Comment gérer les finances de la famille

Pour vivre une vie heureuse et paisible avec la liberté financière, il est très important de gérer correctement les finances de la famille. Ne pas gérer les dépenses ou convenir de décisions financières peut amener un couple marié à se disputer sans fin. Pour passer à travers les nombreuses décisions financières présentes dans la vie conjugale, vous devez coordonner un budget et une planification financière avec toute la famille et maintenir un dialogue ouvert sur l'argent de la famille.

Première partie de quatre:
Coordination des finances familiales

1. 1 Parlez ouvertement de vos finances. Bien que cela soit important tout au long de la vie, il est particulièrement important d'établir une situation financière honnête avant de vous marier. Si un partenaire a des antécédents de crédit médiocres ou de grosses dettes qui ne sont pas abordées avant le mariage, cela peut entraîner du ressentiment et des problèmes plus tard. Avant de se marier, vous devriez rencontrer votre proche et discuter de sa situation financière actuelle, y compris son revenu, son argent, ses antécédents de crédit et ses dettes importantes. Cela donne le ton pour l'ouverture financière dans le reste de votre vie ensemble.^[1]
2. 2 Rencontrez régulièrement pour parler de l'argent. Décidez d'une heure du mois pour vous réunir spécifiquement pour discuter de vos finances. Peut-être cette réunion peut-elle coïncider avec l'arrivée du relevé bancaire mensuel ou la date d'échéance des factures mensuelles. Dans tous les cas, utilisez votre temps lors de cette réunion pour évaluer les dépenses du mois précédent, marquer votre progression vers les objectifs à long terme et proposer tout changement ou achat majeur que vous souhaitez effectuer. Ce n'est qu'en parlant d'argent régulièrement que vous pouvez faire de cette expérience une expérience confortable et productive.
3. 3 Ne faites pas d'une personne le gestionnaire unique de l'argent de la famille. De nombreuses familles choisissent de permettre à une personne de prendre en charge toutes les finances de la famille; Cependant, cela impose un fardeau inutile à cette personne et conduit les autres à ignorer la situation financière actuelle de la famille. De plus, si cette personne quitte le pays par décès ou divorce, les autres ignorent complètement comment gérer ou même accéder aux finances de la famille. Résolvez ce problème en répartissant les tâches entre vous ou en gérant les finances en alternant les mois.
   • Vous et votre conjoint devez tous les deux assister à des réunions avec des professionnels de la finance, par exemple avec un agent de crédit ou un conseiller en placement.^[2]
4. 4 Choisissez une configuration de compte. Les familles ont des options pour créer des comptes communs. Certains choisissent de tout garder ensemble tandis que d'autres gardent leurs finances essentiellement séparées. Au minimum, vous devriez avoir un compte conjoint pour payer les dépenses du ménage et votre versement hypothécaire. À la fin du mois, vous pouvez diviser ces dépenses en deux et chaque transfert en un montant égal d’argent sur ce compte pour payer ces dépenses. Avoir un compte séparé peut éviter les arguments qui pourraient découler des habitudes de dépenses d'une personne.
   • Veillez simplement à fixer des limites à la quantité d'argent que chacun de vous peut dépenser chaque mois pour qu'une personne ne dépense pas toute l'argent de la famille.^[3]
5. 5 Construire un crédit individuel. Même si vos finances seront combinées, il est toujours important pour chacun d’avoir une bonne cote de crédit. Ce faisant, vous vous assurerez non seulement que votre crédit sera bon lorsque vous demanderez un crédit conjointement, mais également que vos antécédents de crédit resteront intacts si vous vous séparez. Une façon simple de gérer cela est d'avoir des cartes de crédit séparées, chacune n'étant établie qu'au nom du conjoint qui l'utilise.

