Comment effectuer des paiements ACH

Les paiements automatisés par chambre de compensation (ACH) sont un transfert électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Les paiements ACH existent depuis plus de quarante ans et ont été développés dans le but d'être plus rapides, plus sûrs et plus efficaces que l'utilisation de chèques papier pour transférer des fonds. Par exemple, de nombreuses entreprises et entités gouvernementales utilisent depuis longtemps les paiements ACH pour les chèques de dépôt direct, et elles ont également gagné en popularité auprès des particuliers pour payer des taxes et des factures récurrentes. La configuration des paiements ACH est normalement un processus assez simple. Cela dit, il est utile de comprendre leur fonctionnement, les variations et les risques encourus, ainsi que les principes de base de la mise en place des paiements ACH, que ce soit par l'intermédiaire de votre bénéficiaire ou de votre institution financière.

Première partie de trois:
Comprendre les paiements ACH

1. 1 Apprenez les bases de l'ACH. La National Automated Clearing House Association (NACHA) a été créée en 1974 par plusieurs chambres de compensation régionales américaines, entités qui facilitent les transferts de fonds entre institutions financières.^[1]
   • ACH était essentiellement un accord entre ces organisations pour rationaliser le processus de compensation des fonds pour le transfert.
   • Le NACHA estime maintenant que 40 milliards de dollars par an passent par le réseau ACH.
2. 2 Découvrez comment fonctionnent les transactions ACH. Un paiement sans papier à votre compagnie d'électricité, par exemple, implique des transactions électroniques entre vous et votre banque, la compagnie d'électricité et sa banque, et les deux banques et l'un des deux opérateurs ACH qui nettoient la transaction.^[2]
   • L'émetteur du paiement [vous] initie un paiement ACH avec son institution financière.
   • L'institution financière de dépôt d'origine (ODFI) [votre banque] enregistre l'entrée ACH.
   • L'ODFI se regroupe et envoie plusieurs requêtes ACH à l'un des deux opérateurs ACH.
   • L'opérateur ACH choisi (la Réserve fédérale ou la chambre de compensation) efface la demande et la transmet (dans un lot) à l'institution financière de dépôt à réception (RDFI) [la banque de la compagnie d'électricité].
   • Le RDFI crédite le compte du récepteur [la compagnie d'électricité] dans un délai de 1 à 2 jours ouvrés.
3. 3 Comparez ACH aux alternatives. Avec des éléments tels que les transactions sans papier, la compensation des paiements entre banques et les crédits aux comptes, un paiement ACH présente certaines similitudes avec les virements bancaires, les chèques papier et les frais de carte de crédit. Mais il est différent de chacun et a des forces (et des faiblesses possibles) vis-à-vis de ces alternatives.
   • Un virement est une transaction directe et sans papier entre le payeur et le bénéficiaire, en excluant l’intermédiaire qui efface la transaction. La société de virement bancaire, telle que Western Union, facilite uniquement le processus (et facture des frais pour cela). Les virements électroniques sont plus rapides, se produisent presque immédiatement, mais coûtent plus cher (en raison des frais d’animation) et risquent davantage d’être frauduleux (en raison de l’absence d’un «intermédiaire» pour régler la transaction). Si vous avez besoin de recevoir de l'argent à quelqu'un immédiatement, un virement bancaire reste le moyen le plus rapide.^[3]
   • Les chèques papier suivent pratiquement le même processus que les paiements ACH, mais ils sont regroupés, compensés et échangés physiquement entre les institutions financières. L'envoi d'un chèque papier par la poste peut sembler plus sûr pour ceux qui craignent le piratage en ligne, mais rappelez-vous qu'un chèque papier comporte vos nom, adresse, numéro de téléphone, numéro de compte et numéro de routage. C'est plus que suffisant pour qu'un criminel puisse faire des ravages dans vos finances.^[4]
   • Si vous discutez de la possibilité de configurer des paiements automatiques au moyen de paiements ACH ou de frais de carte de crédit, votre niveau de responsabilité en matière de fraude est un facteur à prendre en compte. Par code fédéral, votre responsabilité pour les frais de carte de crédit frauduleux est de 0 $, tandis que pour les paiements ACH (ou les transactions par carte de débit), la responsabilité maximale est de 50 $ si vous prévenez votre banque dans les 48 heures ou 500 $ .^[5]
   • De plus, gardez à l'esprit que si votre numéro de carte de crédit est volé, cela peut réduire vos fonds disponibles sur la carte de crédit, mais n'affectera pas le solde de votre compte bancaire. Cependant, le débit ACH affectera votre compte bancaire et vous pourriez vous retrouver avec un chèque sans provision ou ne pas être en mesure de payer vos factures si le numéro est volé.
4. 4 Distinguer les paiements de crédits ACH des paiements de débit ACH. Il existe en fait deux formes de paiement ACH que vous pouvez effectuer. Vous voudrez peut-être les considérer comme un mode de paiement «push» et «pull», respectivement.^[6]
   • Un paiement de crédit ACH est la forme la plus courante pour le paiement en ligne via votre banque. Vous autorisez votre banque à envoyer des paiements (uniques ou récurrents) au bénéficiaire désigné.
   • Un paiement par débit ACH, cependant, est plus courant pour le paiement en ligne via le site Web du destinataire - par exemple, en configurant des paiements automatiques via le site de votre compagnie d'électricité. Essentiellement, vous autorisez le bénéficiaire à prendre des paiements (uniques ou récurrents) à partir de votre compte.
   • Les prélèvements ACH exigent donc que vous fournissiez votre numéro de compte et votre numéro d'acheminement à un tiers, le bénéficiaire (afin qu'ils puissent retirer des fonds). Les crédits ACH évitent ce risque potentiel de sécurité car ces informations restent en interne avec votre banque.
   • Par conséquent, si vous avez la possibilité de configurer des paiements automatiques pour votre facture d'électricité via votre banque (crédit ACH) ou via le site Web de la société électrique (débit ACH), le choix de la première risque de réduire vos risques financiers.
   • Avoir toutes vos informations de paiement de factures ensemble dans un seul compte peut également être très pratique. Si vous avez besoin de changer ou de vérifier quoi que ce soit, alors tout est au même endroit.

