Les prêts d’argent dur sont généralement prêtés aux emprunteurs pour financer des opportunités d’investissement immobilier ou d’autres prêts garantis; ils sont financés par des investisseurs privés plutôt que par des banques. Un prêt en argent peut être une option appropriée si vous n’avez pas une cote de crédit suffisante pour obtenir un prêt auprès d’une banque. Ils sont généralement utilisés comme prêts «relais» entre le financement de la construction et les prêts à long terme; les prêts en argent dur sont souvent utilisés pour la construction, car les prêteurs à long terme peuvent vouloir des projets finis et loués. Sachez que les prêteurs d’argent dur ne sont pas réglementés par la Réserve fédérale ou l’Office of Thrift Supervision. Par conséquent, le processus de demande peut être très différent d'un prêt traditionnel d'une banque.

Première partie de trois:
Trouver un prêteur fiable

  1. 1 Recherchez les prêteurs appropriés dans votre région. Si vous cherchez un prêteur difficile parce que vous avez été rejeté par une banque, vous pourriez être tenté de vous adresser au premier prêteur que vous pouvez trouver pour obtenir votre prêt rapidement. Résistez à cette tentation et faites vos recherches en premier. Certains prêteurs sont vraiment intéressés à vous aider à financer votre projet immobilier, mais d’autres ne sont guère plus que des usuriers.[1] Posez-vous quelques-unes des questions suivantes lorsque vous évaluez les prêteurs potentiels:
    • Ce prêteur a-t-il un site Web légitime? De nombreux prêteurs ont des sites Web conçus pour recueillir simplement vos informations avant de les transmettre à un tiers. Évitez ces types de sites.
    • Le prêteur est-il en règle avec ses investisseurs? Le prêteur a-t-il des poursuites en instance de la part de ses investisseurs concernant des créances irrécouvrables ou des biens saisis? Si c'est le cas, cela peut être un avertissement sur la santé financière du prêteur.
    • Quels types de projets ce prêteur a-t-il financé par le passé? Par exemple, un prêteur qui finance des projets d'accueil ne sera généralement pas à l'aise avec les prêts accordés dans les établissements médicaux.
    • Le prêteur a-t-il un membre du personnel que vous pouvez rencontrer et contacter? Certains prêteurs durs opèrent au niveau national, mais vous préférerez peut-être en trouver un qui opère localement dans votre état. Beaucoup de prêteurs durs voudront voir la propriété que vous envisagez d'acheter de première main.
  2. 2 Considérez les avantages et les inconvénients d'accepter un prêt d'argent dur. Les prêts d’argent dur sont conçus pour être des placements à court terme d’une durée de 12 mois. Serez-vous capable de refinancer ce prêt dans ce délai?[2]
    • Les prêts d’argent dur ont également des taux d’intérêt plus élevés que les prêts à long terme; leurs taux d’intérêt se situent généralement entre 12 et 20%. Les prêts d’argent dur comprennent également les frais et les frais de clôture qui doivent être couverts par l’emprunteur.
  3. 3 Évaluez les délais pour votre prêt. Les prêts d’argent dur sont généralement accordés beaucoup plus rapidement que les prêts bancaires. La plupart des banques prennent plus de temps en raison des diverses exigences en matière d'information et de processus de souscription, mais les prêteurs privés peuvent généralement accorder le prêt dans un délai de deux semaines (voire plus tôt). Si vous avez besoin de financer un projet immobilier rapidement, un prêt en argent peut être une bonne option pour vous.

