Les programmes de gestion de la dette (PGD) ne sont pas pour tout le monde, mais si vous avez de sérieux problèmes d'endettement, vous pourriez bénéficier de participer à l'un de ces programmes. Un DMP est un arrangement par lequel une agence de conseil en crédit ou de gestion de la dette négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de geler vos taux d’intérêt, d’annuler les frais de retard et de rendre vos paiements mensuels plus faciles à gérer. Vous payez un paiement mensuel à l'agence, qui verse ensuite des paiements à vos créanciers, en prenant souvent des frais administratifs de 8 à 15%. Les premiers paiements sont bien sûr à leurs frais. Les créanciers peuvent vous poursuivre en justice avant de pouvoir accumuler suffisamment de dollars pour payer leur offre, allant de quelques pour cent de moins que la dette maintenant constituée (en ajoutant des frais de retard mensuels et des intérêts jusqu'au paiement). Un DMP peut vous aider à vous remettre sur pied, mais seulement si vous vous y engagez, que vous participez pleinement et que vous pouvez régler vos comptes avec de l'argent supplémentaire. Voici quelques stratégies pour tirer le meilleur parti de votre DMP. Faites tout d'abord l'accord pour payer les créanciers.

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  1. 1 Choisissez soigneusement un programme de gestion de la dette. L’industrie du conseil en crédit et de la gestion de la dette est malheureusement infestée par des sociétés qui sont trop disposées à tirer parti des personnes qui ont déjà des problèmes d’argent. Choisissez le mauvais programme et vous pourriez rapidement vous retrouver dans une situation pire qu'avant. Recherchez de véritables conseils en matière de crédit avant de vous inscrire à un DMP et envisagez soigneusement d’autres options, telles que la négociation avec les créanciers vous-même. Si vous décidez qu'un DMP est fait pour vous, assurez-vous de passer par une agence réputée.
  2. 2 Assurez-vous de pouvoir effectuer le paiement mensuel négocié. Si vous ne pensez pas pouvoir effectuer les paiements, recherchez d’autres options. Il ne vous sera d'aucune utilité de vous inscrire à un programme uniquement pour faire défaut sur vos paiements.
  3. 3 Obtenez le plan DMP par écrit. Ne comptez pas sur les promesses verbales d'une agence de crédit. Assurez-vous d’obtenir un contrat précisant les paiements mensuels, les frais et la durée nécessaire jusqu’à ce que les dettes soient remboursées.
  4. 4 Faites vos paiements réguliers aux créanciers jusqu'à ce qu'ils aient accepté la proposition de DMP. Vous avez probablement du mal à effectuer vos paiements, mais au moins, appelez vos créanciers pour leur faire savoir que vous vous inscrivez à un DMP, et essayez de payer le plus possible. Ils seront probablement disposés à travailler avec vous, mais la communication est essentielle. N'arrêtez pas de payer vos créanciers directement jusqu'à ce que vous soyez certain que le DMP a été approuvé.
  5. 5 Assurez-vous que vos créanciers ont approuvé la proposition de programme avant de payer votre premier paiement mensuel à l'agence de conseil en crédit. Ne comptez pas sur les assurances d'une agence que le plan a été approuvé. Appelez chacun de vos créanciers pour vous assurer qu'ils ont approuvé le plan et vérifiez les conditions spécifiées sur le contrat DMP.
  6. 6 Suivez vos autres factures. Un DMP ne comprend généralement que des dettes non garanties - cartes de crédit et prêts personnels, par exemple - et non des hypothèques, des paiements de voiture ou des factures d’impôts en retard. Assurez-vous de bien comprendre quelles dettes sont payées par vos paiements mensuels au DMP et assurez-vous de suivre vos autres factures.
