Prosper.com est un site de prêt entre particuliers qui permet aux résidents américains de prêter de l’argent et d’emprunter de l’argent entre eux sans l’intercession d’une banque ou d’une autre institution financière. Il existe plusieurs autres sites Web de ce type ouverts aux prêteurs et aux emprunteurs américains et étrangers. Prosper se présente comme une bonne opportunité pour les prêteurs de rentabiliser leurs investissements et d’avoir accès à des prêts à des taux très compétitifs. Selon leur site internet, Prosper a créé plus de dix milliards de dollars de prêts personnels. Prosper.com est exploité par Prosper Marketplace, Incorporated, de San Francisco, en Californie. Il accepte les prêteurs / investisseurs de la plupart des États américains (mais pas tous). Prosper accepte non seulement les investisseurs individuels, mais aussi les investisseurs institutionnels, tels que les clubs d’investisseurs, les fonds communs de placement et les sociétés américaines cherchant un investissement pour leur propre argent. Essentiellement, Prosper est un marieur entre les gens avec de l'argent à prêter et ceux qui veulent emprunter. L'article suivant présente des idées et des suggestions sur la manière d'être un investisseur efficace grâce à Prosper. Pour plus d'informations, visitez www.prosper.com.

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  1. 1 Familiarisez-vous avec Prosper sur leur site Web (listé ci-dessus). Ils constituent une organisation relativement transparente et le site Web présente de nombreuses informations utiles concernant les prêts entre pairs.
  2. 2 Research Prosper à travers d'autres pistes. Il existe un certain nombre de sites de conseils financiers en ligne, de blogs et de babillards électroniques qui offrent une mine d'informations non seulement sur Prosper et ses concurrents, mais également sur d'autres options d'investissement. N'entreprenez aucun investissement sans avoir au préalable effectué une enquête approfondie. Consultez un conseiller financier agréé payant (ou la personne la plus compétente sur le plan financier). Le prêt entre pairs, une opportunité d'investissement relativement nouvelle, attire beaucoup d'attention et de capital et pourrait un jour rivaliser avec les institutions traditionnelles telles que les banques et les coopératives de crédit sur le marché des prêts. Cependant, aucun investissement n'est sans risque, et vous êtes bien avisé de bien réfléchir avant de participer au prêt entre pairs. Après tout, nous parlons de prêts non garantis à des inconnus. Il est néanmoins vrai que certains prêteurs entre pairs réalisent des retours substantiels sur leurs investissements via Prosper ou des sites similaires. Le succès dans les prêts entre pairs (comme dans d'autres investissements) peut être simplement une question de chance, mais nécessite généralement beaucoup de recherche, de planification et de réflexion approfondie.
  3. 3 Devenez membre de Prosper. Si Prosper vous apparaît comme une option d'investissement viable et que vous décidez d'investir par leur intermédiaire, la première étape consiste à devenir membre de Prosper. Ils vous demanderont des informations personnelles très élémentaires afin d'établir votre identité et votre profil financier.
    • Un membre Prosper doit avoir au moins 18 ans, posséder un numéro de sécurité sociale et posséder un compte bancaire en son propre nom, qui sera relié électroniquement à un compte qu'il ouvrira avec Prosper.
    • Prosper n'acceptera pas d'argent ni n'enverra d'argent à quiconque n'est pas en mesure de démontrer des antécédents de responsabilité financière.
    • Prosper observe certaines qualifications financières minimales pour ses prêteurs-investisseurs afin de protéger ces membres de l'impulsion de prêter de l'argent dont ils pourraient avoir besoin pour leurs propres frais de subsistance. Ces qualifications financières varient d'un État à l'autre, comme l'exige l'État de résidence du membre.
    • Prosper exige que tous les membres signent électroniquement un accord qui reconnaît les conditions de service de Prosper. En outre, Prosper conseille à tous les membres potentiels de lire leur prospectus avant de prêter ou d’emprunter de l’argent sur la plate-forme Prosper.
    • Vous serez affecté - ou vous pouvez choisir - un nom de membre (similaire à un "pseudonyme" sur d'autres sites Web). Ce nom vous confère un anonymat total mais vous permet de suivre toutes vos activités sur Prosper.