Deuxième partie de quatre:
Utiliser un budget

1. 1 Choisissez un format de budget. Avant de créer un budget, vous devrez décider comment conserver ce budget. Bien que de nombreuses personnes puissent simplement utiliser un bloc-notes et un stylo, d'autres trouvent plus facile de suivre leurs dépenses via un tableur ou un logiciel financier. Il existe un certain nombre de plates-formes logicielles gratuites disponibles en ligne que vous pouvez utiliser pour établir et suivre un budget. Par exemple, des programmes comme Mint.com et Manilla offrent des services de budgétisation gratuits. Si vous souhaitez un logiciel financier complet, essayez Quicken ou Microsoft Money.^[4]
2. 2 Évaluez vos habitudes de dépenses actuelles. Pendant un mois, écrivez une note chaque fois que vous dépensez de l’argent, même pour de très petites sommes. Notez le montant dépensé et ce que vous avez payé. À la fin du mois, asseyez-vous avec votre conjoint et faites le total de vos dépenses. Ajoutez les dépenses importantes pour avoir une idée claire de la destination de l’argent de la famille ce mois-là. Divisez les dépenses par catégorie (maison, voiture, nourriture, etc.) si vous le pouvez. Ensuite, comparez ce montant à votre revenu combiné après impôt. Ceci est votre point de départ pour déterminer un budget.
   • Il peut également être utile de travailler avec votre relevé bancaire pour vous assurer que vous n’avez pas manqué de paiements récurrents ou d’achats en ligne lorsque vous avez totalisé vos dépenses.^[5]
3. 3 Venez ensemble pour créer un budget. Regardez vos habitudes de dépenses compilées. Avez-vous un surplus? Ou dépensez-vous plus que vous faites? Travaillez d'ici pour identifier les domaines où vous pouvez réduire, si nécessaire. Dans la mesure du possible, essayez de libérer de l'argent qui peut être investi dans l'épargne ou dans la caisse de retraite. Créez des limites de dépenses pour certaines catégories, comme la nourriture et les divertissements, et essayez de vous y tenir avec le temps.
   • N'oubliez pas de toujours laisser de la place dans votre budget mensuel pour les dépenses imprévues, telles que les petites factures médicales ou les réparations de voiture.^[6]
4. 4 Travaillez à améliorer et à modifier votre budget au besoin. Revenez régulièrement à votre budget pour éliminer les dépenses inutiles ou pour ajuster vos montants budgétisés au besoin. Par exemple, avoir un enfant peut vous obliger à restructurer complètement votre budget. Dans tous les cas, cherchez constamment des zones où vous pouvez réduire et économiser davantage. Vous constaterez que vous pouvez être tout aussi heureux tout en dépensant beaucoup moins que maintenant.

