Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts. Il existe plusieurs façons de réduire la durée de votre prêt hypothécaire. Par exemple, vous pouvez contribuer de l'argent supplémentaire chaque mois ou chaque année. Alternativement, vous pourriez être en mesure de refinancer votre prêt hypothécaire et de profiter de taux d'intérêt plus bas. Quelle que soit la méthode choisie, la solution consiste à effectuer des paiements cohérents.

Méthode One of Two:
Faire des paiements supplémentaires

  1. 1 Vérifiez si vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires. La clé du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire est de contribuer au solde du capital. Plus votre capital est faible, moins vous devrez payer d'intérêts. En conséquence, vérifiez auprès de votre prêteur si vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires.
    • Certains prêteurs vous permettront d'effectuer des paiements supplémentaires, mais uniquement à des moments précis.[1]
    • Les prêteurs peuvent également exiger des pénalités pour remboursement anticipé.
    • Appelez votre prêteur et demandez ce qu'il advient des paiements supplémentaires. Assurez-vous qu'ils vont au principal parce que certains prêteurs conservent les paiements supplémentaires et les appliquent aux intérêts.[2]
  2. 2 Écrivez "appliquer l'excédent au principal" sur le mémo de votre chèque. Toujours inclure cette phrase dans les paiements supplémentaires pour s'assurer que l'argent sert à rembourser le capital de l'hypothèque et non les intérêts. Faites-le peu importe la méthode de paiement supplémentaire que vous choisissez.
  3. 3 Payez votre hypothèque toutes les deux semaines. Vous pouvez effectuer un paiement mensuel supplémentaire chaque mois en payant la moitié de votre versement hypothécaire mensuel toutes les deux semaines. Si vous avez une hypothèque de 220 000 $ sur une période de 30 ans, à un taux d'intérêt de 4%, vous rembourserez votre prêt hypothécaire 11 ans plus tôt.[3]
    • Par exemple, votre versement hypothécaire mensuel pourrait être de 600 $. Payez 300 $ toutes les deux semaines, le premier et le quinzième de chaque mois. Pour faciliter les choses, automatisez le paiement de votre facture.[4]
    • Alternativement, vous pourriez diviser votre paiement hypothécaire mensuel de 12 et contribuer le montant à chaque paiement mensuel. Par exemple, votre paiement mensuel pourrait être de 600 $. Vous pouvez contribuer 50 $ de plus et payer 650 $ par mois. De cette façon, vous effectuerez un paiement mensuel supplémentaire chaque année.
  4. 4 Faites une contribution supplémentaire chaque année. Vous pourriez ne pas gagner assez d'argent pour payer un supplément chaque mois. Toutefois, si vous recevez une somme forfaitaire au cours de l’année, vous devriez l’orienter vers vos versements hypothécaires. Par exemple, vous pourriez obtenir un bonus ou augmenter au travail.[5]
    • Vous devez également utiliser tout remboursement d'impôt pour rembourser le capital de votre prêt hypothécaire.
    • Si vous héritez de l'argent d'un membre de votre famille, vous pouvez également contribuer à ce gain pour votre capital.[6]
  5. 5 Arrondissez vos paiements. Si votre versement hypothécaire est de 712 $, arrondissez à 750 $ ou 800 $. Chaque petit geste compte.[7] Choisissez un montant que vous pouvez vous permettre et budgétisez pour ce montant.
  6. 6 Commencer de bonne heure. Plus tôt vos efforts de remboursement hypothécaire commenceront tôt, plus vous économiserez d'argent. Au cours des cinq à sept premières années, l’essentiel de vos paiements est destiné aux intérêts. Tout montant supplémentaire va directement au montant principal de votre prêt. En conséquence, payez plus dans les premières années lorsque vos mensualités sont principalement des paiements d’intérêts.
    • Cependant, il n'est jamais trop tard pour commencer à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt en envoyant des fonds supplémentaires chaque mois ou chaque année.
    • Pour vérifier combien vous allez économiser, utilisez une calculatrice en ligne. Le site Web de l'AARP dispose d'une calculatrice facile à utiliser.[8]