Deuxième partie de trois:
Faire des paiements de crédit ACH

1. 1 Contactez votre institution financière concernant votre accès aux fonctionnalités de paiement de factures en ligne. Le paiement en ligne des factures est devenu une caractéristique standard des comptes bancaires et est généralement gratuit avec votre compte.
   • Étant donné que vous configurez des paiements en ligne via votre propre banque, vous n'avez pas à vous soucier de fournir vos informations de compte bancaire. Si vous avez plusieurs comptes avec cette banque, vous devrez cependant choisir lequel utiliser pour les paiements en ligne.
   • Les interfaces de paiement de factures en ligne varient selon les institutions financières, mais il n'y a pas de raison que celles-ci soient tout sauf intuitives et faciles à utiliser. Si ce n'est pas le cas, vous voudrez peut-être faire le tour d'une nouvelle banque.
2. 2 Vérifiez si votre destinataire est éligible aux paiements de crédits ACH via votre banque. La plupart des banques devraient vous permettre d'effectuer un paiement en ligne à pratiquement n'importe quelle entreprise ou personne, tout comme vous pouvez écrire un chèque à peu près n'importe qui.
   • De même, à peu près n'importe quel bénéficiaire potentiel devrait pouvoir et être disposé à recevoir des paiements de votre banque, mais cela ne peut pas nuire à les contacter et à s’assurer.
   • Votre interface de paiement de facture en ligne contient probablement des informations sur les bénéficiaires communs - sociétés émettrices de cartes de crédit, services publics locaux, etc. - déjà disponibles et prêts à être utilisés. Vous devrez peut-être rechercher ou choisir votre compagnie d'électricité dans une liste, par exemple, puis fournir votre numéro de compte et votre code postal de paiement à partir de votre facture d'électricité. Souvent, cela suffit pour vous lancer.
   • D'autres personnes, moins courantes, ou des particuliers, peuvent nécessiter des informations supplémentaires. Consultez vos relevés de compte et / ou contactez directement l’entreprise pour obtenir les informations de facturation appropriées.
3. 3 Déterminez si vous effectuez un crédit ACH ou une transaction papier «sans papier». Certains petits bénéficiaires - comme peut-être votre autorité locale de l'eau - et presque certainement des personnes ne peuvent pas être configurés pour recevoir des paiements de crédits ACH sans papier. Dans ce cas, votre banque peut imprimer et poster un chèque papier pour vous dans le cadre de son service de facturation en ligne.
   • Au lieu de vous rappeler de rédiger et d'envoyer un chèque à la société des eaux, il se peut que vous autorisiez votre banque à créer et à envoyer un chèque à la compagnie des eaux pour chaque paiement. Ce n'est pas vraiment un paiement de crédit ACH, mais vous allez probablement le configurer de la même manière.
   • Examinez vos relevés de compte en ligne, qui contiennent généralement des images de contrôle. Vous devriez pouvoir voir l'image du chèque établi par la banque en votre nom pour payer la facture d'eau.
   • Bien que vous économisiez sur les frais d’affranchissement, veuillez noter que ces chèques papier rédigés pour vous contiendront votre compte et les numéros de routage, de sorte qu’ils ne sont pas plus sûrs que d’envoyer un chèque vous-même.
   • Beaucoup de gens utilisent le paiement de factures en ligne au lieu d'acheter des chèques papier, qu'ils utilisent un crédit ACH ou leur compte bancaire.
4. 4 Configurez les paiements récurrents si vous le souhaitez. En ce qui concerne votre paiement de loyer ou votre facture d'électricité, vous voudrez certainement mettre en place un paiement mensuel, vous permettant ainsi d'oublier chaque mois.
   • Vous pouvez configurer un crédit ACH récurrent au même montant à la même heure chaque mois, ce qui est bon pour un montant pour lequel le montant dû reste stable, comme un versement hypothécaire.
   • Si votre banque est en mesure de recevoir des relevés en ligne de la part des bénéficiaires que vous avez désignés, cette option est généralement disponible lorsque vous ajoutez un nouveau bénéficiaire de la facture en ligne. Par exemple, votre solde total ou votre solde minimum dû pour votre facture de carte de crédit doit être réglé automatiquement chaque mois, sans que vous ayez à prendre de mesures.
   • Si plusieurs paiements automatiques ont lieu chaque mois, surveillez de près le solde de votre compte pour vous assurer de disposer de fonds suffisants. Si vos fonds sont insuffisants pour effectuer un paiement de crédit ACH, le paiement ne sera pas effectué.

