Un garant, également appelé cosignataire, est une personne qui s’engage légalement à assumer la responsabilité financière des paiements de prêt en cas de défaut de paiement d’un demandeur de prêt.[1] Les garants sont souvent nécessaires si un demandeur de prêt a peu ou pas d'antécédents de crédit, ou de mauvais crédit et ne serait pas autrement admissible à un financement.[2] Cependant, dans de nombreux cas, une personne peut obtenir un prêt sans garant.

Première partie de deux:
Obtenir un financement sans cosignataire

  1. 1 Vérifiez votre crédit régulièrement. Avant de faire une demande de prêt ou de financement, vérifiez votre cote de crédit pour connaître votre cote. Avoir cette information peut vous aider à négocier les conditions des prêts et à vous assurer que vous n'avez pas besoin de garant.
    • Commandez des rapports de crédit pour chacun des trois principaux bureaux de crédit où les créanciers examinent votre score: Equifax, TransUnion et Experian. Vous pouvez trouver ces bureaux de crédit sur Internet et commander vos rapports de crédit par téléphone ou via leur site Web.[3] Vous pouvez également commander les trois gratuitement via annualcreditreport.com.
    • Les notes de crédit sont basées sur une variété de facteurs tels que l'enregistrement du paiement de la pilule, l'endettement total et le crédit demandé.[4]
    • Les scores vont de 500 étant le pire crédit à 850 étant le meilleur. Tout ce qui précède 600 peut vous exposer à un besoin de garant.[5]
  2. 2 Identifiez et traitez les problèmes sur votre rapport de crédit. Une fois que vous avez obtenu vos rapports de crédit, examinez-les et déterminez s'il y a des problèmes ou des informations erronées à leur sujet. Vous devez résoudre tous les problèmes avant d'obtenir un prêt.[6] Vous pouvez traiter les problèmes sur votre rapport de crédit en:
    • Rembourser les collections et les jugements.
    • Contester toute inexactitude pouvant avoir une incidence négative sur votre pointage de crédit, car cela pourrait nuire à vos chances d'obtenir un prêt. Vous pouvez contester les inexactitudes sur chacun des sites Web du bureau de crédit.
    • S'assurer qu'il n'y a pas de fraude de crédit ou de vol d'identité qui pourrait nuire à vos chances de recevoir un financement.[7]
  3. 3 Comprendre la différence entre un prêt sécurisé et non garanti. Si votre crédit n'est pas bon mais que vous avez d'autres actifs (tels que des biens, des équipements physiques ou des stocks), vous devriez pouvoir obtenir un prêt garanti. En offrant vos biens en garantie, le prêteur peut être sûr qu’il récupérera son argent, même si vous êtes en défaut de remboursement.[8] Un prêt non garanti exige que vous ayez un excellent crédit ou un revenu élevé et régulier, car il n'y a aucune garantie (ou «garantie») qu'il récupérera son argent si vous êtes en défaut.[9] Un prêt non garanti a des taux d'intérêt plus élevés et est plus difficile à obtenir, car il s'agit d'un prêt plus risqué.[10]
  4. 4 Déterminez votre capacité à rembourser le prêt. Pour obtenir un prêt, vous devez être en mesure de prouver que vous pouvez effectuer des versements de prêt réguliers et ponctuels et que le montant du prêt que vous demandez répond aux exigences du ratio dette / revenu. Cela peut vous aider à déterminer le montant du financement qu'un prêteur peut être disposé à vous accorder et si vous avez besoin d'un garant pour signer le montant que vous avez demandé.[11]
    • Les calendriers de remboursement des prêts sont basés sur des facteurs tels que le revenu, les taux d’intérêt et le calendrier de remboursement.[12]
    • Vous devez fournir des informations sur tout revenu que vous gagnez et prouver que celui-ci est stable depuis longtemps.[13] Les salaires mensuels, la sécurité sociale, les paiements de pension, les pensions alimentaires, les pensions alimentaires et les revenus de location sont des exemples de revenus mensuels.[14]
    • Le processus d'approbation du prêt consiste à qualifier le montant du prêt que vous demandez. Cela aide le prêteur à assurer votre capacité à effectuer des versements mensuels qui correspondent à un ratio dette / revenu prescrit.[15]
    • Par exemple, un créancier peut exiger que votre dette totale mensuelle, y compris votre paiement de prêt, ne dépasse pas 36% de votre revenu mensuel total. Les lignes directrices concernant la dette et le revenu varient selon le type de prêteur et le type de prêt. En règle générale, vous devez donc vous assurer que votre ratio d'endettement total est de 30% ou moins avant d'essayer d'obtenir un prêt.[16]
    • Tenez compte des autres garanties que vous pourriez fournir, telles qu'un compte d'épargne, un stock, un équipement physique ou d'autres actifs.
