Comment obtenir un prêt FHA

La Federal Housing Administration (FHA) offre des prêts spéciaux pour aider les familles qui ne sont pas admissibles à un prêt conventionnel. Tous les prêts FHA sont assurés par le gouvernement fédéral et tous les prêteurs FHA ont été approuvés par le gouvernement fédéral pour assurer le service des prêts. Par rapport aux autres types d’hypothèques, un prêt FHA est particulièrement abordable et facile à obtenir, ce qui en fait un excellent choix pour les personnes et les familles qui ont un budget limité ou des antécédents de crédit ternis.

Première partie de deux:
Demander un prêt

1. 1 Assurez-vous de vous qualifier pour un prêt FHA. Les prêts FHA sont connus pour avoir des exigences plus souples que les prêts immobiliers traditionnels, mais ils faire ont encore des exigences. Vous devez être en mesure de satisfaire à la plupart, voire à la totalité de ces normes pour vous qualifier. Si vous ne respectez pas l'une de ces normes, vous pouvez toujours être autorisé à obtenir un prêt si vous pouvez prouver des circonstances atténuantes.^[1]
   • Vous devez prouver que vous avez exercé deux années d’emploi stable dans le même secteur d’activité et que vos revenus sont restés les mêmes ou ont augmenté. Votre pointage de crédit doit être égal ou supérieur à 620 avec moins de deux retards de paiement de 30 jours au cours des 12 derniers mois, un retard de 60 jours et tout retard de paiement au cours des 12 derniers mois ou un retard de 90 jours au cours des 12 derniers mois .^[2] Cependant, certains prêteurs peuvent accepter un pointage de crédit aussi bas que 500, avec une baisse de 10% ou 580 avec une baisse de 3,5%, ce qui correspond au crédit minimum requis par la FHA pour assurer un prêt.
   • Votre date de sortie de la faillite ne peut pas être dans les deux ans de la date d'affectation de cas FHA ou a eu une saisie au cours des 3 dernières années. Toutefois, si la saisie portait sur un prêt HUD, vous devrez peut-être attendre plus de trois ans.^[3] Si vous avez, vous ne serez probablement pas admissible à un prêt FHA.
   • Les prêts FHA sont disponibles uniquement pour une occupation de résidence principale. Vous devez avoir l'intention de vivre dans la propriété que vous achetez.
   • Bien entendu, vous devez également avoir l’argent pour payer l’acompte sur votre prêt (le versement initial minimum requis est généralement de 3,5% du prix d’achat).
2. 2 Rencontrez un prêteur hypothécaire agréé par la FHA ou un courtier dans votre région. Seuls certains prêteurs et courtiers agréés par le gouvernement fédéral peuvent offrir ces prêts spéciaux. Pour commencer, trouvez un courtier en hypothèques près de chez vous qui est autorisé à faire des prêts FHA. Vous pouvez trouver un prêteur hypothécaire près de chez vous en utilisant l'outil de recherche de prêteurs FHA disponible sur le site Web du Département du logement et du développement urbain des États-Unis.^[4]
3. 3 Économisez de l'argent pour un acompte. Presque tous les prêts au logement exigent un versement initial - un pourcentage du prix d'achat total payé d'avance. Bien que les prêts FHA soient particulièrement modestes, ils ne font pas exception. Bien qu'il varie selon les pays, les prêts accordés par la FHA permettent généralement aux emprunteurs d'obtenir un financement ne dépassant pas 96,5%, ce qui signifie que vous pouvez vous attendre à payer 3,5% du coût d'un logement. Il n'y a aucun moyen de contourner le problème - vous ne pouvez pas obtenir le prêt sans effectuer ce paiement forfaitaire.
   • Vous pouvez également demander à un membre de votre famille d'effectuer le paiement en votre nom, même si le membre de la famille doit rédiger une note indiquant qu'il s'agit d'un cadeau et non d'un prêt. [[
   • Les exigences du prêt FHA stipulent que vous pouvez financer (payer dans le cadre de votre prêt) la partie initiale de la prime d'assurance prêt hypothécaire. La prime mensuelle d'assurance prêt hypothécaire ne peut toutefois pas être financée.
4. 4 Fournir les documents nécessaires. Pour faire une demande de prêt, vous devez fournir au prêteur agréé par la FHA des documents prouvant votre statut d'emploi, votre épargne, votre crédit et vos informations personnelles. La documentation dont vous avez besoin est assez vaste, y compris les fiches de travail, les documents fiscaux et les informations personnelles. Soyez prêt avec les éléments suivants lorsque vous postulez pour un prêt FHA:^[5]
   • Adresses des lieux que vous avez habités au cours des deux dernières années.
   • Les adresses et les noms de vos employeurs pour les deux dernières années, plus le montant de votre salaire mensuel brut.
   • Formulaires W2 valides pour les deux dernières années.
   • Formulaires d'impôt sur le revenu soumis pour les deux dernières années.
5. 5 Remplissez une demande de prêt. Votre prêteur agréé par la FHA sera en mesure de vous fournir les documents de demande appropriés pour votre prêt. Remplissez le formulaire aussi soigneusement et aussi factuellement que possible. Si vous ne connaissez pas certaines informations, recherchez-les. Ne devinez pas - mentir sciemment sur des documents fédéraux est un crime.
   • Vous voudrez peut-être obtenir une approbation préalable pour votre prêt FHA. Discutez avec votre prêteur de la pré-approbation - si vos antécédents de crédit et votre situation financière sont en ordre, vous êtes plus susceptible d’être pré-approuvé.
   • Avant de remplir la demande, vous pouvez consulter le document pour vous assurer de bien comprendre toutes les questions auxquelles vous devrez répondre. L'application est disponible en format PDF en ligne.^[6]
6. 6 Faites évaluer la propriété. Même si votre demande est acceptée, un prêt peut toujours vous être refusé si la propriété que vous souhaitez acheter ne fait pas l'objet d'une évaluation et d'une inspection appropriées par un évaluateur agréé par la FHA. Cependant, gardez à l'esprit que le prêteur ou le courtier doit être celui qui commande l'évaluation au nom de l'emprunteur. L'évaluation ne peut pas être commandée par l'emprunteur. L'évaluation est effectuée pour deux raisons:
   • S'assurer que la propriété est conforme aux règles de santé et de sécurité.
   • Déterminer la valeur de la propriété, qui prend également en compte la valeur des maisons similaires dans la zone.
7. 7 Complétez la transaction de prêt FHA en signant les documents de clôture. Assurez-vous de lire tout avant de signer les documents finaux. N'ayez jamais peur de demander des éclaircissements sur tout ce que vous ne comprenez pas.
   • Les frais de clôture sont généralement de 3,5 à 4% du prix d'achat de votre nouvelle maison.Les frais de clôture sont des frais et dépenses divers associés à l’acquisition d’un prêt immobilier, tels que les honoraires d’avocat, les frais d’évaluation de la propriété, les titres et assurances, les intérêts payés d’avance, les taxes foncières et autres. Tenez compte de ceux-ci lorsque vous budgétisez votre prêt, car vous aurez besoin de l'argent nécessaire pour couvrir ces coûts en plus de votre mise de fonds.
   • Attendez-vous également à payer une commission d’émission de prêt égale ou supérieure à 1% de la valeur du prêt. S'ils facturent plus, négociez les termes à 1%, moins de 1 ou choisissez un autre prêteur. Assurez-vous de magasiner avec différents prêteurs et courtiers pour obtenir le meilleur taux. Certains peuvent même ne pas exiger de frais d’origine.

