Un conseiller financier est un expert en gestion de patrimoine qui vous aide à prendre des décisions concernant l'utilisation de votre argent, y compris les placements, les assurances et la planification de la retraite. Si vous envisagez de faire appel à un conseiller financier de n'importe quel type, y compris un gestionnaire de patrimoine, un spécialiste en assurance ou un courtier en valeurs mobilières, vous devrez trouver quelqu'un qui répond à vos besoins.

Première partie de quatre:
Décider quel type de conseiller embaucher

  1. 1 Décidez si vous avez besoin d'un conseiller. Les conseillers financiers représentent une dépense supplémentaire et de nombreuses personnes n’en engagent pas une. Mais la décision de gérer vos propres finances est risquée. Décider d'embaucher un conseiller financier implique d'évaluer soigneusement vos propres capacités.
    • Si vous avez une connaissance pratique des placements et de la répartition d'actifs et que vous vous sentez à l'aise pour gérer votre propre avenir financier, ou si vous avez un plan financier qui offre des conseils de placement gratuits, vous pourriez renoncer à un conseiller financier.[1]
    • Vous aurez également besoin de temps et de discipline pour surveiller votre portefeuille et apporter des modifications lorsque les conditions du marché changent.[2]
    • Cependant, si le coût d’avoir un conseiller financier n’est pas un problème pour vous; et / ou si vous avez une situation financière compliquée, avez récemment eu beaucoup d'argent et avez besoin d'aide pour gérer votre retraite, un conseiller financier peut vous aider à faire les bons choix pour maximiser votre épargne. Une étude a révélé que les investisseurs de 401 (k) qui avaient un conseiller financier gagnaient 3,32% de plus que ceux qui n'en avaient pas.[3]
  2. 2 Choisissez le type de conseiller dont vous avez besoin. Le type de conseiller dont vous avez besoin dépend de la complexité de vos besoins. Bien sûr, un bon conseiller vous aidera à comprendre vos besoins, mais en général, vous pouvez évaluer ce que vous espérez obtenir d'un conseiller financier et avoir une meilleure idée du type à rechercher.
    • Un planificateur financier certifié (CFP®) doit posséder une expérience considérable et passer de nombreux examens pour obtenir le titre CFP®. Cette personne sera formée en planification financière, fiscalité, assurance, avantages sociaux, planification successorale et retraite.[4] Les CFP® doivent également conserver leur certification en formation continue, ce qui signifie que leurs informations seront à jour. Un CFP® est comparable à une maîtrise en planification financière. Pour trouver un CFP® dans votre communauté, rendez-vous sur: http://www.cfp.net/search
    • Un conseiller en placement enregistré (RIA) travaille avec des investisseurs fortunés (généralement quelqu'un dont la valeur nette dépasse un million de dollars).[5] Votre RIA examinera vos objectifs à long terme et vous conseillera tout en gérant votre portefeuille. Ils facturent environ 1% de vos actifs investis par an, parfois moins.[6]
    • Un assureur-vie agréé (CLU®) se spécialise dans l’assurance-vie et la planification successorale.[7] Un CFP® qui souhaite se démarquer dans ces domaines obtiendra une désignation CLU®, ce qui nécessite une formation supplémentaire et la réussite de huit examens.[8]
    • Un Chartered Financial Consultant® (ChFC®) nécessite la même formation qu'une personne ayant un CFP®, mais il n'y a pas d'examen de conseil.[9]
    • Les Robo-Advisors sont proposés par des entreprises en ligne. C'est exactement ce à quoi cela ressemble - au lieu de travailler avec un autre être humain, un algorithme automatisé est utilisé pour vous aider à gérer votre portefeuille. Vous ne pouvez pas utiliser ce service pour la planification successorale ou les impôts.[10]
    • Quelqu'un qui passe par le titre de conseiller en placement, gestionnaire de patrimoine ou conseiller en placement ne devrait pas automatiquement être considéré comme un PCAFMD ou une ERA. Sans ces désignations, ils n'ont pas la formation, l'expérience et les certifications combinées de ces autres professionnels. Afin de donner des conseils sur l'investissement dans des titres en échange d'un paiement, ils doivent être enregistrés auprès de la Securities and Exchange Commission,[11] mais sachez que les titres généraux (comme "gestionnaire de fortune") ne vous en disent pas beaucoup sur les qualifications de la personne.
  3. 3 Découvrez la différence entre les conseillers basés sur les commissions, les honoraires et les honoraires. Les conseillers financiers sont souvent appelés courtiers ou courtiers s'ils travaillent pour une société financière et gagnent leurs revenus en fonction de commissions. D'autre part, les conseillers financiers indépendants et enregistrés n'ont aucun affiliation ou quota de vente et facturent des frais annuels ou mensuels basés sur le montant qu'ils gèrent pour leurs clients. Les conseillers financiers, qui ne paient que des honoraires, fournissent des conseils financiers et sont rémunérés uniquement par des honoraires et ne reçoivent aucune commission. Certains conseillers en courtage financier, qui se présentent comme «payants», obtiennent le meilleur des deux mondes (pour eux) en recevant à la fois des commissions de leurs clients et des produits qu'ils vendent. Ces vendeurs sont le pire des mondes possibles pour l'investisseur, puisque payer des frais à un vendeur recevant une commission de la vente de produits n'élimine pas les conflits d'intérêts, mais lui permet simplement d'être payé deux fois.
    • Les courtiers et les courtiers en service sont souvent plus abordables, car ils perçoivent une commission et non des frais annuels ou mensuels, bien que les coûts soient relatifs aux résultats. Jusqu'à tout récemment, les courtiers et les courtiers n'étaient pas légalement tenus de travailler dans votre intérêt (en d'autres termes, ils ne remplissaient pas un rôle de «fiduciaire»); ils pourraient vous vendre un produit (comme un stock) qui n’était pas optimal pour vous. À compter d'avril 2016, les sociétés de courtage doivent se conformer à une norme fiduciaire - elles doivent agir dans leur meilleur intérêt en ce qui concerne les comptes de retraite fiscalement avantageux (comme le 401k).[12] La règle prendra effet en 2018.[13]
    • Un conseiller indépendant, payant, pourrait être plus coûteux, surtout si vous gérez une très grosse somme d’argent. Mais de nombreux experts pensent que le service fourni par un conseiller indépendant est de meilleure qualité, car elle peut jamais se détendre.[14] Elle doit s'assurer que le client est toujours satisfait, année après année, ou ses frais disparaîtront avec le client. Les conseillers qui paient uniquement des honoraires affirment que cet arrangement pourrait entraîner une meilleure performance de vos placements.
    • Un conseiller «payant» facture à la fois des frais au client et reçoit des commissions de la vente de produits de placement. Il offre le pire des mondes possibles: des dépenses élevées et des conflits d’intérêts.

