Cela peut sembler un sujet complexe, mais il existe de nombreuses façons simples de jeter les bases d'une retraite sans souci. Si vous êtes dans la trentaine ou sur le point d'avoir 30 ans, il est temps de réfléchir à vos projets de retraite. Calculez combien d'argent vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie, fixez un objectif d'épargne et déterminez combien vous pouvez vous permettre de contribuer aux fonds de retraite par chèque de paie. Bien que l'épargne-retraite soit importante, ne laissez pas la retraite éclipser vos autres objectifs financiers, comme la création d'un fonds d'urgence, l'achat d'une maison ou le financement des études de vos enfants.

Méthode One of Three:
Développer un plan de retraite

  1. 1 Discutez de la retraite avec votre partenaire, si vous en avez un. Travaillez avec votre partenaire pour définir les objectifs en matière d’âge de la retraite, estimer les dépenses et les revenus de retraite et définir des objectifs d’épargne. Facteurs dans leurs comptes de retraite, s'ils ont des économies individuelles et des revenus de la sécurité sociale. Parlez de la façon dont vous prévoyez vivre à la retraite et de vos attentes concernant votre niveau de vie.[1]
    • Par exemple, discutez si vous avez l'intention d'économiser de l'argent à la retraite en emménageant dans une petite maison ou un condo dans un endroit où le coût de la vie est moins élevé. D'un autre côté, vous ou votre partenaire pourriez vouloir rester chez vous le plus longtemps possible. Peut-être vous voulez tous les deux économiser suffisamment pour voyager fréquemment pendant la retraite. Chacune de ces considérations aura une incidence sur vos objectifs d’épargne-retraite.
  2. 2 Estimez vos dépenses de retraite. Pour estimer le montant de votre retraite, additionnez vos dépenses annuelles actuelles. À partir de ce total, déduisez les économies (vous ne économiserez pas pour la retraite après votre retraite), les taxes sur la masse salariale et les autres dépenses que vous n'aurez pas à la retraite. Par exemple, déduisez votre hypothèque si vous êtes propriétaire de votre maison ou déduisez vos frais de garde si vos enfants seront des adultes à la retraite.[2]
    • En règle générale, une personne a besoin d'environ 75% de son revenu avant la retraite pour maintenir son niveau de vie après sa retraite. Si vous prévoyez 60 000 $ par année en préretraite, votre revenu de retraite annuel (y compris les retraits des comptes d'épargne) devrait être d'environ 45 000 $.
  3. 3 Calculez les économies de retraite dont vous aurez besoin. Une fois que vous avez estimé vos dépenses annuelles pendant votre retraite, additionnez les gains que vous attendez de la sécurité sociale, une pension, des biens locatifs et d'autres revenus réguliers. Soustrayez ensuite vos revenus attendus de vos dépenses estimées. La différence vous aidera à déterminer le montant à épargner dans les comptes de retraite individuels.[3]
    • Si vos dépenses mensuelles pendant la retraite sont de 5 000 $ et que vous recevez 3 000 $ par mois de la Sécurité sociale et de votre pension, votre écart de revenu est de 2 000 $ par mois, soit 24 000 $ par année.
    • Multipliez votre écart de revenu annuel par 25 pour trouver combien vous devez épargner pour une retraite de 25 ans. Si votre écart de revenu annuel est de 24 000 $, vous aurez besoin d'une épargne totale de 600 000 $.
    • Vous pouvez également utiliser cet outil pour déterminer le montant à enregistrer: https://www.aarp.org/work/retirement-planning/retirement_calculator.
  4. 4 Comparez les frais d'intérêts de votre dette avec les gains de votre épargne. Pour décider de la contribution à l'épargne, vous devez déterminer si vous devez dépenser plus pour rembourser vos dettes qu'à la retraite. Examinez vos plans de remboursement de dette actuels et additionnez les intérêts totaux que vous paierez. Comparez ce montant avec les gains que vous accumuleriez si vous investissiez cet argent dans un compte d'épargne-retraite.[4]
    • Supposons que vous avez une dette de carte de crédit à 18% d’intérêt. Il est plus judicieux financièrement de rembourser cette dette au lieu d’investir de l’argent dans une IRA qui vous rapporte 8% par an. Les intérêts de votre dette coûtent plus que les intérêts gagnés par votre épargne, et rembourser cette dette plus rapidement réduira votre intérêt à long terme.
