Un prêt sur salaire, également appelé une avance de fonds, est un moyen rapide d’obtenir une petite somme d’argent (généralement inférieure à 500 dollars) pour payer des factures ou couvrir des urgences imprévues. L'emprunteur devra généralement remettre au prêteur un chèque à déposer pour recevoir l'avance de fonds, ou il pourra être invité à lier directement le prêteur au compte courant de l'emprunteur, en supposant que l'emprunteur remboursera le prêt à compter de sa prochaine paie (d'où le nom).[1] Si l'emprunteur ne paie pas le prêteur, il risque des frais supplémentaires ou même un procès ou une saisie-arrêt de salaire, si le procès est couronné de succès. Savoir comment rembourser les prêts sur salaire peut vous aider à économiser de l'argent et à éviter ces conséquences financières et juridiques.

Première partie de quatre:
Comprendre les prêts sur salaire

  1. 1 Savoir à quoi s'attendre Un prêt sur salaire peut être un moyen commode d’emprunter de l’argent, et les frais financiers (c’est-à-dire le coût d’emprunt auprès d’un prêteur) sont souvent inférieurs à ce que l’emprunteur peut débourser d’une banque en cas de son compte courant.[2] Toutefois, les frais de retard sont appliqués chaque fois que le prêt ne peut être remboursé, et les taux de roulement sont appliqués chaque fois que la durée du prêt doit être prolongée. Le taux d’intérêt (également appelé APR, ou taux de pourcentage annuel), même sur un petit prêt sur salaire à court terme, dépasse souvent 400%[3], ce qui peut être difficile à rembourser.
  2. 2 Lisez les petits caractères. Certains emprunteurs sont surpris d'apprendre que les conditions d'un prêt permettent au prêteur de prolonger ou de renouveler le prêt sans le consentement de l'emprunteur. Cela peut amener les emprunteurs à accumuler par inadvertance des dettes tout en pensant que le prêteur avait simplement retiré la somme due.[4] Avant de signer tout type d'accord financier, comprenez les termes et conditions du prêt et sachez à quoi vous attendre dès le début.
  3. 3 Rechercher des alternatives. Bien qu'une carte de crédit sans intérêt puisse être la meilleure solution pour un emprunt financier à court terme, cette option peut ne pas être disponible pour les emprunteurs ayant un faible crédit ou des besoins immédiats.[5] Cependant, il peut exister d'autres alternatives et précautions que les emprunteurs pourraient explorer.
    • Un petit prêt d'une caisse populaire peut avoir un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêteur sur salaire.[6]
    • En comparant APR et les autres frais / honoraires, vous pourrez trouver une meilleure solution.[7]
    • Le personnel militaire peut bénéficier de protections soutenues par le gouvernement pour éviter des frais et des taux d’intérêt élevés.[8]
    • Votre état peut avoir des protections en place qui limitent les taux que les prêteurs peuvent facturer.[9]
    • Essayez de demander une prolongation à votre créancier au lieu de souscrire un prêt sur salaire. Vous pourrez peut-être élaborer un plan de paiement plus efficace pour votre budget.[10]