  4. 4 Financer votre compte Prosper. Vous allez ouvrir un compte en votre propre nom et avoir la possibilité de transférer de l'argent de votre compte bancaire lié vers votre nouveau compte Prosper. Un transfert de fonds électronique prend généralement deux à trois jours ouvrables, mais Prosper accordera un transfert entrant instantané lorsque le montant en jeu se situe entre 25 et 10 000 dollars. Les membres sont autorisés à transférer de l'argent vers ou depuis leur compte Prosper à tout moment, sous réserve de certaines restrictions modestes. Tous les fonds non prêtés de votre compte Prosper sont détenus par une banque commerciale assurée par la FDIC et non affiliée à Prosper. Cet argent, même s'il n'est pas prêté, ne rapporte aucun intérêt au membre prêteur.
  5. 5 Commencez le processus de prêt. Prosper maintient une liste des possibilités de prêt pour les prêteurs membres. La liste comprend généralement plusieurs dizaines ou plusieurs centaines de prêts potentiels.
    • Chaque fiche de prêt contient des informations de base sur le montant, la durée, le taux d'intérêt et le but du prêt, ainsi que des données personnelles sur l'emprunteur, telles que le revenu, le profil de crédit, l'historique de l'emploi et l'historique d'emprunt. Une partie de ces informations est fournie par l’emprunteur potentiel et d’autres par l’agence de notation Experian. Prosper tentera de vérifier ces informations mais ne garantit pas leur exactitude.
    • L'emprunteur n'est pas censé fournir beaucoup d'informations concernant ses qualifications financières ou personnelles ni aucun détail concernant l'utilisation du prêt demandé. L'emprunteur reste totalement anonyme.
    • Le prêteur a des informations limitées sur l’emprunteur pour décider de prêter de l’argent, mais doit néanmoins estimer le risque qui peut accompagner l’argent de prêt d’un emprunteur donné. Le prêteur examinera ce risque tout en tenant compte du montant des intérêts que le prêteur pourrait tirer d’un tel prêt.
    • Les prêts sont énumérés pour un maximum de 14 jours et expireront s'ils ne sont pas entièrement financés par les prêteurs pendant cette période. Les emprunteurs ont la possibilité d'accepter un prêt si leur niveau de financement atteint 70% du montant demandé. Les emprunteurs ont également la possibilité de retirer une demande de prêt avant de recevoir un financement total (ou 70%, le cas échéant). Les prêteurs n’ont toutefois pas la possibilité d’annuler un engagement de prêt une fois qu’ils l’ont fait.
    • Si un prêt expire ou est retiré ou annulé, Prosper renvoie immédiatement les fonds engagés aux comptes des prêteurs.
    • Occasionnellement, Prosper annulera un prêt avant que celui-ci ne soit émis au cas où un emprunteur ne répondrait pas à certaines attentes ou respecterait les politiques et les directives de Prosper. Prosper a un intérêt financier à ce que leurs prêts soient viables. Ils font leur argent grâce à des frais qui sont augmentés lorsque les emprunteurs effectuent des paiements mensuels réguliers et fiables.
    • Une fois le prêt financé, Prosper procédera à un examen final des qualifications de l'emprunteur. Si l'examen est favorable, Prosper rédigera une note officielle précisant les conditions du prêt et retirera de l'argent des comptes des prêteurs participants et l'enverra à l'emprunteur. L'emprunteur conclut alors un calendrier mensuel des paiements à Prosper jusqu'à ce que le prêt (le billet) soit remboursé. Les prêts sont généralement remboursés en un, trois ou cinq ans, mais il n’ya pas de pénalité pour le remboursement anticipé. Chaque mois, Prosper répartit les fonds remboursés proportionnellement entre les prêteurs concernés, en fonction de leur investissement initial. Prosper conserve un pour cent de chaque paiement de prêt à titre de frais d’exploitation de la plate-forme.
    • En cas de retard de paiement de la part d’un emprunteur, Prosper tentera de recouvrer tout montant en souffrance en plus des frais de retard et des intérêts courus. Dans le cas où un emprunteur devient gravement en défaut de paiement, Prosper peut choisir d’attribuer le prêt à une agence de recouvrement. Tous les fonds ainsi collectés seront crédités sur les comptes respectifs des prêteurs, déduction faite des frais de recouvrement. Tous les prêts en souffrance ou en défaut seront déclarés aux principaux services de rapports de crédit. Cependant, Prosper est impuissant à contraindre un emprunteur à s’acquitter de ses obligations s’il est incapable ou refuse de le faire.