Deuxième partie de quatre:
Trouver un conseiller fiable

  1. 1 Sollicitez les références de votre famille ou de vos amis. Si un conseiller a bien réussi par quelqu'un en qui vous avez confiance et que vous respectez, elle le fera probablement aussi.[15]
    • Pensez à demander à des amis ou des collègues qui gèrent une situation financière similaire aux vôtres ou qui semblent bien se débrouiller avec les problèmes de gestion de patrimoine.[16] Puisque poser des questions sur des questions financières peut être socialement tabou, évitez de poser des questions sur leur situation financière ou sur les choix de gestion de l’argent. Au lieu de cela, demandez simplement s'ils ont un analyste financier avec lequel ils se sentent à l'aise de recommander.
  2. 2 Obtenez une recommandation d'un professionnel. Certains professionnels traitent régulièrement avec les planificateurs financiers et sont bien équipés pour proposer de bonnes recommandations.
    • Envisagez de demander à un avocat spécialisé en droit successoral ou à un expert-comptable agréé (CPA), de préférence un avocat avec lequel vous entretenez déjà une relation professionnelle. De cette façon, vous pouvez mettre un peu plus de stock dans leurs recommandations.[17]
  3. 3 Cherchez quelqu'un avec des certifications. Soixante-dix pour cent des personnes qui se représentent elles-mêmes en tant que conseillers financiers mettent fin à leurs études après avoir obtenu leur licence, sauf pour les crédits annuels de formation continue requis. C'est l'autre 30% que vous recherchez.
    • Ce sont les personnes avec des initiales derrière leurs noms représentant des désignations professionnelles. Rechercher des CFP®, CLUs®, RIA, etc.
    • Recherchez une personne ayant au moins un diplôme universitaire, de préférence en finance, en économie ou dans un domaine lié aux affaires.
    • Réfléchissez bien avant de confier votre argent à quelqu'un qui ne prend pas sa profession suffisamment au sérieux pour chercher toute l'éducation disponible. Votre recherche pourrait aboutir à une liste de plusieurs centaines de conseillers si vous habitez dans une grande ville.
  4. 4 Recherchez des conseillers financiers dans votre communauté. La plupart des conseillers financiers qui ont pris leur avancement professionnel au sérieux seront membres de l'une des grandes associations professionnelles.
    • Recherchez des planificateurs financiers certifiés payants uniquement par l’intermédiaire de la Financial Planning Association ou de la National Association of Financial Advisors.[18]

Troisième partie de quatre:
Interviewer des conseillers potentiels

  1. 1 Demandez à un conseiller potentiel son approche. Lorsque vous vous assoyez pour la première fois avec un conseiller potentiel, considérez-le comme un entretien avec vous en tant qu'employeur potentiel. Après tout, c'est exactement ce à quoi la situation se résume. Dans cette optique, vous devez vous assurer qu’elle correspond bien à vos besoins. Voici quelques questions à poser sur son approche:
    • Avec quels types de clients travaille-t-elle normalement? A-t-elle beaucoup d'expérience avec des personnes ayant un profil financier similaire à la vôtre et qui ont les mêmes objectifs financiers?[19]
    • Qui sera responsable de votre compte? Certains conseillers financiers traitent chaque aspect du compte de leur client, tandis que d'autres travaillent avec une équipe ou même délèguent des décisions à d'autres personnes. Si vous l'embauchez en tant que votre conseiller, vous devez savoir si d'autres personnes seront impliquées.[20]
    • Quelle est son approche en matière de planification financière ou de conseil? A-t-elle tendance à s'en tenir aux suggestions et aux objectifs du client ou à inciter le client à envisager de nouvelles méthodes d'investissement?[21]
    • Demandez-leur comment ils utilisent la théorie du portefeuille moderne pour réduire les risques, quelle est leur exposition à l'étranger, leurs opinions sur les marchés émergents et ce qu'ils pensent du débat sur la valeur et la croissance. Si vous pensez que les connaissances du conseiller ne sont que des mots à la mode, rendez-vous à la sortie.
