Les personnes ayant un mauvais dossier de crédit sont souvent celles qui ont le plus besoin d'argent. Cependant, il peut être difficile de trouver un prêteur prêt à vous prêter de l'argent lorsque vous avez un mauvais crédit. Les prêts sur salaire sont une option pour les emprunteurs qui ont besoin de liquidités rapides tout en reconstruisant leur crédit, mais ils ne constituent pas toujours une solution appropriée à un problème d’argent. Dans de nombreux cas, les prêts sur salaire peuvent s’envoler et vous pouvez être pris au piège d’un cycle d’endettement difficile à obtenir. Les emprunteurs doivent aborder ce prêt très attentivement et en toute connaissance de cause.

Méthode One of Three:
Déterminer si un prêt sur salaire est la bonne option

  1. 1 Évaluez vos options. Avant de décider d'accepter un prêt sur salaire, envisagez sérieusement les autres possibilités.[1] Les personnes ayant un mauvais crédit auront du mal à trouver un taux d'intérêt favorable, mais les prêteurs sur salaire équilibrent ce risque en exigeant des intérêts exceptionnellement élevés. Parmi les autres options pour lever des fonds, citons la vente de biens, la recherche de sources de revenus supplémentaires et la souscription d’un prêt classique. Si vous avez besoin d’une somme d’argent relativement faible pour rembourser une facture, envisagez de demander à vos amis et à votre famille si vous pouvez emprunter auprès d’eux, plutôt que de vous tourner vers un prêt sur salaire.
    • Traitez un prêt d'un ami ou d'un membre de votre famille avec autant de sérieux que vous le feriez avec un prêt d'une institution financière, et documentez-le complètement.[2]
    • Vous devriez également contacter votre caisse populaire locale. Les banques prêtent rarement de petites sommes ou des personnes avec un mauvais crédit, mais les coopératives de crédit sont souvent plus sympathiques et offrent des prêts à des taux beaucoup plus bas que ceux des prêteurs sur salaire.[3]
    • Ne prenez pas de prêt sur salaire à moins que vous n'ayez absolument aucune autre option et que vous soyez certain de pouvoir rembourser le prêt à temps.
  2. 2 Apprenez le processus de base d'un prêt sur salaire. Un prêt sur salaire est généralement un petit prêt (généralement de 300 à 1000 dollars) que vous payez à votre prochain dépannage, soit normalement deux semaines ou un mois après la souscription du prêt. Pour obtenir le prêt, vous remplissez une demande et remettez à l'entreprise un chèque correspondant au montant du prêt, plus les frais facturés. Le jour du paiement attribué, la société encaissera votre chèque et votre prêt sera remboursé.
    • Par exemple, si vous avez besoin d'un prêt de 400 dollars, une entreprise peut vous facturer 100 dollars de frais.
    • Par conséquent, vous écrirez à la compagnie un chèque de 500 $ pour qu’ils n’encaissent pas jusqu’à ce que le paiement de votre prêt soit dû.[4]
    • Des problèmes peuvent facilement surgir lorsqu'une grande partie de votre chèque de paie va directement au prêteur sur salaire, vous invitant à contracter un autre emprunt pour vous couvrir jusqu'au prochain jour de paie.
  3. 3 Reconnaître les problèmes qui peuvent survenir. De nombreux problèmes peuvent survenir si vous vous retrouvez avec des prêteurs sur salaire pour couvrir vos factures. Comme les prêts sont à court terme et relativement rapides et faciles à obtenir, les gens finissent souvent par souscrire de petits prêts, en partie pour couvrir les coûts du prêt précédent. Ce cycle d'endettement peut piéger les gens dans des prêts à coût élevé et accroître leur endettement.[5]
    • Vous pouvez obtenir des conseils gratuits sur vos dettes et votre argent pour vous aider à planifier vos finances et à éviter cette situation.
    • Si vous vous retrouvez avec votre dette, les coûts augmenteront très rapidement.[6]
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Méthode 1 Quiz

Quelles sont les options que vous avez avant de prendre un prêt sur salaire?

