Le crédit est compliqué. Pour le dire simplement, le crédit est la capacité d'emprunter de l'argent en promettant un remboursement futur. Cela signifie également la réputation d'une personne pour le paiement des factures. Il existe plusieurs façons de gérer votre crédit. Vous devez utiliser le crédit à bon escient, en choisissant les meilleures offres de cartes de crédit et en effectuant des paiements en temps opportun. Vous devez également vous efforcer de rembourser rapidement vos dettes et d’améliorer votre pointage de crédit. Enfin, vous devez surveiller vos rapports de crédit et corriger toute erreur susceptible d’améliorer votre pointage de crédit.

Méthode One of Four:
Utilisation judicieuse du crédit

  1. 1 Créez un budget mensuel. Avant même de commencer à développer le crédit, vous devez avoir un budget en tête. Si vous ne le faites pas, votre crédit pourrait rapidement devenir incontrôlable. Donc, faites une liste de vos revenus mensuels et de toutes vos dépenses mensuelles, et assurez-vous qu'elles sont égales. Mieux encore, terminez chaque mois avec un excédent de revenu.
  2. 2 Trouvez les meilleures offres de cartes de crédit. Faites des recherches suffisantes avant de vous inscrire pour une carte de crédit. N'oubliez pas de demander une liste des termes et conditions avant de vous inscrire. En particulier, regardez ce qui suit:[1]
    • Le taux de pourcentage annuel. C'est le taux d'intérêt que vous paierez annuellement sur vos soldes. Avec la plupart des cartes de crédit, vous pouvez éviter de payer des intérêts si vous payez votre solde en entier chaque mois.[2]
    • Pénalité APR. Si vous êtes en retard avec les paiements, une société émettrice de cartes de crédit augmentera généralement votre APR. Vous devriez trouver le taux.
    • APR pour les transferts de solde. Vous pouvez transférer des dettes d'une carte de crédit à une autre. Vérifiez si la carte de crédit offre une promotion 0% APR.
    • Honoraires. Les cartes de crédit imposent de nombreux frais pour les avances de fonds, les transferts de solde et les paiements en retard.
  3. 3 Savoir quand demander un prêt personnel à la place. Souvent, les prêts personnels sont une meilleure option que les cartes de crédit. Avec un prêt personnel, vous paierez généralement un taux d'intérêt inférieur. Vous pouvez également faire des paiements égaux sur un prêt personnel au fil du temps.[3] Avec une carte de crédit, vous payez beaucoup d'avance, qui diminue lentement chaque mois jusqu'à ce que le solde soit remboursé. Vous devez choisir un prêt personnel sur une carte de crédit pour un financement à plus long terme que vous ne pouvez pas rembourser immédiatement.
    • Cependant, vous ne devriez obtenir un prêt «garanti» que dans quelques circonstances. Lorsque vous obtenez un prêt, vous donnez en garantie d’autres biens. Cela signifie que votre prêteur peut saisir la propriété si vous avez par défaut.
    • Les prêts automobiles sont généralement garantis par la voiture elle-même et les prêts hypothécaires sont garantis par la maison. Ce sont les deux seuls prêts garantis dont la plupart des gens ont besoin.
  4. 4 Évitez les prêts sur salaire. Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme accordés sans vérification de crédit. Malheureusement, les prêts sur salaire facturent des taux d'intérêt élevés, souvent autour de 400% ou plus. De nombreux prêteurs sur salaire ont également besoin d'avoir accès à votre compte bancaire afin de pouvoir retirer l'argent si vous ne remboursez pas à temps.[4] Vous devez éviter les prêts sur salaire à tout prix. Au lieu de cela, considérez les alternatives suivantes:[5]
    • Prêts personnels Vous pouvez souvent obtenir ces prêts à un taux d'intérêt raisonnable.
    • Prêts d'amis ou de famille. Vous pourriez être gêné de dire aux gens que vous avez besoin d’argent, mais l’embarras est préférable à un prêt sur salaire.
    • Payez l'avance de votre patron. Votre employeur pourrait être disposé à vous avancer une petite somme d'argent.
  5. 5 Méfiez-vous des avances de fonds. Vous pourriez prendre de l'argent d'un guichet automatique lorsque vous avez besoin d'argent. Regardez ailleurs. Bien qu'ils ne soient pas aussi mauvais que les prêts sur salaire, les avances de fonds imposent des taux d'intérêt très élevés, ce qui peut vous endetter davantage.
    • Par exemple, vous accumulez des intérêts immédiatement avec une avance de fonds. En revanche, votre société émettrice de carte de crédit vous accorde généralement une période de grâce à l'achat. Ce n'est pas le cas avec les avances de fonds.[6]
  6. 6 Payer plus que le minimum. En ne payant que le minimum, il pourrait falloir des années pour rembourser le solde d’une carte de crédit. Chaque mois, vous devez payer plus que le minimum pour réduire le montant des intérêts que vous payez.
    • Votre relevé de carte de crédit devrait vous indiquer le temps nécessaire pour rembourser votre dette si vous ne payez que le minimum. Il devrait également calculer combien de votre remboursement sera d'intérêt.[7]
    • En règle générale, si vous payez le double du minimum, vous pouvez réduire vos paiements de moitié et réduire le montant des intérêts.

