Demander un prêt immobilier n'est pas un processus difficile si vous êtes qualifié financièrement. Vous pouvez gagner du crédit en payant vos factures en temps opportun et en évitant les pièges financiers comme la dette et la saisie. Vous devrez également travailler de manière régulière pendant au moins deux ans (à quelques exceptions près, comme être à l'école ou être handicapé). Rendez-vous plus attrayant pour les banques afin que vous puissiez le faire le moment venu.

Première partie de trois:
Répondre aux exigences de base

  1. 1 Être capable de démontrer l'employabilité. Afin de se qualifier pour un prêt, l'institution prêteuse voudra savoir que vous êtes en mesure de rembourser le prêt en temps opportun. Un emploi stable pendant au moins deux ans est généralement une qualification nécessaire. Si vous avez souvent changé d'emploi ou d'industrie ou que vous avez des antécédents d'emploi irréguliers, vous aurez peut-être plus de problèmes pour obtenir un prêt immobilier.[1]
  2. 2 Ne pas exclure d'autres propriétés. Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ne sont disponibles que pour les personnes qui n'ont pas eu de logement saisi au cours des trois dernières années.[2] La plupart des établissements de crédit ont des règles similaires.
    • Toute institution qui vous prêterait malgré votre saisie au cours des trois dernières années vous accordera probablement un prêt avec un taux d'intérêt exorbitant. Attendez plusieurs années après toute saisie dans votre histoire pour reconstituer votre crédit et obtenir un meilleur prêt auprès d'une institution financière plus réputée.
  3. 3 Choisissez un prêteur approprié.[3] Votre prêteur doit fournir un haut niveau de service et de conseil. Votre prêteur devrait travailler en étroite collaboration avec vous pour déterminer vos besoins financiers et fournir des informations claires sur leurs frais et leurs taux d’intérêt. Vous devriez examiner un courtier ou un prêteur direct comme une banque ou une caisse populaire. Habituellement, un courtier sera en mesure de vous obtenir une meilleure offre. Si vous avez besoin d'un prêt FHA ou Veterans Affairs (VA), assurez-vous que toute institution avec laquelle vous faites affaire est autorisée à offrir des prêts assurés par le biais de la FHA ou de la VA. Vous pourriez demander à votre agent immobilier de vous présenter un prêteur, mais vous devriez toujours élargir votre recherche de financement pour inclure d'autres sources de prêts au logement.
  4. 4 Présentez vos informations au prêteur. Avec vos informations en main - y compris vos antécédents professionnels, vos dettes, vos antécédents de crédit et d’autres détails pertinents, votre prêteur sera en mesure de déterminer si vous êtes admissible ou non à un prêt.
    • Soyez honnête lorsque vous fournissez vos informations au prêteur. Le prêteur ne vérifiera pas vos informations pour des raisons d’inexactitude (le processus de souscription en sera responsable plus tard dans le processus), de sorte que son évaluation de votre admissibilité à un prêt immobilier est aussi valable que les informations que vous fournissez.
    • Rappelez-vous que l'admissibilité à un prêt n'est pas la même chose que sa réception. Une fois qualifié, vous devrez suivre un processus plus formel pour obtenir l’approbation de votre prêt.[4]

Deuxième partie de trois:
Obtenir le meilleur prêt possible

  1. 1 Parlez à plusieurs prêteurs.[5] Essayez de vous qualifier pour le même prêt - par exemple, 100 000 $ - au taux d’intérêt le plus bas possible en parlant aux courtiers, aux prêteurs, aux banques et aux caisses populaires. Gardez à l'esprit, cependant, que les faibles taux d'intérêt (et donc les mensualités peu élevées) signifient une période de remboursement plus longue et peuvent signifier que vous finissez par payer plus pendant la durée du prêt en intérêts. Toujours comparer les prêts avec des périodes de récupération similaires, c'est-à-dire comparer des prêts de 15 ans seulement à d'autres prêts de 15 ans et ne jamais comparer un prêt de 15 ans à un prêt de 30 ans de différents prêteurs.
    • La vérification du taux de pourcentage annuel (APR) est le moyen le plus simple de comparer les différentes formules de prêt. L'APR vous indiquera le prix global du prêt auquel vous avez droit, y compris les points hypothécaires, les frais du prêteur et les intérêts.
    • N'oubliez pas de ne pas confondre APR avec le taux d'intérêt. APR représente le coût d'un prêt en pourcentage.
  2. 2 Augmentez le revenu de votre ménage.[6] En règle générale, vous serez admissible à un prêt qui sera remboursé sur une période donnée - 25 à 30 ans, en général - en paiements mensuels compris entre 25% et 30% de votre revenu mensuel.[7] En augmentant vos revenus, vous serez alors admissible à un prêt plus important.
    • Recherchez des opportunités pour gagner plus d'argent. Si possible, obtenez un deuxième emploi ou demandez une augmentation ou une promotion à votre emploi actuel.
    • Si vous êtes marié, le revenu de votre conjoint aura également un effet positif sur votre capacité à obtenir un prêt immobilier.
  3. 3 Suivez votre pointage de crédit.[8] Vous avez droit à trois rapports de solvabilité chaque année - un de chacune des trois principales agences de crédit. Les rapports de crédit vous aideront à identifier des moyens d’améliorer votre score spécifique (bien que ces rapports gratuits ne vous donneront pas votre score réel). Visitez AnnualCreditReport.com pour en savoir plus sur la façon d'obtenir votre dossier de crédit.
    • Étant donné que chaque agence de crédit dispose de bases de données distinctes, il est généralement utile de commander des rapports à la fois, ce qui vous permet de confirmer qu’il n’ya pas de problème à résoudre que les autres n’ont pas.
    • Consultez vos rapports de solvabilité avant de contracter un gros prêt, comme un prêt immobilier, pour savoir si vous êtes admissible à un bon taux ou non.
  4. 4 Obtenez un prêt de taille correcte. Votre prêt immobilier devrait être remboursé en versements mensuels représentant environ 25% de votre revenu mensuel après impôt.[9] Par exemple, si vous gagnez 2 000 $ par mois, votre versement mensuel ne devrait pas dépasser 500 $.
    • Les prêteurs avisés ne voudront généralement pas accorder un prêt à quelqu'un qui ne peut pas le rembourser. Il est peu probable que vous ayez droit à un prêt immobilier lorsque le montant total de vos paiements mensuels (pas seulement la dette de votre prêt immobilier) dépasse 43% de votre revenu mensuel, même si les prêts peuvent parfois être plus élevés.[10]
    • Bien que la législation Dodd-Frank ait rendu cela rare, certaines banques vous autoriseront ou même vous encourageront à contracter un emprunt inabordable dans l’espoir que vous êtes en défaut de paiement et qu’elles puissent reprendre possession de votre maison ou d’autres garanties. Ne vous laissez pas enfermer dans un prêt plus important que ce que vous pouvez vous permettre.