  7. 7 Assurez-vous que vos paiements parviendront à vos créanciers à temps. Si le DMP n'est pas configuré pour correspondre aux cycles de facturation de vos dettes, vos paiements peuvent être en retard (et vous pourriez devoir payer des frais supplémentaires) même si vous recevez votre paiement au DMP à temps. Découvrez à quel moment votre DMP versera des paiements aux créanciers (il y a souvent un délai d'une semaine ou plus) et vérifiez que vos paiements parviendront à vos créanciers avant la date d'échéance.
  8. 8 Effectuez vos paiements à temps chaque mois. Pour qu'un DMP réussisse, vous devez effectuer des paiements réguliers et vous devez les effectuer à temps. En fait, étant donné que les agences DMP prennent parfois un peu plus de temps que prévu pour débourser de l'argent aux créanciers, il est conseillé de faire vos paiements au plus tôt. Si vous ne pouvez pas effectuer un paiement à temps, contactez l'agence DMP pour leur faire savoir.
  9. 9 Vérifiez que vos paiements ont bien été reçus. Vous devriez obtenir un relevé mensuel détaillé, par la poste ou en ligne, auprès de l'agence DMP. Bien que cela soit probablement exact, il est important de vérifier auprès de vos créanciers pour s’assurer qu’ils ont bien reçu les paiements convenus. Surtout dans les premiers mois, c'est une bonne idée d'appeler vos créanciers au lieu d'attendre vos relevés mensuels de chacun d'eux.
  10. 10 Vérifiez vos relevés de carte de crédit et de prêt pour vous assurer qu'ils reflètent les termes de l'accord DMP. Si votre DMP comprend des taux d’intérêt réduits, des frais de dispense ou d’autres concessions de vos créanciers, vérifiez vos relevés pour vous assurer qu’ils reflètent ces concessions. Si quelque chose ne semble pas correct, appelez le créancier et l'agence DMP pour enquêter.
  11. 11 Conservez des copies de vos déclarations auprès de vos créanciers et du DMP. Conservez toutes vos déclarations, ainsi que le contrat DMP, au moins jusqu'à ce que les dettes aient été complètement remboursées et que vous ayez reçu une confirmation écrite de la part de vos créanciers. De cette façon, vous aurez la preuve de vos paiements en cas de litige.
  12. 12 Vérifiez votre dossier de crédit une fois par an. Commandez votre rapport de crédit - vous pouvez en obtenir un exemplaire gratuit une fois par an aux États-Unis - et assurez-vous que vos dettes sont bien déclarées. Si vos comptes sont censés être déclarés comme étant à jour, assurez-vous qu'ils le sont. Il faudra du temps pour que votre crédit s'améliore de manière significative, mais soyez patient. Si vous continuez à effectuer vos paiements réguliers, votre cote de crédit s'améliorera, en particulier une fois que vos créanciers auront été complètement remboursés.
  13. 13 Évitez de contracter de nouvelles dettes ou de demander de nouveaux prêts. De nombreux DMP stipulent que vous ne devez accumuler aucune nouvelle dette ou demander un crédit supplémentaire, bien que certains d'entre eux vous permettent de contracter un emprunt hypothécaire ou automobile si nécessaire.Vos créanciers vérifieront périodiquement votre dossier de crédit pour savoir si vous avez demandé plus de crédit et, si vous en avez, ils peuvent se retirer du DMP. La meilleure raison, cependant, d’éviter de prendre plus de dettes est que cela est contre-productif pour votre objectif de ne plus avoir de dettes.
  14. 14 Développer une relation saine avec l'argent. Le conseil en crédit devrait être une entreprise globale qui non seulement vous aide à rembourser vos dettes actuelles, mais vous apprend également à budgétiser et à économiser de l'argent. Profitez des conseils en crédit offerts par votre agence DMP - toute bonne agence proposera du matériel éducatif et des conseils - pour établir un budget et en apprendre davantage sur les questions financières. Une fois que vous avez un budget, respectez-le. Ce n'est qu'en contrôlant vos dépenses que vous deviendrez et resterez financièrement en sécurité.