  5. 5 Gérez votre dette à bon escient. Garder votre dette en échec peut vous aider plus facilement à obtenir un financement sans cosignataire. Des mesures simples peuvent vous aider à gérer efficacement votre dette et à éviter les situations inconfortables liées aux prêts.[17] Vous pouvez gérer votre dette en:
    • Garder les soldes sur les comptes de crédit aussi bas que possible.
    • Payer la dette au lieu de la changer entre plusieurs comptes.
    • Garder les cartes de crédit inutilisées ouvertes.
    • Seuls les comptes d'ouverture pour le crédit et le financement dont vous avez vraiment besoin.[18]
  6. 6 Établissez des facteurs compensateurs. En plus d'avoir une bonne cote de crédit et une preuve que vous pouvez rembourser un prêt, vous pouvez fournir aux prêteurs d'autres facteurs de compensation pour faire pencher le processus d'approbation du prêt en votre faveur. Cela peut également vous aider à obtenir le prêt sans garant. Les facteurs de compensation sont des points forts sur une demande de prêt et peuvent inclure:[19]
    • Un acompte de 10% ou plus du prix d'achat total (sur les prêts garantis).
    • Démonstration réussie de la capacité de payer des dépenses égales ou supérieures au paiement mensuel proposé.
    • Capacité démontrée à accumuler de l'épargne et à utiliser judicieusement le crédit.
    • Documentation de la rémunération ou du revenu non inclus dans le revenu effectif. Cela comprend les avantages publics.
    • Preuve que le prêt ne nécessite qu'une augmentation minimale des dépenses mensuelles.
    • Preuve de réserves de liquidités importantes ou de revenus non imposables.[20]
    • Potentiel de gains accrus, qui est indiqué par la formation ou l'éducation dans la profession de l'emprunteur.[21] L'actif acheté avec le prêt peut avoir une incidence positive sur le revenu, ce qui augmente vos revenus.
    • Vous pouvez avoir la possibilité d'accepter un taux d'intérêt élevé en compensation des faiblesses de votre demande de prêt.Par exemple, ceux qui achètent des voitures à partir de lots pay-here de buy-here ont souvent un crédit médiocre, aucun garant et des ratios dette / revenu élevés; Cependant, ils peuvent obtenir des prêts auto financés par le site en acceptant des taux d’intérêt élevés.[22] Notez que le prêteur conserve le titre et récupère les garanties si nécessaire.
  7. 7 Appliquer avec un prêteur approprié. Les entreprises offrent différents types de services en fonction des besoins de leurs clients. Recherchez des prêteurs qui peuvent mieux vous servir et répondre à vos besoins, ce qui peut vous aider à ne pas avoir besoin d'un garant et à obtenir les meilleurs taux et conditions de prêt possibles.
    • Fixez un rendez-vous avec les banques locales et les caisses populaires et renseignez-vous sur leurs programmes de prêts et leurs directives de qualification. Dans certains cas, travailler avec des entreprises locales peut vous être bénéfique car elles peuvent travailler directement avec vous.
  8. 8 Si vous travaillez avec une grande banque nationale ou un autre créancier, renseignez-vous sur vos options pour obtenir un prêt par leur intermédiaire. Avoir plusieurs comptes dans une organisation peut vous aider à obtenir les meilleures conditions de prêt possibles et peut nier la nécessité d'un garant.