Méthode deux sur quatre:
Réduire votre dette

  1. 1 Vendez vos biens. Le moyen le plus simple de réduire la dette est probablement de vendre tout ce que vous avez acheté avec votre carte de crédit. Demandez-vous si vous avez vraiment besoin de la possession. Sinon, vendez-les dans une vente de garage ou sur eBay. Contribuez le produit à votre solde de carte de crédit.
  2. 2 Travailler à temps partiel Cherchez du travail à temps partiel le soir ou le week-end.[8] Ensuite, contribuez à tous vos revenus supplémentaires à vos dettes. Avant que vous le sachiez, vous avez peut-être payé un énorme solde de carte de crédit.
    • Par exemple, imaginez que vous travaillez 15 heures par semaine pour 10 $ l'heure. Chaque semaine, cela représente un supplément de 150 $ avant taxes. Au cours d'une année, vous aurez 7 500 $ de plus. Vous pouvez payer beaucoup de dettes en travaillant 15 heures supplémentaires par semaine.
  3. 3 Consolider les dettes Avec la consolidation de la dette, vous payez des dettes moins importantes en contractant un emprunt important assorti de conditions plus favorables, comme un taux d’intérêt moins élevé.[9] La consolidation de dettes libère généralement de l'argent que vous pouvez diriger vers votre capital.
    • Généralement, les gens consolident leurs dettes avec un prêt personnel. Par exemple, vous pouvez avoir trois cartes de crédit avec des soldes de 3 000 $, 2 500 $ et 2 000 $. Vous pouvez obtenir un prêt personnel de 7 500 $ et rembourser vos petites dettes.
    • Vous pouvez également utiliser un transfert de solde sur une carte de crédit avec un APR promotionnel. En général, vous obtiendrez le taux pendant six à dix-huit mois.
    • Assurez-vous que le prêt que vous obtenez a un taux d'intérêt inférieur à celui des dettes que vous souhaitez rembourser. Si ce n'est pas le cas, vous n'économiserez pas d'argent.
  4. 4 Mettre en place un plan de gestion de la dette. Un conseiller en crédit peut vous aider à mettre en place un plan de remboursement qui peut prendre plusieurs années. Le conseiller peut également contacter vos créanciers. Bien qu'ils ne puissent pas obtenir le montant que vous devez réduire, ils peuvent souvent demander au créancier de renoncer aux pénalités et aux frais de retard ou d'abaisser le taux d'intérêt.[10]
    • Vous pouvez trouver un conseiller en crédit en appelant la National Foundation for Credit Counseling au 800-388-2227, ou vous pouvez commencer en ligne sur leur site Web.[11]
    • Les plans de gestion de la dette ne fonctionnent qu'avec des dettes non garanties, telles que les dettes sur cartes de crédit, les prêts personnels ou les dettes médicales.
  5. 5 Envisagez le règlement de la dette avec soin. Le règlement de la dette est distinct de la gestion de la dette et il s'agit généralement d'une option pire. Avec le règlement de la dette, vous arrêtez de faire des paiements sur vos dettes. Au lieu de cela, vous économisez suffisamment d'argent pour faire une offre forfaitaire à vos créanciers. Souvent, le montant forfaitaire correspond à 50% ou moins du montant que vous devez. Si vos créanciers acceptent l'offre, ils radient le reste de votre dette.
    • Parce que vous arrêtez de faire des paiements, votre pointage de crédit revient. De plus, rien ne garantit que votre prêteur acceptera une somme forfaitaire.[12]
    • Au lieu de cela, votre créancier pourrait vous poursuivre en justice. S'ils obtiennent un jugement, ils peuvent saisir des biens, tels que votre voiture ou votre domicile.
    • Il existe de nombreuses sociétés de règlement de dettes qui peuvent vous aider si vous n'aimez pas négocier par vous-même. Faites des recherches approfondies, car il existe de nombreux fraudeurs. Assurez-vous d'obtenir un contrat écrit expliquant le prix et les conditions, et évitez toute agence qui facture des frais initiaux.
  6. 6 Choisissez la faillite comme un dernier recours. La faillite est un moyen facile de se débarrasser des dettes non garanties comme la dette de carte de crédit. Avec une faillite du chapitre 7, toutes les dettes non garanties seront effacées, ce qui vous permettra de recommencer à zéro.[13] Cependant, une faillite du chapitre 7 restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans et compliquera l'obtention de prêts.
    • Toutes les faillites ne sont pas les mêmes. Avec un chapitre 13, vous pouvez sauvegarder votre maison et vos autres biens, ce que vous pourriez perdre dans un chapitre 7. Discutez de vos options avec un avocat en faillite.