    • Toutefois, si vous remboursez des prêts étudiants à un taux d'intérêt de 5%, il est judicieux de maximiser vos cotisations à un 401 (k) parrainé par l'employeur au lieu de donner la priorité au remboursement du prêt. En plus des gains annuels, votre employeur associe les contributions à votre 401 (k). Rembourser une dette à faible taux d’intérêt au détriment de l’argent gratuit pour l’épargne-retraite ne vaut pas la peine à long terme.[5]
  5. 5 Facteur dans les dépenses que vous aurez dans la trentaine et la quarantaine. Si vous êtes dans la vingtaine ou si vous êtes sur le point d'avoir 30 ans, ne présumez pas qu'il est facile d'épargner pour la retraite en vieillissant. Si vous êtes dans la trentaine et que vous déterminez vos cotisations aux comptes de retraite, tenez compte du fait que vos dépenses augmenteront probablement considérablement dans un avenir rapproché. Il est important d'épargner pour la retraite, mais vous devez penser à réserver de l'argent pour acheter une maison, élever des enfants (et payer leurs études), ainsi que d'autres choix de vie coûteux.[6]
    • Si vous ne prévoyez pas avoir d'enfants ou acheter une maison, vous pouvez contribuer davantage à l'épargne-retraite. En matière d’accession à la propriété, rappelez-vous que le fait de posséder une maison à la retraite peut se traduire par une réduction des dépenses. Vous n'aurez pas à payer une hypothèque ou un loyer mensuel.
  6. 6 Obtenez un deuxième avis sur votre plan de retraite. Vous aurez les bases d'un plan de retraite une fois que vous aurez déterminé un objectif d'épargne et estimé combien vous pouvez vous permettre de contribuer aux comptes d'épargne. À partir de là, demandez à un ami ou à un membre de votre famille avisé d'examiner vos estimations de revenus et de dépenses, vos objectifs d'épargne et vos contributions prévues aux fonds de retraite. Il est également sage de consulter un planificateur financier agréé.[7]
    • Demandez votre deuxième avis: «Pensez-vous que ces estimations de revenus et de dépenses sont exactes? Pensez-vous que je devrais accorder la priorité aux dettes en souffrance par rapport aux contributions à une IRA? Avez-vous des conseils sur la fixation du montant que je contribue à l'épargne?

Méthode deux sur trois:
Investir dans des comptes de retraite

  1. 1 Maximisez vos contributions 401 (k), si vous en avez une. Le fonds de retraite le plus important pour les 30 ans est un 401 (k) parrainé par l'employeur. Investissez dans votre 401 (k) jusqu'à concurrence du montant correspondant à votre entreprise. Par exemple, si votre entreprise correspond à 5% de votre revenu, contribuez 5% de votre revenu annuel brut à votre 401 (k).[8]
    • Au moins 10 à 15% de votre revenu devrait aller à l’épargne-retraite. Au-delà de votre 401 (k), investissez dans des comptes supplémentaires, tels que Roth IRA. Ces options supplémentaires sont également à votre disposition si vous êtes un entrepreneur ou si votre employeur n'offre pas de plan de retraite.[9]
    • En 2018, la contribution annuelle maximale à un 401 (k) aux États-Unis est de 18 500 dollars.[10]
  2. 2 Ouvrez un Roth IRA. Mettre en place un Roth IRA (compte de retraite individuel) avec votre banque ou trouver un courtier en ligne. Rechercher des fonds avec des frais annuels d'environ 0,5 pour cent. Basez votre contribution sur votre 401 (k); entre votre 401 (k) et l'IRA, vous devriez contribuer au moins 10 à 15% de votre revenu à l'épargne-retraite.[11]
    • Pour la plupart des 30 ans, un Roth IRA est un meilleur investissement qu'un IRA traditionnel. Contrairement aux IRA traditionnels, les contributions à un Roth IRA sont imposées sur la base de votre tranche d'imposition actuelle. Payer des taxes sur les contributions à un Roth IRA maintenant va probablement économiser de l'argent en réduisant votre impôt à long terme.[12]
    • La contribution annuelle maximale à un Roth IRA 5 500 $. Votre revenu annuel doit être inférieur à 120 000 $ pour que votre contribution soit maximale. Si vous gagnez moins de 135 000 $ mais plus de 120 000 $, vous pouvez réduire votre contribution.[13]
  3. 3 Investissez de 70 à 80% de votre épargne-retraite dans des actions. Avec la retraite dans 30 ou 40 ans, vous pouvez tolérer la volatilité des marchés boursiers si vous êtes dans la trentaine. Lorsque vous configurez votre 401 (k) et votre Roth IRA, demandez à votre banque ou à votre courtier d'investir la majorité de vos contributions. Le marché connaîtra une croissance et un effondrement répétés au cours des prochaines décennies, mais des investissements agressifs pourraient désormais augmenter vos bénéfices de plusieurs points de pourcentage.[14]
    • Vos comptes de retraite sont détenus par une institution financière, telle qu'une banque ou une société de courtage. La façon la plus simple d'investir votre épargne-retraite est de contacter votre institution financière et de lui poser des questions sur vos options de placement.