Méthode deux sur trois:
Demander un prêt sur salaire avec un mauvais crédit

  1. 1 Identifiez tous les problèmes d'éligibilité. Avant de procéder à un prêt sur salaire, assurez-vous d'être admissible et capable de rembourser. Les règles d’éligibilité peuvent varier d’un prêteur à l’autre, mais elles impliquent probablement des revenus, l’âge et d’autres facteurs. Assurez-vous de bien comprendre ces informations avant de demander un prêt sur salaire. Les informations qu'un prêteur sur salaire peut exiger de vous incluent:
    • La preuve que vous avez plus de 18 ans et un citoyen américain.
    • Vos coordonnées, y compris un numéro de téléphone.
    • Votre numéro de sécurité sociale (seules certaines entreprises le demanderont).
    • Preuve que vous êtes employé et que vous recevez un paiement bihebdomadaire ou mensuel supérieur à un certain montant (le montant variera en fonction de l'entreprise). Vous pouvez utiliser des talons de paiement pour prouver votre emploi.
    • Preuve que votre compte bancaire a été ouvert pendant un certain temps (certaines sociétés peuvent vous demander seulement d’avoir un compte pendant un mois, alors que d’autres peuvent demander 90 jours).
    • Donnez une adresse email valide, où les gens peuvent vous contacter même si vous êtes loin et pas disponible par téléphone.
  2. 2 Visitez un bureau de prêt sur salaire. Lorsque vous vous rendez au bureau, vous devez remplir le formulaire de demande. Assurez-vous de lire l'intégralité de la demande avant de commencer à la remplir. Demandez au prêteur de clarifier tout ce qui vous préoccupe et demandez-lui d'indiquer les différents frais qui pourraient vous être facturés.
    • Évaluer tous les frais impliqués de près. Gardez un œil sur ceux-ci dans les détails de l'accord et évitez de contracter un prêt plus cher qu'il ne l'était au départ.
    • La Loi sur la vérité dans les prêts exige que ces sociétés soient transparentes quant aux frais qu'elles vous factureront. Demandez donc au prêteur quels sont les frais applicables à votre prêt.[7]
    • Une fois que vous avez confirmé que vous êtes d'accord avec les informations contenues dans l'application, remplissez-le.
  3. 3 Déterminez la valeur de votre prochain chèque de paie. Les prêts sur salaire sont faits avec ce montant en tête. Les prêteurs examineront vos dépenses récurrentes de base et limiteront probablement le prêt à un pourcentage de votre revenu mensuel ou hebdomadaire. Par exemple, si votre chèque de paie est généralement de 1 000 $ toutes les deux semaines, le prêteur peut plafonner le montant que vous pouvez emprunter à 500 $.
    • Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais gardez à l'esprit que si vous empruntez 500 $, vous devrez le rembourser en deux semaines en plus des frais de prêt.
    • Cela pourrait vous faire perdre de l'argent pour les deux semaines suivantes, ce qui peut vous inciter à envisager de contracter un autre emprunt.[8]
    • Travaillez avec le prêteur pour établir un montant approprié pour le prêt, mais méfiez-vous toujours de quelqu'un qui offre de vous prêter de l'argent que vous ne pourriez peut-être pas rembourser à temps.
  4. 4 Écrivez un chèque et laissez-le au responsable des prêts sur salaire. Une fois que vous avez déterminé le montant que vous allez emprunter, le prêteur vous facturera des frais. Ces frais correspondent au taux d'intérêt qui sera basé sur le montant que vous empruntez. Le prêteur vous fera écrire un chèque.
    • Par exemple, vous pouvez être facturé 25 $ pour chaque 100 $ que vous empruntez. Si tel est le cas, vous avez alors un taux annuel de 652%.
    • En présentant le coût du prêt comme une charge exceptionnelle, le taux d’intérêt sur le prêt peut être quelque peu occulté.
    • Un prêteur sur salaire peut facturer des centaines, voire des milliers ou des pourcentages d’intérêts, mais une carte de crédit coûte généralement environ 12% APR et un prêt bancaire d’environ 7%.[9]
  5. 5 Remboursez votre prêt sur salaire à temps. Vous serez très probablement donné jusqu'à votre prochain dépannage pour rembourser votre prêt. Lorsque ce jour arrivera, le prêteur encaissera votre chèque. Si vous avez suffisamment d'argent sur votre compte, votre transaction avec le prêteur sera terminée. Si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte, le prêteur vous facturera des frais qui augmenteront si vous ne payez pas votre prêt plus longtemps.[10]
    • Si le coût du remboursement du prêt vous laisse pour compte les semaines suivantes, résistez à la tentation de rembourser le prêt ou obtenez un autre prêt sur salaire.
    • Pensez à des solutions de rechange et évitez de vous laisser piéger par la dette croissante due aux prêts sur salaire.
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Méthode 2 Quiz