Méthode trois sur quatre:
Améliorer votre pointage de crédit

  1. 1 Effectuer des paiements en temps opportun. Votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO. Les retards de paiement entraînent également des frais de retard et des pénalités, qui peuvent faire boule de neige. Si vous effectuez un achat de 100 $ mais que votre paiement est en retard, vous pourriez devoir payer des frais de retard de 25 $ et augmenter votre TAP.
    • Mettre en place un rappel de paiement. Certaines banques vous enverront un courrier électronique ou un message texte lorsque votre paiement est dû.[14]
  2. 2 Gardez vos soldes bas. Vous souhaitez généralement conserver votre solde sur chaque carte à 30-35%.[15] Cela s'appelle votre «utilisation» et représente environ 30% de votre pointage de crédit.[16]
    • Par exemple, si vous avez une carte avec une limite de 10 000 $, vous ne devriez pas transporter plus de 3 500 $ sur la carte.
    • Vous devrez peut-être répartir vos soldes autour de différentes cartes en utilisant un transfert de solde.[17] Alternativement, vous pouvez faire pivoter les cartes que vous utilisez afin qu'aucune carte ne soit trop chargée.
  3. 3 Évitez de fermer les comptes. Votre historique de crédit est également important et représente environ 15% de votre pointage de crédit.[18] Si vous n'utilisez plus de compte, envisagez de le garder ouvert. La fermeture de vos comptes peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
  4. 4 Divisez vos comptes lorsque vous divorcez. Assurez-vous de fermer tous les comptes conjoints ou de retirer le nom d'une personne des comptes afin qu'ils ne soient plus en copropriété.[19] Vous devrez également demander au juge de répartir vos dettes.
    • Les divorces doivent également établir leurs propres antécédents de crédit. Cependant, vous ne devriez pas demander des cartes et des prêts en même temps. Au lieu de cela, espacer chaque demande de crédit d'au moins six mois.
  5. 5 Demander un crédit intelligemment. Chaque fois que vous demandez un crédit, le prêteur récupère votre pointage de crédit. Ce «coup dur» réduira légèrement votre pointage de crédit pendant environ un an.[20] Pour cette raison, vous ne devriez pas demander généreusement un crédit.
    • Au lieu de cela, comparer boutique et trouver le bon prêt ou carte de crédit pour vous. Ensuite, faites une demande, qui donnera lieu à une demande. Demander beaucoup de nouveaux crédits suggère que vous avez des problèmes financiers.[21]
    • Si vous magasinez pour un prêt automobile ou une hypothèque, vous pouvez faire plusieurs demandes de renseignements. En fait, toutes les demandes faites dans un délai de 30 à 45 jours compteront comme une seule demande.
  6. 6 Surveillez votre pointage de crédit. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit de plusieurs manières. Par exemple, vous pouvez l'acheter sur myfico.com. Cependant, il existe d'autres options gratuites:[22]
    • Contactez un conseiller en crédit ou un conseiller en logement agréé par le Département fédéral du logement et du développement urbain (HUD).
    • Regardez votre relevé de carte de crédit. Parfois, votre score y est rapporté.
    • Visitez un site Web qui fournit des cotes de crédit gratuitement. Choisissez une entreprise réputée, comme Credit Karma.