    • Recherchez en ligne des services qui vous permettent d'obtenir des commentaires sur les types de programmes de prêt pour lesquels vous pouvez obtenir une approbation sans vous engager à aucun contrat.
  9. 9 Maintenir une complète honnêteté. Il est absolument essentiel d'être aussi ouvert que possible avec votre prêteur potentiel. Expliquer ouvertement et honnêtement votre situation peut vous aider à obtenir un prêt sans garant si l'entreprise est prête à travailler avec vous.[23]
    • Certains prêteurs sont disposés à renforcer le crédit avec des notes de crédit alternatives telles que les factures de services publics.[24]
    • Connaître la falsification d'informations ou de documents peut donner lieu à des poursuites.

Deuxième partie de deux:
Construire votre crédit

  1. 1 Payez vos factures à temps L'un des nombreux facteurs que les prêteurs potentiels évaluent est votre capacité à payer. En payant d'autres factures, telles que des paiements de services publics ou de voiture, à temps, vous pouvez démontrer votre capacité et votre volonté de payer votre prêt sans cosignataire.[25]
    • Recevoir des rappels électroniques pour les relevés de factures.[26]
    • Configurez des paiements automatiques à partir de votre banque ou d'autres comptes chaque mois.[27]
    • Si vous manquez un paiement ou si vous ne pouvez pas payer, contactez immédiatement votre prêteur pour définir un calendrier de paiement qui vous permettra de rester à jour.[28]
    • Sachez que rembourser un prêt en souffrance ne le supprimera pas de votre dossier de crédit.[29]
  2. 2 Gardez les limites de crédit équilibrées. Le prêteur examinera à quel point vous êtes proche des limites de crédit maximales lorsque vous évaluez votre pointage de crédit. Gardez vos limites de crédit bien en dessous de leur maximum pour vous aider à bénéficier de conditions de prêt optimales.[30]
    • Évitez de maximiser les cartes de crédit ou les comptes.[31]
    • Rembourser les soldes des cartes de crédit chaque mois pour obtenir les meilleurs scores. Les soldes renouvelables entre les cartes de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit.[32]
    • La plupart des experts recommandent de garder votre crédit utilisé à un maximum de 30% de votre limite totale.[33]
  3. 3 Ouvrez les comptes uniquement si nécessaire. Évitez la tentation de demander un crédit fréquent. Ne demandez que les fonds dont vous avez besoin et que vous pouvez raisonnablement payer, ce qui peut également vous aider à demander d'autres prêts à l'avenir.[34]
    • Les prêteurs examineront votre activité de crédit, y compris les nouvelles applications, afin d’évaluer vos besoins en matière de crédit.[35]
    • Demander beaucoup de crédit sur une courte période peut donner l'impression que votre situation économique a subi des changements négatifs, faisant fuir les prêteurs potentiels.[36]
  4. 4 Établissez un long historique de crédit. Le pointage de crédit d'un individu est basé sur l'expérience des prêteurs avec la personne au fil du temps. Plus la période pendant laquelle vous pouvez établir de bonnes pratiques de crédit, y compris le remboursement dans les délais, est longue, plus le prêteur est susceptible de vous évaluer comme un bon risque de crédit. En retour, cela peut vous aider à ne pas avoir besoin d'un garant ou à être soumis à des taux d'intérêt élevés.[37]
    • Une partie de l'établissement de votre crédit à long terme est l'examen régulier de vos rapports de crédit des trois principales agences.
  5. 5 Reconnaissez ce qui peut nuire à votre score. Tout comme le fait de savoir comment créer ou rétablir un crédit est important pour obtenir une approbation de prêt, il faut donc reconnaître les facteurs qui peuvent lui nuire. Cela peut aider à minimiser la nécessité d'obtenir un cosignataire.[38] Les facteurs suivants peuvent nuire à votre pointage de crédit:
    • Factures médicales non payées et tickets de stationnement.
    • Utilisation intensive du crédit, même si vous payez rapidement le plein montant.
    • Inscription et utilisation du crédit en magasin pour les remises initiales.[39]
    • Recharge des comptes.
    • Défaut sur un prêt.
    • Dépôt de bilan
    • Soldes de carte de crédit élevés ou maximisés.[40]