    • Bien que vous puissiez engager un gestionnaire de placements pour superviser personnellement votre portefeuille, cela ne vaut probablement pas la peine. Les placements gérés de manière active, qui sélectionnent des titres à la main, peuvent offrir un meilleur rendement, mais vous n'avez pas besoin de gains à court terme importants pour votre épargne-retraite. Même une augmentation annuelle de 2% des gains peut ajouter des centaines de milliers de dollars à vos fonds de retraite.
  4. 4 Choisissez des fonds communs de placement et des FNB si vous gérez vos propres placements. Certaines institutions financières autorisent les détenteurs de comptes 401 (k) et IRA à choisir leurs propres investissements. Si vous avez cette option, investissez dans des fonds communs de placement et des FNB (fonds négociés en bourse), qui sont des comptes qui détiennent des placements dans des dizaines ou des centaines de titres individuels. Cela signifie qu'ils sont diversifiés, de sorte que vous ne subirez aucun impact si l'une des sociétés dans lesquelles vous investissez est peu performante.[15]
    • Si vous êtes en mesure de gérer directement vos placements, vous pourrez sélectionner des options via votre compte en ligne auprès de l'institution financière qui détient votre 401 (k) ou votre IRA. Vous verrez une liste des fonds disponibles dans lesquels vous pouvez investir et, généralement, des cotes de risque. Si votre prestataire de services n'offre pas de notation pour des fonds spécifiques, recherchez-les sur Morningstar (http://www.morningstar.com).
    • Les fonds communs de placement et les ETF facturent des frais de gestion, qui sont représentés sous forme de ratios de dépenses. Les FNB ont généralement les ratios de dépenses les plus bas. Choisissez des ETF avec des ratios de dépenses compris entre 0,1 et 0,5% et des fonds communs de placement plus activement gérés qui facturent entre 1,3 et 1,5%.[16]
  5. 5 Répartissez vos investissements entre les catégories de fonds d'actions. Les fonds d'actions, ou fonds communs de placement et ETF, se divisent en plusieurs catégories: grandes capitalisations américaines (grandes entreprises), petites capitalisations américaines (petites entreprises), marchés émergents, ressources naturelles et immobilier. Votre 401 (k) ou IRA offrira probablement au moins 1 fonds par catégorie. Si vous gérez vos propres investissements, investissez dans plusieurs catégories et investissez plus d’argent dans des catégories plus importantes, comme les grandes capitalisations américaines et internationales.[17]
    • Par exemple, placez 50% de vos investissements dans un fonds américain à grande capitalisation, 30% dans un fonds international, 10% dans un fonds américain à petite capitalisation et répartissez le reste entre les marchés émergents et les ressources naturelles.
  6. 6 Survolez votre ancien 401 (k) lorsque vous changez de travail. L'encaissement d'un 401 (k) lors de la commutation des tâches est une erreur majeure. Au lieu de cela, passez-le à votre nouveau 401 (k) ou à un IRA. Encaisser un 401 (k) dans vos 30 ans comporte des obligations fiscales majeures. Si vous avez économisé 100 000 $, vous pourriez finir par payer inutilement 30 000 $ en taxes et en pénalités.[18]
  7. 7 Répondez aux étapes d'acquisition de votre entreprise avant de changer d'emploi. L'acquisition signifie combien de temps vous devez travailler pour une entreprise avant de pouvoir conserver 100% des contributions de votre employeur à votre 401 (k). Si vous devez travailler avec une entreprise 5 ans avant de pouvoir conserver toutes les cotisations correspondantes, il est dans votre intérêt financier de s'y tenir, même si vous obtenez une offre pour un emploi mieux rémunéré.[19]
    • Si vous obtenez une meilleure offre de salaire, vous pouvez toujours l'utiliser pour négocier une augmentation avec votre employeur actuel.