Troisième partie de trois:
Améliorer votre pointage de crédit au fil du temps

  1. 1 Payez vos factures à temps.[11] Si vous payez vos factures à temps, cela prouve que vous êtes responsable avec de l'argent et suggère aux prêteurs de payer votre prêt rapidement. En payant vos factures en retard, les prêteurs potentiels supposent que vous êtes un risque et cesseront de payer votre hypothèque.
    • L'historique de location est uniquement inclus dans l'évaluation de votre capacité à payer les factures s'il n'y a pas assez d'antécédents de crédit disponibles pour évaluation. Dans ce cas, plus d'un paiement de loyer tardif dans une année pourrait vous empêcher d'acquérir un prêt immobilier.
  2. 2 Gardez le solde de votre carte de crédit faible.[12] Lorsque vous chargez quelque chose sur votre carte de crédit, payez-le immédiatement. Conservez une limite de crédit faible sur votre carte et payez le solde en entier chaque mois. Essayez également d’utiliser principalement des espèces et d’utiliser votre carte de crédit seulement quelques fois par mois. De cette façon, vous n'accumulerez pas de dettes qui deviennent incontrôlables.
  3. 3 Essayez de ne pas ouvrir de nouveaux comptes de crédit.[13] Au lieu d'ouvrir de nombreuses cartes de crédit et de maintenir un solde sur toutes, maintenez une carte de crédit et payez le solde régulièrement. Plus vous avez de cartes de crédit, plus il vous sera difficile de maintenir votre dette à un niveau bas et plus vous risquez de nuire à votre pointage de crédit en raison de paiements par carte de crédit manqués ou en retard.
    • Si vous êtes au début de votre carrière de créditeur, il peut être préférable pour votre score à long terme d’avoir quelques cartes, tant que vous gardez les soldes bas. N'essayez pas cette stratégie si vous pensez avoir de la difficulté à suivre vos soldes et à effectuer les paiements.
    • Chaque fois que vous faites une demande de nouvelles lignes de crédit, y compris des prêts et des cartes de crédit, votre pointage de crédit diminue légèrement pendant un an. Limitez-vous à un ou deux prêts chaque année.[14]
  4. 4 Payez vos dettes.[15] Si vous vous déplacez autour de votre dette par le biais du refinancement ou d'autres stratégies financières, vous pourriez nuire à votre pointage de crédit. Si vous avez déjà un prêt, payez-le dès que possible. Payer d'avance sur votre prêt réduira non seulement les intérêts que vous accumulerez, mais montrera également aux prêteurs que vous êtes responsable de vos finances.
  5. 5 N'essayez pas de supprimer les anciennes dettes dans votre historique de crédit.[16] De nombreuses personnes contactent des agences d'évaluation du crédit pour tenter de faire radier leur dette de leur historique de crédit lorsqu'elles ont fini de rembourser un prêt ou de fermer un compte. Toutefois, si vous avez remboursé un prêt ou une autre dette en temps opportun, vous devez le laisser sur le rapport de crédit, car cela peut améliorer votre pointage de crédit.
    • Une créance irrécouvrable (dette qui n’a pas été payée dans les conditions initialement convenues) influencera votre dossier de crédit pendant sept ans. Rien ne peut être fait pour l'enlever, sauf s'il s'agit d'une erreur.
    • Évitez de fermer les anciens comptes. Gardez une carte de crédit libérée sans solde.