Méthode deux sur deux:
Refinancer Votre Hypothèque

  1. 1 Refinancement pour un taux d'intérêt inférieur. Avec un refinancement hypothécaire (appelé «refi»), vous obtenez un prêt qui rembourse votre prêt hypothécaire actuel. Idéalement, le nouveau prêt a un taux d'intérêt inférieur, ce qui signifie que vos paiements mensuels seront moins élevés.
    • Assurez-vous de ne pas refinancer à plus long terme, car cela prolongera la durée de votre hypothèque.
    • De nombreux prêteurs sont prêts à refinancer votre prêt hypothécaire. Vous pouvez commencer avec votre prêteur hypothécaire actuel et ensuite vérifier les taux dans toute autre banque où vous faites affaire.[9]
    • Vous pouvez également rechercher en ligne les taux d'intérêt. En règle générale, votre refi devrait réduire votre taux d’intérêt mensuel d’au moins un point de pourcentage, sinon cela ne vaut probablement pas la peine.[10]
  2. 2 Refinancement à court terme. Vous pouvez également rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement si vous refinancez une hypothèque de 30 ans en quelque chose de plus court, par exemple une hypothèque de 15 ou 20 ans. Ce type de refinancement réduira le montant total des intérêts que vous payez.[11]
    • Vos paiements mensuels pourraient ne pas être inférieurs. Par exemple, le refinancement d'une hypothèque de 30 ans à 4,5% avec une hypothèque de 15 ans à 3,5% vous permettra d'économiser de l'argent à long terme. Cependant, votre paiement mensuel sera plus important. Confirmez que vous pouvez vous permettre le paiement mensuel.
    • Néanmoins, vous pouvez certainement rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement grâce à un prêt à court terme.
    • Utilisez une calculatrice en ligne pour déterminer combien vous économiserez en refinançant. Par exemple, Zillow a une calculatrice en ligne facile à utiliser.[12]
  3. 3 Rassemblez les documents requis. Vous aurez besoin de montrer les informations financières de votre prêteur, alors recueillez-les à l'avance. Cela facilitera le processus d'application:[13]
    • une preuve de revenu (comme deux fiches de paie récentes ou un compte de résultat si vous êtes indépendant)
    • déclarations de revenus actuelles
    • des formulaires fiscaux, tels que vos W-2 ou 1099
    • preuve de l'assurance du propriétaire
    • assurance titres
    • informations sur votre endettement mensuel
    • documentation sur tous les actifs, tels que les actions, les obligations, l'immobilier, les comptes d'épargne et les comptes de retraite
  4. 4 N'emprunte pas trop. Les prêteurs peuvent vous inciter à prendre plus que ce dont vous avez besoin. Par exemple, votre maison peut valoir 140 000 $. Cependant, l'hypothèque ne pourrait être que de 65 000 $. Certains prêteurs vous encourageront à prendre le maximum, ce qui correspond généralement à 90-95% de la valeur de votre maison pour un prêt conventionnel.[14] Dans cet exemple, vous pouvez emprunter 126 000 $, ce qui est beaucoup plus que ce dont vous avez besoin.
    • Aller plus loin dans l'endettement ne vous profite pas. Oui, vous pourriez rembourser votre prêt plus rapidement, mais vous avez maintenant une nouvelle dette.
  5. 5 Passez en revue les conditions du prêt. Assurez-vous qu'il n'y a pas de frais cachés qui augmenteront le coût du refinancement. Par exemple, faites attention aux frais de clôture, ce qui peut augmenter considérablement le montant que vous empruntez.[15]
    • Certains prêteurs pourraient prétendre qu'ils ne vous factureront pas les frais de clôture. Cependant, les coûts sont réellement intégrés au prêt. Lisez les petits caractères.
  6. 6 Contribuez à vos économies supplémentaires pour le principal. Si vous utilisez l’argent économisé pour rembourser le capital, vous bénéficierez le plus du refinancement hypothécaire. Par exemple, votre versement hypothécaire mensuel pourrait être passé de 1 000 dollars par mois à 650 dollars. Donnez cette somme supplémentaire de 350 $ au capital de votre prêt.
  7. 7 Supprimez votre assurance hypothécaire privée (PMI). Vous paierez cette assurance si vous avez financé plus de 80% de votre prêt hypothécaire conventionnel. Le PMI coûte environ 0,05-1% du montant du prêt - une somme significative. Vous devez annuler cette assurance et diriger le montant vers votre principal.[16]
    • Vous pouvez demander de supprimer le PMI une fois que votre ratio prêt / valeur atteint 80%. Et votre prêteur doit le supprimer une fois que vous avez atteint un ratio de 78%.