Troisième partie de trois:
Faire des paiements de débit ACH

1. 1 Vérifiez si le destinataire prévu autorise les paiements par carte ACH. Appelez ou, plus probablement, visitez le site Web du destinataire. Si vous configurez les paiements par carte ACH, vous le ferez probablement en vous inscrivant sur le site Web de l’agent de facturation.
   • La plupart des entreprises, quelle que soit leur taille, ont opté pour le paiement en ligne, car elles réduisent leurs coûts. Pensez à tout le temps et à tout le personnel nécessaires pour ouvrir toutes les enveloppes remplies de chèques papier et de talons de paiement.
2. 2 Suivez les procédures du destinataire pour configurer les débits ACH. Celles-ci varient naturellement selon les destinataires, mais il existe certaines caractéristiques typiques du processus.
   • Si vous vous inscrivez en ligne, vous devrez fournir, avec les informations standard vous concernant, votre compte bancaire et votre numéro de routage. Vous trouverez ces numéros au bas de vos chèques. Si vous ne disposez pas de chèques papier, vous pouvez trouver votre numéro de compte sur des relevés de compte ou d'autres documents et contacter votre banque pour demander votre numéro de routage.
   • Juste un rappel: lorsque vous configurez des paiements en ligne ou envoyez un chèque, qu'il soit annulé ou actif, faites attention à qui vous donnez accès à votre compte et aux numéros de routage. Certains experts en sécurité vous recommandent de traiter ces numéros de la même manière que votre numéro de sécurité sociale, alors réfléchissez avant de les fournir.^[7]
   • Si vous vous inscrivez en remplissant un formulaire à envoyer par la poste, par télécopie ou par numérisation, vous devrez peut-être fournir un chèque annulé qui donnera au bénéficiaire votre compte et vos numéros d'acheminement. Écrivez VOID au milieu du chèque en gras, en grandes lettres (et à l'encre).
3. 3 Gardez un œil sur une petite transaction d'essai. Si vous configurez des paiements automatiques pour votre facture de téléphone, vous pouvez voir un débit ACH de quelques centimes ou même de 0,00 $ de «GloboFone» (ou peu importe ce qu’il est) sur votre relevé bancaire.
   • Une telle transaction de test est la façon dont le destinataire confirme que vos informations sont correctes et qu'il est capable de retirer des fonds de votre compte.
4. 4 Configurez vos paramètres de paiement et attendez que vos débits ACH commencent. Établissez le calendrier et les montants (montant récurrent, solde dû, minimum dû, etc.) à retirer chaque mois ou toute autre période.
   • Vous pourrez peut-être configurer des notifications automatiques par e-mail ou par SMS lorsque vous recevez une nouvelle facture, lorsqu'un paiement est comptabilisé, etc. Il s'agit généralement d'un choix judicieux.
   • Il peut y avoir un délai de 1 à 2 cycles de facturation avant qu'un plan de paiement automatique ne prenne effet. Soyez donc prêt à payer une ou deux autres factures, comme vous l'avez fait auparavant.
   • Assurez-vous d'avoir suffisamment de fonds pour qu'un débit automatique ACH ne déborde pas de votre compte. Si la compagnie d'électricité essaie de retirer 100 $ de votre compte et que vous ne disposez que de 80 $, attendez-vous à payer les frais de découvert auprès de votre banque, ainsi que les intérêts / pénalités imposés par le bénéficiaire.