Deuxième partie de trois:
Demander un prêt d'argent

  1. 1 Présentez la valeur potentielle de la propriété que vous souhaitez acheter. Dans un prêt en argent dur, vous êtes financé en fonction de la valeur de la garantie de la propriété, et non de votre pointage de crédit personnel. Cela signifie que vous devrez présenter des documents tels que des plans d'architecture pour la propriété, des budgets détaillés pour la construction et les feuilles de soumission de votre entrepreneur pour les réparations et les rénovations.[3] Notez que ceux-ci peuvent s'appliquer aux projets commerciaux ainsi qu'aux acheteurs de maison.
    • Les prêts d’argent dur sont parfois accordés à des acheteurs d’une première maison, mais ils sont généralement accordés aux promoteurs qui veulent acheter une propriété et la vendre immédiatement ou la refinancer. Les prêteurs d’argent dur veulent savoir que la propriété et l’emplacement sont un investissement sûr.
    • Soyez prêt à prouver la valeur du quartier et de votre propriété particulière; Quel est le prix de propriétés similaires dans cette zone? Quelle est l'histoire du marché dans ce quartier? Quelles sont ses projections pour la croissance? Vous devriez avoir ces données disponibles pour montrer vos prêteurs. Des sites Web tels que www.zillow.com, www.trulia.com et www.realtor.com peuvent vous aider à trouver ce type d'informations.
    • Avoir une histoire en tant que promoteur immobilier aidera également vos chances d'être approuvé. Montrez à vos prêteurs comment vous avez réussi dans des projets immobiliers dans le passé.
  2. 2 Présentez un plan financier clair pour votre projet à la maison. De nombreux bailleurs de fonds durs financeront entre 60 et 70% de la valeur après réparation (ARV) de la maison; vous serez responsable de financer les 30 à 40% supplémentaires des coûts supplémentaires. Si vous avez cet argent en main, cela augmentera vos chances d'être approuvé pour le prêt. Si vous n'avez pas l'argent nécessaire pour couvrir les 30 à 40% supplémentaires de la valeur de la maison, le prêteur pourrait alors placer un privilège sur une autre propriété que vous possédez.[4]
    • La plupart des prêteurs préféreront que vous ayez entre 30 et 40% du coût supplémentaire en main plutôt que d'utiliser un autre prêt ou une carte de crédit pour financer la différence.
    • Cela s'applique généralement aux maisons individuelles, pas aux grands projets commerciaux.
  3. 3 Préparez la documentation supplémentaire. Bien que la plupart des prêteurs s'inquiètent de la valeur de la propriété que vous souhaitez acheter, ils peuvent également vous demander des informations financières personnelles. Cela peut inclure des documents tels que W-2, des fiches de paie, des relevés bancaires et d’autres éléments de votre historique de crédit. Vous devriez être prêt à présenter toutes ces informations à vos prêteurs.
  4. 4 Protégez-vous légalement Avant de signer des documents d'un prêteur, vérifiez les conditions du prêt avec votre avocat. Les investisseurs privés sont soumis à très peu de réglementations, vous devez donc vous assurer que vos intérêts juridiques sont protégés.
    • Si votre prêteur ne révèle aucuns frais supplémentaires pouvant être inclus dans le prêt au cours de votre calendrier de remboursement, il s'agit d'un drapeau rouge. Assurez-vous de demander si l'accord de prêt comprend tous les frais. S'ils n'incluent pas non plus un échéancier de remboursement détaillé (y compris le montant des intérêts courus et le montant de votre paiement qui ira aux intérêts), cela signifie également qu'il pourrait s'agir d'un mauvais prêt.[5]
    • Discutez avec votre avocat de l’impact du prêt sur votre responsabilité personnelle. Cela n'est pas toujours nécessaire, selon le projet et la valeur nette de l'entité emprunteuse, telle qu'une société.
  5. 5 Restez en contact permanent avec votre prêteur. Les prêteurs d’argent dur veulent voir que ce prêt vous intéresse. Renvoyer les appels rapidement et leur fournir les informations dont ils ont besoin en temps utile. Les prêteurs d’argent dur conservent moins de capital que les banques. Si vous tardez à revenir à un prêteur en argent dur, ils peuvent prêter leurs actifs à un autre emprunteur.

Troisième partie de trois:
Recevoir le prêt

  1. 1 Déplacer rapidement sur votre investissement. Souvent, un prêt d’argent dur est accordé pour une propriété qui ne sera pas sur le marché très longtemps. Vous devriez avoir toute votre documentation correctement alignée afin que vous puissiez rapidement utiliser le prêt. Vous devez également donner à toute votre équipe - de vos travailleurs de la construction à vos concepteurs - un calendrier clair pour le moment où ils devront agir. Vous aurez probablement besoin de vendre la maison d'ici un an, vous devrez donc être efficace.
  2. 2 Préparez-vous à couvrir les frais de clôture ou les frais de souscription supplémentaires pour le prêt. Souvent, les prêts d’argent dur vous obligeront à payer ces coûts supplémentaires pour aller de l’avant avec le prêt. Vous devriez avoir l'argent en place pour financer ces coûts.
  3. 3 Assurance de biens sécurisée. Beaucoup de prêteurs d’argent dur exigeront que l’emprunteur fournisse une assurance de biens couvrant tous les dommages causés à la propriété pendant la rénovation / réparation. Ce sera généralement moins cher si vous pouvez regrouper votre assurance habitation avec une société que vous utilisez déjà pour l'assurance automobile ou l'assurance vie.[6]
    • Si vous utilisez un agent immobilier pour acheter la maison, ils peuvent également vous recommander des sources d'assurance de biens abordables.
  4. 4 Rembourser le prêt. La plupart des prêts en argent fort sont conçus pour être remboursés rapidement, généralement dans les 12 mois. Si vous ne remboursez pas le prêt à temps, le prêteur pourrait être tenu de prendre votre maison en garantie. Pour éviter cela, assurez-vous que vous pouvez facilement payer le calendrier de remboursement que vous stipulez dans votre contrat de prêt.
    • La plupart des prêts en argent fort stipulent que vous devrez rembourser le prêt en un seul versement après la vente du logement; Ce paiement unique couvrira le principe du prêt ainsi que les intérêts.[7]