Deuxième partie de quatre:
Rembourser votre prêt

  1. 1 Poser des questions. Votre bureau de prêt sur salaire peut vous aider si vous avez des questions sur leurs politiques. Il est important que toutes vos informations soient clarifiées dès le départ afin de ne pas oublier accidentellement de rembourser votre prêt, car cela pourrait vous faire payer des frais.
    • Sachez dès le départ si votre prêt sera configuré pour se renouveler automatiquement. Certains prêts se renouvellent automatiquement plusieurs fois et obligent l'emprunteur à contacter le prêteur avant la première échéance afin de mettre en place un paiement qui mettra fin au prêt.[11]
    • Comprenez les politiques de confidentialité de votre prêteur. Assurez-vous que vos informations personnelles sont protégées.[12]
    • Renseignez-vous sur les frais supplémentaires à l'avance. Certains prêteurs facturent des frais supplémentaires pour des services tels que le dépôt électronique de votre prêt sur votre compte courant, le virement de fonds pour vous ou une carte de débit prépayée contenant le montant de votre prêt.[13]
    • Savoir comment contacter votre prêteur. Certaines sociétés de prêt sur salaire opèrent entièrement en ligne. Découvrez comment contacter votre prêteur si vous avez des questions ou des préoccupations concernant votre prêt.[14]
    • Si vous avez autorisé à déduire des fonds directement de votre compte courant, vous devrez savoir combien le prêteur se retirera et quand cette somme sera retirée.[15]
  2. 2 Faites un budget. Avoir un budget de dépenses responsable dans la limite de vos revenus - et respecter ce budget - peut vous aider à éviter les frais de retard et les taux d’intérêt plus élevés.[16]
    • Pensez à faire vos courses à la maison plutôt que de sortir pour manger avant de devoir rembourser votre prêt.
    • Jouez à des jeux à la maison ou louez un DVD plutôt que d'aller au cinéma. Cela vous permettra de passer du temps avec votre famille sans payer pour les entrées au théâtre et les collations.
    • Faites une randonnée le week-end plutôt que d'aller dans un parc d'attraction coûteux. Votre famille appréciera quand même le temps passé ensemble et obtiendra de l'air frais et de l'exercice en récompense!
  3. 3 Prévoyez de rembourser le prêt d'ici votre prochain dépannage. Retenir les gros achats qui ne sont pas essentiels. Utilisez l'argent que vous avez emprunté uniquement pour la raison pour laquelle vous avez contracté le prêt et mettez de côté votre prochain chèque de paie pour rembourser le prêt que vous avez emprunté.
    • Assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent sur votre compte bancaire le jour où le remboursement de votre prêt est dû.
    • Essayez de créer un compte d'épargne pour l'avenir, au cas où vous auriez besoin d'un nouveau prêt à court terme.

Troisième partie de quatre:
Trouver d'autres stratégies de remboursement

  1. 1 Entrez dans un plan de paiement étendu (EPP). Un PPE permet aux emprunteurs de prolonger la période de remboursement de plusieurs semaines sans pénalité. Cela peut alléger considérablement le fardeau des plans de remboursement des prêts sur salaire typiques, car cela permet à l'emprunteur de mettre de l'ordre dans ses finances. Cependant, tous les fournisseurs de prêts sur salaire n'offrent pas des plans de paiement étendus et certaines restrictions sur les plans de paiement prolongé peuvent être déterminées en fonction de l'emplacement du bureau de prêt sur salaire initial.[17]
    • Les fournisseurs de prêts sur salaire qui sont membres de l’Association des services financiers communautaires d’Amérique (CFSA) sont généralement tenus d’offrir des plans de paiement étendus aux emprunteurs intéressés par cette stratégie de remboursement. Vérifiez auprès de votre fournisseur de prêt pour déterminer s’ils sont membres de l’ACSA.[18]
    • Dans les États qui ont adopté des dispositions régissant les PPE sur les prêts sur salaire, l'option de paiement prolongé imposée par l'État est offerte au lieu du plan de paiement étendu de l'ACSA.[19] Renseignez-vous sur les statuts de votre État en matière de prêts sur salaire en visitant le site Web de la Conférence nationale des législatures d'État.
    • Les emprunteurs qui ont contracté un prêt sur salaire par l'intermédiaire d'un prêteur de l'ACSA doivent demander le plan de paiement prolongé à la fin des heures d'ouverture le dernier jour ouvrable avant la date d'échéance du prêt.[20]
    • Pour demander le PPE, l'emprunteur doit retourner au bureau d'origine où son prêt a été accordé dans le délai imparti pour demander un PPE, informer le prêteur de son souhait de souscrire un PPE et signer un amendement à l'accord de prêt initial prévoyant les termes du nouveau calendrier de paiement.[21]
    • Les plans de paiement prolongé de l'ACSA permettent à un emprunteur de rembourser le prêt en quatre versements égaux sur une échéance qui correspond au calendrier de paiement de l'emprunteur.[22]
    • Il n'y a pas de frais pour l'inscription d'un EPP, mais le prêteur peut facturer des frais EPP et accélérer le paiement sur le solde si l'emprunteur manque à son plan de paiement étendu.[23]
  2. 2 Envisagez de renverser votre prêt. Les transferts sur prêts sur salaire ne sont pas toujours autorisés, mais dans certains endroits, les lois locales et régionales autorisent le renouvellement d’un prêt sur salaire. Le report d'un prêt permet aux emprunteurs de disposer d'un délai supplémentaire pour collecter les fonds nécessaires au remboursement du prêt, même si des frais supplémentaires peuvent s'appliquer. Les emprunteurs sont généralement limités à quatre roulements sur un prêt, ou à la limite d'état de l'emprunteur (selon le moins élevé des deux).[24]
  3. 3 Consulter une agence de conseil en crédit. Les agences de conseil en crédit peuvent aider les emprunteurs à trouver des moyens de rembourser leurs prêts grâce à diverses stratégies. Les agences de conseil en crédit aideront les emprunteurs à explorer chaque option et pourront aider l'emprunteur à négocier un règlement avec le prêteur. Les conseillers en crédit peuvent même être en mesure de négocier un arrangement qui permettrait à l'emprunteur de réduire ses paiements en vue d'autres dettes jusqu'à ce que le prêt sur salaire soit réglé.[25]
    • Parcourez le site Web de la National Foundation for Credit Counselling pour trouver une agence de conseil en crédit dans votre région.