À quoi devriez-vous faire particulièrement attention lorsque vous contractez un prêt sur salaire?

Méthode trois sur trois:
Améliorer votre pointage de crédit

  1. 1 Évaluez votre cote de crédit. Pour vous aider à éviter d'utiliser des prêteurs sur salaire, vous pouvez essayer d'augmenter votre cote de crédit pour accéder à des prêts plus courants et moins coûteux. Commencez par évaluer votre pointage de crédit actuel. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit en ligne sur divers sites Web. Vérifiez le score pour les erreurs, comme avoir un retard de paiement sur votre score lorsque vous n'étiez pas en retard sur votre paiement.
    • Si vous trouvez une erreur, appelez le bureau de crédit ou l'agence de reporting et prenez un rendez-vous pour corriger le problème.[11]
    • Si certaines informations sont exactes mais ne reflètent pas correctement votre situation actuelle, vous pouvez y remédier.
    • Par exemple, si vous vous êtes endetté alors que vous étiez au chômage, mais que vous êtes de retour au travail, vous pouvez l'expliquer.[12]
  2. 2 Gérez vos cartes de crédit de manière responsable. Lorsque vous avez des cartes de crédit et des prêts à tempérament, il est très important que vous effectuiez vos paiements à temps. Cela peut aider à construire votre pointage de crédit à l'avenir. Lorsque vous montrez que vous pouvez gérer la responsabilité de vos cartes de crédit, le bureau de crédit peut vous considérer moins risqué.
    • Écrivez des notes autocollantes et placez-les sur votre ordinateur, votre réfrigérateur ou votre porte pour vous rappeler quand vous devez effectuer vos paiements.
    • Définissez des rappels pour la semaine avant et la veille de vos paiements. Vous devez également en définir un pour le jour où ils sont dus.
    • Vous pouvez également être en mesure de configurer des rappels sur votre compte bancaire, qui vous enverra ensuite des rappels par courrier électronique ou par SMS de votre prochain paiement.[13]
  3. 3 Envisagez de configurer des paiements automatiques. Si vous avez de la difficulté à vous rappeler d'effectuer des paiements, modifiez les paramètres de votre compte afin que vos comptes effectuent automatiquement les paiements pour vous. N'oubliez pas que vous devez toujours vérifier vos comptes et vos dates de paiement fréquemment pour savoir comment gérer votre argent judicieusement.
    • Si vous perdez des paiements, vous risquez d’être à découvert et d’engager des frais auprès de votre banque.
    • Configurez des rappels avant que les paiements automatiques soient dus afin que vous puissiez vous assurer d'avoir suffisamment d'argent sur votre compte pour éviter cela.
  4. 4 Envisagez de vous procurer une carte de crédit prépayée pour accumuler votre crédit. Il existe quelques cartes de crédit et de débit prépayées qui peuvent vous permettre de commencer à accumuler un bon crédit lorsque vous les utilisez. Le concept derrière une carte de débit prépayée est que vous avez déjà payé le montant sur la carte, de sorte que vous ne manquerez pas un paiement et obtiendrez un mauvais crédit. Vous devez garder à l'esprit que les cartes prépayées facturent généralement des frais.
    • Par exemple, vous pouvez être facturé 2,5% sur tout ce que vous achetez avec la carte.
    • Il peut y avoir des frais pour ajouter plus d'argent à la carte.[14]
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Méthode 3 Quiz

Pourquoi une carte de crédit prépayée est-elle une bonne idée?