    • Les prêts Prospérité vont de 2 000 à 35 000 dollars. Les prêteurs sont autorisés à investir aussi peu que 25 dollars dans un prêt et autant que le montant total demandé par l'emprunteur. Les contributions des prêteurs dans un prêt donné commencent généralement à 25 dollars et grimpent à des centaines de dollars. Dans le cas des prêteurs institutionnels, les contributions s'élèveront parfois à plusieurs milliers de dollars.
    • Les emprunteurs se voient attribuer une note de Prosper en fonction de leur risque de crédit perçu. Prosper classe ses emprunteurs de «AA» (risque le plus faible) à A, B, C, D, E et «HR» (risque élevé). Plus la note de l'emprunteur est faible, plus le taux d'intérêt qu'il devrait payer est élevé. Ainsi, le prêteur serait récompensé plus pour prendre un risque plus élevé en prêtant de l’argent. Les taux d'intérêt annuels du Prosper ont récemment varié de 7,12% à 29,56%. Prosper essaie de maintenir des niveaux d’intérêt attrayants tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs, par rapport à l’environnement général des taux d’intérêt sur l’ensemble du marché financier. Pour les prêteurs, le résultat est que, selon Prosper, le prêteur / investisseur Prosper moyen réalise un rendement annuel d'un peu moins de neuf pour cent sur son investissement. En pratique, ce rendement peut varier considérablement d'un prêteur à l'autre, selon le degré de réussite de chaque prêteur à éviter les défauts de paiement, ainsi que le degré de risque que le prêteur est prêt à prendre. Comme pour tout investissement, il est possible qu'un prêteur Prosper perde de l'argent plutôt que de le gagner. Une approche prudente est conseillée, au moins jusqu'à ce que le prêteur ait appris les points les plus délicats de la sélection des prêts. (Plus à ce sujet plus tard.)
    • Prosper calculera et publiera le "rendement attendu" sur chaque prêt proposé. Ceci est basé sur les rendements historiques typiques des anciens emprunteurs Prosper avec des profils de crédit similaires à ceux de l'emprunteur considéré. Il appartient alors au prêteur / investisseur de décider si l'emprunteur potentiel représente un risque correspondant au montant des intérêts qu'il est censé payer. Si le prêteur décide dans l’affirmative, il engage alors une somme d’argent de son compte Prosper, se joint à d’autres prêteurs pour financer le prêt.
    • À tout moment, Prosper peut offrir plusieurs centaines de listes de prêts aux prêteurs. Cela peut impliquer une grande partie du temps du prêteur, surtout s'il / elle choisit d'aider à financer plus qu'une poignée de prêts. (Certains prêteurs participent à des centaines de prêts à la fois, ce qui est un bon moyen de diversifier - et donc de protéger - l’investissement d’un prêteur. Pour accélérer le processus, Prosper offre un moyen plus rapide de choisir des prêts pour investir. "Quick Invest" de Prosper est un programme automatisé qui sélectionne les prêts en fonction des critères choisis par le prêteur (tels que le pointage de crédit, le revenu ou le ratio d'endettement). Le prêteur peut choisir de passer en revue chaque prêt ainsi payé par Prosper avant d’investir, ou il peut laisser Prosper investir automatiquement une somme d’argent présélectionnée pour chacun de ces prêts au nom du prêteur. De toute façon, le prêteur gagne du temps.
    • Prosper propose également une autre fonctionnalité qui permet de gagner du temps: le système de filtrage, qui permet aux prêteurs de trouver rapidement des prêts répondant aux critères d’emprunteur choisis par le prêteur. Le prêteur peut créer un filtre pour trouver des emprunteurs à un certain niveau de revenu ou de dette, un pointage de crédit donné ou un historique de paiements de prêts réussis de Prosper dans le passé. Le prêteur peut choisir parmi de nombreux critères de filtrage, et Prosper trouvera rapidement des prêts correspondants chaque fois que le prêteur sera prêt à les consulter.
    • Prosper offre à ses membres prêteurs la possibilité de vendre les billets associés à leur portefeuille de prêts. Ce marché secondaire des prêts donne aux prêteurs une certaine mesure de liquidité. Ainsi, ils ne sont pas obligés de tenir une note pendant un à cinq ans s'ils peuvent trouver un acheteur. Cette plate-forme, administrée par le courtier en ligne FOLIOfn, permet également aux prêteurs d’acheter des prêts Prosper supplémentaires, déjà établis, après avoir examiné l’historique des paiements des emprunteurs concernés. Un certain nombre de billets Prosper existants sont achetés et vendus sur ce marché secondaire et représentent une part importante des portefeuilles de certains prêteurs.