période de rachat est la période après l'achat initial de la rente où vous devrez payer des frais importants pour l'encaissement de votre plan. Une période de rachat peut aller de 5 à 10 ans après l’achat, selon votre contrat, bien qu’il se situe généralement entre 6 et 8 ans.
    • Si votre période de rachat est passée, vous pourrez peut-être encaisser votre rente sans payer trop de frais.
    • Si votre période de rachat n'est pas encore écoulée, vous pouvez envisager les dépenses impliquées avant de poursuivre le processus de retrait anticipé.
  5. 5 Relisez votre contrat de rente. Passez en revue les détails de votre contrat de rente.Faites attention à la clause de divulgation complète de votre accord. Il est important que vous compreniez quelle partie de vos versements de rente vous échangez contre un paiement forfaitaire en espèces.
  6. 6 Comprendre le processus Si vous demandez une somme forfaitaire en espèces au lieu de paiements structurés, vous confiez en fait à quelqu'un d’autres tous vos droits de recevoir des paiements de rente futurs. Ce "quelqu'un d'autre" est l'entité qui vous donne la somme forfaitaire.
    • Sachez qu'à long terme, votre rente vaut beaucoup plus si vous recevez des paiements structurés conformément au contrat initial. Parlez à votre agent d'assurance pour déterminer la valeur exacte de votre rente. Vous pouvez décider de surmonter votre crise de trésorerie immédiate au lieu d'encaisser.
  7. 7 Soyez conscient des éventuelles pénalités financières. Retirer de l'argent de votre rente anticipée peut entraîner d'importantes pénalités, taxes et amendes. Assurez-vous de prendre en compte ces pénalités avant de décider de retirer votre argent.[17]
    • Si votre rente fait partie d'un compte de retraite et que vous retirez votre argent avant l'âge de 59,5 ans, vous devrez payer des frais de retrait anticipé de 10% au gouvernement fédéral.[18]
    • Si vous retirez votre argent dans les 5 à 8 premières années suivant l'achat, vous devrez probablement payer des «frais de rachat» à votre compagnie d'assurance. Le montant exact des frais dépend de votre contrat. Beaucoup de frais de rachat commencent à environ 7% de pénalité pour la première année après l'achat et diminuent avec le temps. Cependant, certaines entreprises peuvent exiger des frais aussi élevés que 20%.[19]
  8. 8 Les sociétés de recherche qui offrent des espèces en échange de paiements de rente. Aucun ne vous donnera la pleine valeur de vos futurs paiements. Ils pourraient offrir entre 60% et 85% de la valeur de votre rente. Obtenir 85% de la valeur de votre rente serait considéré comme une assez bonne offre. Étant donné que vous transférez légalement vos droits, vous souhaitez une entreprise qui suit les procédures standard et vous prépare à toute procédure judiciaire requise.
  9. 9 Consultez votre avocat fiscaliste ou votre conseiller financier. Avant d'accepter de vendre votre rente à un tiers, consultez un expert juridique ou financier de confiance. Ils vous aideront à déterminer votre responsabilité financière et à naviguer parmi les contrats complexes que vous devrez peut-être signer. Cela aidera à vous assurer que vous comprenez ce qui se passe et que cela se fait correctement. Ils peuvent également vous aider à trouver les sociétés les plus réputées qui achètent des rentes.
  10. 10 Collectez vos documents. Les documents requis pour la vente d'une rente incluent deux formes d'identification, votre contrat de rente initial et une application pour vendre votre rente à un tiers. Vous devrez peut-être contacter votre compagnie d'assurance afin de recevoir des copies correctes et à jour de vos documents.[20]
  11. 11 Terminez la transaction En soumettant vos documents et en payant vos frais et pénalités, vous pourrez recevoir votre paiement en espèces. Assurez-vous que vous déclarez ce revenu correctement pendant la période des impôts et que vous payez tous les impôts supplémentaires sur cet argent pour éviter de futures pénalités.
    • Vous voudrez peut-être envisager de discuter de vos finances avec un conseiller financier pour vous assurer que vous utiliserez et investirez correctement les liquidités.