Méthode quatre sur quatre:
Corriger votre historique de crédit

  1. 1 Obtenir un rapport de crédit gratuit. Chaque année, vous pouvez obtenir un exemplaire gratuit de votre rapport de solvabilité auprès de chacune des trois agences nationales d'évaluation du crédit (ARC), d'Equifax, d'Experian et de TransUnion. Vous n'avez pas à les commander individuellement. Au lieu de cela, vous pouvez commander les trois à la fois:[23]
    • Appelez le 1-877-322-8228. Indiquez votre nom, adresse, numéro de sécurité sociale et date de naissance. Votre rapport vous sera envoyé par la poste.
    • Visitez annualcreditreport.com et fournissez les informations demandées. Vous pouvez accéder instantanément à votre dossier de crédit.
    • Remplissez le formulaire de demande de rapport annuel de crédit de la Federal Trade Commission (FTC), disponible ici: https://www.consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. Envoyez-le à l'adresse indiquée sur le formulaire.
  2. 2 Recherchez les erreurs courantes dans les rapports de crédit. Parcourez chaque élément figurant dans vos rapports et mettez en évidence tout ce qui ne va pas.Les erreurs les plus courantes sont les suivantes:[24]
    • des erreurs concernant votre nom, votre adresse ou vos coordonnées
    • des comptes qui ne vous appartiennent pas
    • comptes créés par quelqu'un qui a volé votre identité
    • comptes courants inscrits en retard ou en retard
    • dates incorrectes
    • comptes qui apparaissent plus d'une fois avec des créanciers différents énumérés
    • les anciennes informations qui auraient dû tomber, comme une faillite survenue il y a plus de 10 ans
    • solde de compte erroné
    • limite de crédit erronée
  3. 3 Trouvez des documents à l'appui. Lorsque vous communiquez avec l'ARC, communiquez toute preuve que vous avez des informations erronées. Ne vous inquiétez pas si vous n'avez rien. Cependant, parcourez vos documents et essayez de trouver les documents à votre disposition.
    • Par exemple, vous avez peut-être été victime d'un vol d'identité. Vous devriez avoir une copie du rapport de police à partager.
    • Si un compte est incorrectement répertorié comme étant en défaut, recherchez les anciennes déclarations indiquant que vous avez effectué des paiements en temps opportun.
  4. 4 Demandez que les erreurs soient corrigées. Vous devriez contacter l'ARC qui a l'information négative. Si plusieurs personnes ont les mêmes informations incorrectes, il vous suffit d'en contacter une.
    • Vous pouvez signaler en ligne. Accédez au site Web de chaque agence de notation et recherchez un lien vers «Différends sur les rapports de crédit» ou quelque chose de similaire.
    • Vous devez également envoyer une lettre par courrier certifié, accusé de réception demandé. Accrochez-vous au reçu, car il servira de preuve que la lettre a été reçue. La FTC a un exemple de lettre que vous pouvez utiliser pour demander que les informations soient corrigées.[25]
  5. 5 Attendez une réponse. Après avoir contacté une agence de notation, elle procédera à une enquête en contactant l'entité qui a soumis les informations incorrectes (telles qu'une banque). L'entité déclarante doit confirmer que l'information est exacte. S'ils ne peuvent pas, alors ils seront supprimés. En général, vous entendrez dans les 30 jours.[26]
    • Vous devriez recevoir une lettre écrite expliquant les résultats de l'enquête. Vous recevrez également un rapport de crédit gratuit si un changement a été effectué.
    • Vous devriez également recevoir le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'entité qui a fourni les informations inexactes.
    • Vous pouvez demander à l'ARC d'envoyer un rapport gratuit à quiconque l'a reçue au cours des six derniers mois.
  6. 6 Disputer les informations avec le fournisseur. Si l'ARC ne fait pas la modification, vous devriez alors vous opposer directement à l'entité qui a fourni l'information. La FTC a un exemple de lettre que vous pouvez utiliser pour cela également.[27]
    • Si vous n'êtes toujours pas satisfait, demandez à déposer une déclaration de contestation. Ceci est une courte déclaration (généralement 100 mots) qui fournit un contexte. Il sera inclus lorsque quelqu'un demande une copie de votre rapport de crédit.[28]
    • Il est préférable d'inclure une déclaration si vous avez été victime d'un vol d'identité, mais le fournisseur insiste pour que vous ayez réellement ouvert le compte. Vous pourriez également vouloir fournir une déclaration si des problèmes de santé ont causé des difficultés financières.