Troisième partie de quatre:
Épargner pour la vie

1. 1 Décidez ensemble des objectifs à long terme. Ayez une conversation ouverte sur vos objectifs d'épargne, y compris les économies pour une maison, pour la retraite et pour d'autres gros achats comme une voiture ou un bateau. Assurez-vous que vous acceptez tous les deux que l’achat ou la dépense en question mérite d’être économisé et que vous êtes d’accord sur le montant nécessaire. Cela aidera à coordonner vos efforts d'épargne et d'investissement.
2. 2 Créez un fonds d'urgence. Chaque famille devrait s'efforcer de conserver un fonds d'épargne d'urgence lorsque les choses vont au sud. Qui sait quand l'un de vous risque de perdre son emploi ou de rencontrer des problèmes médicaux imprévus? Un fonds d'urgence peut vous aider à éviter les dettes futures et à assurer une certaine sécurité et flexibilité financières.^[7] La sagesse traditionnelle est de garder trois à six mois de salaire dans un compte d'épargne; Cependant, cela serait plus que suffisant pour certaines familles et pas assez pour les autres. Heureusement, il existe plusieurs calculatrices financières en ligne que vous pouvez utiliser pour calculer approximativement combien vous devez épargner pour couvrir vos dépenses.
   • Essayez de rechercher des calculatrices de fonds d'urgence en utilisant un moteur de recherche.
   • Il existe également une application, HelloWallet, qui propose ce type de calculatrice.^[8]
3. 3 Réduisez votre dette. Votre premier objectif devrait être de rembourser votre dette existante. Ce n'est qu'en remboursant les prêts étudiants, les prêts-auto et autres dettes que vous pouvez vous qualifier pour plus de crédit en tant que couple et aller de l'avant avec des économies pour d'autres objectifs. Pour éliminer la dette, travaillez ensemble pour payer plus que le paiement minimum de chaque prêt (tant qu'il n'y a pas de pénalité pour remboursement anticipé). Travaillez avec votre conjoint pour créer un plan et un calendrier pour rembourser votre dette en souffrance. Si nécessaire, demandez à l'un d'entre vous de vous assurer que les paiements de la dette ont été effectués chaque mois.^[9]
4. 4 Économisez pour la retraite. Les couples devraient commencer à planifier leur retraite le plus tôt possible. En effet, en raison des effets de l’intérêt composé, l’argent placé dans un fonds de retraite à un jeune âge va rapporter beaucoup plus d’intérêt au cours de sa vie que le même montant que celui versé plus tard. Assurez-vous de faire tous les efforts possibles pour augmenter votre épargne-retraite, notamment en essayant de maximiser le montant de 401 (si un employeur) correspondant à votre employeur, en maximisant les limites de l'IRS pour l'épargne 401 et en augmentant régulièrement votre épargne-retraite. si vous pouvez l'intégrer dans le budget.
   • Vous devriez épargner pour la retraite avant de mettre de l'argent dans des fonds d'éducation pour vos enfants. C'est parce qu'il y aura toujours des bourses et des subventions disponibles pour l'éducation, mais pas pour votre retraite.
   • Si vous ne possédez pas de portefeuille de retraite combiné, veillez à coordonner vos profils de risque et vos allocations d'actifs.^[10]
5. 5 Prévoir des frais de scolarité. Si vous prévoyez de financer une partie ou la totalité des études supérieures de votre enfant, il est préférable de commencer à épargner tôt. Commencez par étudier des options telles que 529 plans d'épargne, qui offrent des avantages fiscaux spéciaux aux étudiants. Parlez à un conseiller financier pour en savoir plus et commencez à épargner dès aujourd'hui. Si vous n'avez pas beaucoup de temps avant que votre enfant parte pour l'école, examinez les prêts et les subventions du gouvernement, ainsi que votre option pour obtenir une aide fédérale aux étudiants.^[11]

Partie quatre de quatre:
Rester sur la bonne voie

1. 1 Ne faites pas de gros achats sans en parler d'abord. Établissez une limite monétaire pour ce qui constitue un achat «majeur». Évidemment, cela diffère d'une famille à l'autre, mais l'important est que vous ayez une limite définie. Pour tout achat au-delà de cette limite, décidez que le conjoint effectuant l’achat doit avoir l’autorisation de l’autre avant de passer à l’autre. Si l'un de vous enfreint cette règle, assurez-vous de le dire immédiatement à l'autre. Garder les grandes dépenses privées ne demande que des problèmes.
2. 2 Évitez de prendre des dettes inutiles. Restez sur la bonne voie en évitant de prendre des dettes pour des achats de taille moyenne tels que des meubles ou des bijoux. Planifiez ces achats à l'avance avec votre conjoint pour pouvoir combiner vos ressources et payer le montant total de l'achat. Cela vous fera économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts à long terme. De plus, vérifiez toujours les points de vue relatifs à la dette de carte de crédit. Il peut être dans votre intérêt d'aider une épouse avec son paiement par carte de crédit si elle ne peut pas le faire. Si vous manquez un paiement mensuel, cela nuira à votre crédit combiné, ce dont vous aurez besoin si vous demandez un prêt important comme une hypothèque.^[12]
3. 3 Utilisez un logiciel pour surveiller vos finances. Avec tous les logiciels de budgétisation et de planification financière disponibles aujourd'hui, vous seriez fou de ne pas tirer parti de ces outils utiles. Pour commencer, essayez de suivre votre budget mensuel dans une feuille de calcul partagée, comme celles disponibles sur Google Drive. Ce type de document vous permet à la fois d'accéder et de modifier la feuille si nécessaire. Pour la budgétisation, il existe des applications disponibles comme HomeBudget ou Mint, qui résument le budget familial et les ressources dans une interface utilisateur simple.
   • Il existe également des applications pour suivre les documents financiers, tels que FileThis.
   • Essayez quelques-unes de ces applications et choisissez celles qui vous conviennent. La plupart d'entre eux sont gratuits ou peu coûteux à utiliser, ou du moins offrent une période d'essai.^[13]