    • Renseignez-vous sur leurs croyances concernant le timing du marché (également appelé «allocation tactique d'actifs»), la sélection des titres, la protection contre les pertes ou les rendements garantis. S'ils professent des croyances, ils peuvent faire l'une de ces choses, évitez-les comme la peste.
  2. 2 Renseignez-vous sur ses performances. N'hésitez pas à demander une preuve que ce planificateur financier a fait ses preuves dans la gestion des comptes. Vous devez également vous renseigner sur les mesures disciplinaires ou les sanctions qu'il a prises dans sa carrière. Vous trouverez ci-dessous des documents spécifiques à l'industrie que vous devez demander:
    • Demandez le formulaire ADV. Ceci est un rapport standard qui peut vous indiquer si ce planificateur financier est en conflit d'intérêts.[22]
    • Demandez un bilan de performance ajusté au risque pour les cinq dernières années ou plus. Il devrait pouvoir fournir ceci par écrit.[23] Cela vous montrera combien de risque était requis pour obtenir un retour sur des investissements antérieurs.
    • Demander des références. Un bon conseiller financier peut vous donner les noms de clients satisfaits et vous devriez vous sentir à l'aise de les demander.[24]
    • Demandez un exemple de plan financier. Cela peut provenir d'un client réel, elle a conseillé ou une approche de base, elle pourrait prendre à votre propre compte.[25]
  3. 3 Renseignez-vous sur la manière dont le conseiller est rémunéré. Bien qu'il existe des risques et des avantages associés aux conseillers basés sur les commissions et les honoraires, il est essentiel de savoir à qui vous avez affaire pour comprendre comment elle va gérer votre compte.
    • Un bon conseiller devrait être direct quant à savoir si elle est rémunérée par des frais ou une commission.[26]
    • Négocier les frais. Même si vous n'avez qu'un petit portefeuille, vous ne devriez pas payer plus de 1% de l'actif sous gestion. Et si vous avez un portefeuille important, vous devriez pouvoir négocier des frais à 0,5% ou moins. Des frais d'actif de 1% coûteront un tiers de votre portefeuille et des frais de gestion de 2% coûteront plus de la moitié de votre portefeuille sur 40 ans.Si vous investissez 100 000 $ à l'âge de 25 ans à un rendement de 7%, vous aurez 1 497 446 $ à l'âge de 65 ans pour la retraite. Mais si vous payez 2% de l'actif, vous vous retrouverez avec seulement 703 999 $. Cela pourrait faire la différence entre être capable de prendre sa retraite et devoir continuer à travailler.
  4. 4 Demandez s'il est légalement tenu d'agir dans votre intérêt. Il s’agit d’un concept juridique connu sous le nom de «fiduciaire» et, bien que certains conseillers soient légalement considérés comme des fiduciaires (généralement des conseillers rémunérés), d’autres ne le sont pas. Vous devez embaucher un conseiller qui agira toujours dans votre intérêt, et un accord fiduciaire rend cette obligation légale.[27]
    • Obtenez-le par écrit. Un conseiller fiduciaire sait qu'il ne peut agir en dehors de vos intérêts sans risquer une poursuite.
    • Certains professionnels ne sont pas considérés comme des fiduciaires en vertu de la loi, mais en vertu des statuts de leur organisation, tels qu'un planificateur financier certifié. En conséquence, un appel de propositions n'est pas juridiquement .
  5. 5 Faites confiance à vos tripes. Parfois, une fois toutes les questions posées, vous devez simplement vous demander ce que vous pensez de cette personne. Est-ce quelqu'un avec qui vous vous sentez à l'aise? Pensez-vous que vous pouvez faire confiance à cette personne?
    • Si vous avez beaucoup de richesse ou une situation financière compliquée, vous passerez beaucoup de temps en conversation avec cette personne. Vous devez vous sentir à l'aise avec son style de communication et sa personnalité.