Partie quatre de quatre:
Gérer votre prêt

  1. 1 Limitez le montant et les conditions de votre prêt. Des montants d'emprunt moins élevés, associés à une période d'emprunt plus courte, peuvent réduire considérablement les frais associés aux prêts sur salaire. Les personnes qui vivent dans des endroits où les limites de prêt sur salaire ont été imposées par le gouvernement ont vu des réductions de frais qui s’élevaient à des millions de dollars. Même si vous ne vivez pas avec les réglementations gouvernementales sur les prêts sur salaire, vous pouvez toujours prendre des mesures pour réduire la durée de vos paiements.[26]
    • Limitez le montant que vous empruntez. Bien que de nombreux prêts sur salaire soient plafonnés à environ 500 dollars, les taux d’intérêt peuvent rapidement se traduire par une augmentation des frais. N'empruntez que ce que vous savez pouvoir rembourser avec votre prochain chèque de paie.[27]
    • Rembourser le montant emprunté plus les frais engagés dans les plus brefs délais. Passer un prêt, ce qui signifie retarder l'échéance de votre paiement, générera toujours plus de dettes. Pour cette raison, de nombreux États ont fixé des limites ou des interdictions absolues sur le renouvellement des prêts sur salaire.[28]
  2. 2 Assurez-vous que vos déductions sont autorisées. Bien que cela ne soit pas particulièrement courant, les prêteurs effectuent parfois des déductions non autorisées sur le compte courant d'un emprunteur. Si vous pensez que votre prêteur retire plus que ce que vous avez autorisé, informez votre banque ou votre caisse populaire de la situation. Présentez à un banquier l'accord de prêt que vous avez signé avec votre prêteur et demandez au banquier quelles mesures peuvent être prises pour empêcher ces déductions, si elles ne sont pas autorisées.[29]
    • Dans de nombreux pays, un emprunteur peut retirer son consentement pour permettre aux prêteurs de contrôler directement les retraits de compte à tout moment. Pour ce faire, vous devrez dire à votre prêteur, "Je révoque mon autorisation de débiter mon compte". Ces instructions doivent être envoyées par écrit au prêteur. Vous devez également informer votre banque ou votre caisse populaire de votre intention d'annuler l'autorisation.[30]
  3. 3 Découvrez si votre état offre des plafonds de taux. Aux États-Unis, 17 États et le District de Columbia ont actuellement des plafonds de taux d'intérêt à deux chiffres pour les prêts sur salaire. De nombreuses municipalités locales ont leurs propres lois qui limitent les pratiques de prêt sur salaire.[31]
    • Les membres des services à l'échelle nationale aux États-Unis peuvent ne pas avoir à payer un taux d'intérêt supérieur à 36%.[32]
  4. 4 Établissez un plan de paiement étendu. Vous pouvez le faire en contactant votre prêteur sur salaire. Si votre prêteur est membre de l’Association des services financiers communautaires d’Amérique (CFSA), il devrait offrir aux prêteurs la possibilité de mettre en place un plan de paiement prolongé, ce qui pourrait vous permettre de rembourser le prêt sans frais supplémentaires.[33]
  5. 5 Contactez le régulateur bancaire de votre état. Si vous rencontrez des problèmes avec votre prêteur et estimez que les conditions de votre prêt sont déraisonnables, vous pourrez peut-être obtenir des informations précieuses auprès des autorités bancaires et des autorités de réglementation de votre pays. Cette information peut facilement être trouvée en ligne ou dans un annuaire téléphonique. Pour une liste rapide des bureaux bancaires de chaque État, consultez le répertoire à l'adresse http://www.teachmefinance.com/32-Payday-Loans-questions-and-answers.html.
    • Déterminez si un prêteur sur salaire est autorisé à mener des affaires là où vous habitez. Si le prêteur n'est pas autorisé, votre prêt peut être illégal.[34]