  8. 8 Inscrivez-vous pour l'application Acorns. Gère les liens avec votre compte bancaire et vos cartes de crédit, et investit automatiquement les pièces de rechange dans un portefeuille de FNB. C'est un moyen facile d'investir et de compléter votre épargne-retraite.[20]
    • Par exemple, si vous effectuez un achat de 3,50 $, Acorns arrondit à 4 $ et désigne la différence de 0,50 $ pour l’investissement.L'application effectue un investissement à chaque fois que vous avez accumulé 5 $ de pièces de rechange.
    • Téléchargez et inscrivez-vous ici: https://www.acorns.com. Les glands coûtent 15 dollars par an si votre portefeuille vaut moins de 5 000 dollars et 0,275 pour cent si la valeur dépasse 5 000 dollars.

Méthode trois sur trois:
Équilibrer vos obligations financières

  1. 1 Fixer un budget Commencez par énumérer votre revenu mensuel total après impôts. Ensuite, additionnez votre hypothèque ou votre loyer, votre paiement de voiture, vos services publics et autres nécessités. Ensuite, ajoutez les frais d’épicerie, d’essence et de divertissement.[21]
    • Soustrayez vos dépenses totales de vos revenus. Vous devriez avoir environ 20% de vos revenus pour épargner. Si vous ne le faites pas, vous devrez trouver des moyens de réduire vos dépenses, par exemple en mangeant moins ou en déclassant votre forfait câble.
    • Une application de budgétisation, telle que Mint, peut vous aider à calculer vos dépenses et à établir un budget.
  2. 2 Créez un fonds d'urgence avec 6 mois de votre revenu net. L'épargne-retraite ne devrait pas être votre seul objectif financier. De plus, vous devriez commencer à mettre de l'argent dans un compte d'épargne d'urgence, qui couvrira vos dépenses si vous perdez votre emploi, tombez malade ou rencontrez une autre difficulté. Essayez de gagner au moins 6 mois de votre revenu net dans votre fonds d'urgence.[22]
    • Si vous gagnez 3 000 $ par mois après les taxes, essayez d'économiser 18 000 $ dans un fonds d'urgence.
  3. 3 Économisez pour un acompte si vous souhaitez acheter une maison. Si votre objectif est de posséder une maison, n'investissez pas autant dans l'épargne-retraite que vous ne pouvez pas vous permettre d'épargner en vue d'un versement initial. Contribuez autant que possible à votre 401 (k) parrainé par l'employeur, jusqu'à la limite du match. Ensuite, donnez la priorité aux économies d’acompte plutôt qu’aux cotisations versées à d’autres fonds de retraite.[23]
  4. 4 Ne dépensez pas trop pour les voitures. Les automobiles perdent de la valeur dès que vous les éliminez du lot. Au lieu d'acheter des voitures de luxe et d'améliorer inutilement votre conduite tous les 2 ou 3 ans, achetez une voiture adaptée et essayez de la conserver pendant environ 10 ans. Vous finirez par économiser des milliers de dollars, ce qui vous donnera plus de flexibilité pour rembourser vos dettes et contribuerez à des économies de retraite ou de versement initial.[24]
  5. 5 Économisez pour le collège si vous prévoyez d'avoir des enfants. Si vous avez des enfants ou prévoyez avoir des enfants, ouvrez un plan 529 parrainé par l'État pour les investissements dans les collèges. Un plan 529 permet aux revenus de croître et les fonds consacrés à l'éducation peuvent être retirés en franchise d'impôt.[25]
    • Supposons que vous investissez 200 $ par mois dans un régime 529 de la naissance de votre enfant à son 18e anniversaire. Avec un rendement de 6%, vous aurez économisé 75 000 $ pour leurs études collégiales.