Partie quatre de quatre:
Savoir quand trouver un nouveau conseiller

  1. 1 Cherchez un nouveau conseiller si le vôtre est inattentif. Un bon conseiller financier devrait avoir plusieurs conversations avec vous, discuter de vos objectifs à long terme et évaluer votre plan.[28]
    • La norme de l'industrie est deux conférences en personne par an et plusieurs appels téléphoniques ou e-mails pour évaluer vos progrès. Moins que cela et votre planificateur financier ne sera pas en mesure de vous offrir des conseils judicieux.[29]
  2. 2 Recherchez un nouveau conseiller si le vôtre ne répond pas aux objectifs. Un des objectifs d'un conseiller financier est de vous aider à définir et à atteindre vos objectifs financiers. Si vous suivez les conseils de votre conseiller et que vous ne respectez toujours pas vos objectifs financiers, trouvez quelqu'un d'autre.[30]
  3. 3 Cherchez un nouveau conseiller si vous êtes le dictateur. Pendant que vous êtes le patron, si votre conseiller agit comme un véritable conseiller, vous devriez vous attendre à entendre un «non» de la part de votre conseiller à l'occasion. S'il est vrai que c'est votre argent, un bon conseiller doit agir dans votre meilleur intérêt, et ne pas vous plier à tous vos caprices.
    • Elle devrait refuser de faire tout investissement qu'elle juge imprudent, même si vous voulez le faire.[31]