Deuxième partie de deux:
Considérant le prêt

1. 1 Connaître les avantages et les inconvénients des prêts FHA. Les prêts FHA offrent une variété d'avantages, mais ils ne sont pas pour tout le monde. Avant d'essayer d'obtenir un prêt de la FHA, assurez-vous de comprendre comment, en particulier, un prêt de la FHA diffère des prêts normaux.
   • Avantages: Les prêts FHA sont, en règle générale, plus faciles à obtenir que les prêts immobiliers moyens. Vos antécédents de crédit ne sont pas aussi rigoureusement examinés pour un prêt FHA que pour d'autres types de prêts. Ainsi, en fonction des particularités de votre situation, vous pouvez toujours obtenir un prêt si vous avez une saisie ou une reprise de possession. votre historique de crédit. Les prêts FHA exigent également une mise de fonds moins importante - environ 3,5% du prix d'achat, contre 3 à 5% pour la plupart des prêts autres que ceux exigés par l'USDA. Enfin, les prêts FHA sont "assumables" - si vous vendez votre maison, l’acheteur peut en assumer les paiements. Notez que vous devez attendre plusieurs années après une saisie avant de pouvoir obtenir un autre prêt.
   • Inconvénients: les prêts FHA exigent que votre maison passe un processus spécial d'inspection et d'évaluation effectué par un évaluateur approuvé par la FHA. En outre, comme les prêts FHA ne sont pas assortis de conditions strictes, ils vous obligent à payer deux types de primes d’assurance hypothécaire. Ceux-ci sont:^[7]
     • Prime d'assurance hypothécaire initiale (MIP). Les emprunteurs doivent payer cette prime, qui correspond à 1,75% du prêt immobilier, indépendamment de leur pointage de crédit. Cela peut être payé en une somme forfaitaire ou peut être intégré dans les paiements hypothécaires.
     • MIP mensuel. Cette prime est comprise dans vos paiements hypothécaires mensuels. Il repose sur plusieurs critères: votre ratio prêt / valeur, la taille de votre prêt et le calendrier de remboursement de votre prêt.
2. 2 Déterminez si vous pouvez vous permettre des paiements hypothécaires mensuels FHA. Vous devrez fournir votre revenu mensuel à un prêteur approuvé par la FHA. Le prêteur enquêtera également sur votre service de la dette mensuel (prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.). Les prêteurs ne seront généralement pas autorisés à vous accorder un prêt si le paiement mensuel du prêt nécessite un pourcentage élevé de vos revenus.^[8]
   • Pour être approuvé pour un prêt FHA, votre ratio initial (vos frais de logement mensuels divisés par votre revenu mensuel brut) doit être inférieur à 31%, même si, avec une justification particulière, vous pouvez obtenir une approbation pour un prêt initial. ratio jusqu'à 47%.
   • Votre ratio d'endettement (ratio dette / revenu) doit être inférieur à 43%. Comme ci-dessus, dans des situations avec des circonstances atténuantes, vous pouvez être approuvé pour un ratio back-end
3. 3 Demander conseil. Toujours pas sûr? Ne prenez pas la décision de faire une demande de prêt FHA avant de comprendre ce que vous voulez dire. Parlez à un professionnel - il / elle pourra vous aider à décider si un prêt FHA est approprié, en fonction des spécificités de votre situation. Le Département du logement et du développement urbain des États-Unis (HUD) parraine des agences de conseil en matière de logement dans tout le pays, conçues pour vous aider à prendre des décisions éclairées concernant le logement, les prêts, votre crédit personnel, etc.^[9] Recherchez une agence de conseil en logement près de chez vous via le localisateur de conseiller en hébergement du site Web du HUD.^[10]
   • Vous pouvez également accéder à la ligne téléphonique de conseil en logement du HUD (Housing and Urban Development) au (800) 569-4287.